电子商务课件5介绍.pptVIP

第五章 电子货币与支付系统 本章要点： 1.电子货币的分类和四大特征。 2.电子货币与纸币的异同。 3.电子货币面临什么安全问题？通常有哪些解决方法？ 4.电子支票适合什么场合应用？并能举出实际的例子加以说明。 5.网络银行与传统银行客户定位与业务定位的差异。 6.移动支付与计算机网络支付面临的安全问题. 5.1 电子货币与电子商务 电子货币应用的深度和广度直接影响着电子商务的发展 5.1.1 电子货币的基本形态与特征 1．基本形态 用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据，通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象，从而能够清偿债务。 本质是数据 2．电子货币的特征 技术方面的特征：发行、流通、回收的过程是用电子化方法进行的。 结算方面的特征：预付型、即付型、后付型。 流通规律的特征： 一次换手即只能用于一次支付就返回发行者处的流通形式； 多次换手即多次辗转流通的形式。 电子化结算的特征 3．中介机构的介入 在发行者与使用者之间有中介机构介入的体系 使用者 发行者 银行中介 5.1.2 电子货币的分类 按支付方式分类 储值卡型 信用卡型 支票帐单型 数字现金型 2．按流通形态分类 开环型 余额可以辗转不断地流通下去，信息的流通路径没有限定的终点（不构成闭合环路） 流通形态类似于现金，可以无数次换手。 闭环型 用于一次支付的余额信息必须返回到发行主体 余额信息在“发行主体→顾客→商店→发行主体”这样的闭合环路中流动。 5.1.3 电子货币的应用 金融技术创新 例：英国Swindon市电子货币试点 Mondex卡 代替现金支付，在专用读卡终端机上使用 可通过自动柜员机（ATM）或专用电话机转账 通过专用的便携式终端，可实现卡间转移电子货币 5.1.4 电子货币有待解决的若干问题 电子数据的法律效力问题 我国2005年４月１日实施的《电子签名法》 电子数据的同等法律效力问题 电子货币安全问题 最令人头疼的问题 永远没有绝对的安全 技术保障 电子货币的监管问题 政策要适应变化 技术手段而非说教（例：ATM故障） 电子货币的隐私权保护问题 匿名消费的合理性 账号与隐私是一对矛盾 电子货币洗钱犯罪问题 什么是洗钱？ 不再怕零钱换整 5.1.5 电子货币发展战略 是关系国家经济建设、宏观控制管理以及国际金融合作的大事 在原有银行卡系统的基础上进行扩展改造 智能卡形式的电子现金 金融专用网络逐步改造过渡成为公共网络 中央银行应建立电子货币的自动化监控和管理体系。 研究开发安全支付技术管理的方法及设备 建立完善电子货币发行、交易流量的监测与统计机制 建设认证中心 研究制定相关的法律法规 开展国际性交流与合作 发挥中央银行（中国人民银行）的作用 5.2 储值卡型电子货币 5.2.1 智能卡 智能卡结构 1970年代中期，法国Roland Moreno公司：嵌入式存储器芯片 1997年，摩托罗拉和Bull HN公司：嵌入式微型控制器芯片 非接触式智能卡 5.2.2 智能卡市场的状况 非接触式产品成为市场亮点 公交、门禁、物流、防伪等领域 ISO15963协议 安全性要求突显 存储卡＋加密器架构过于简单 把密码功能与安全执行层也集成在芯片上 采用32位的高性能RISC处理器 需要64KB甚至更多的内存 ROM＋E2PROM架构让位于单一的FLASH架构 0.18μm 512KB Java实现一卡多能 扩大Java的应用范围 Java卡通过的安全认证：DCSSI 128k usim 卡 5.3 信用卡型电子货币 信用卡1915年起源于美国，是一种普遍使用的支付工具和信贷工具 概念 信用卡是银行或专门的发行公司发给消费者使用的一种信用凭证，是一种把支付与信贷两项银行基本功能融为一体的业务。 特点：同时具备信贷与支付两种功能 信用卡的类型 借记卡（Debit Card，属于广义信用卡） “先存款，后支用” 贷记卡（Credit Card，属于狭义信用卡） 通常意义上的信用卡 金融卡/非金融卡 主卡、附属卡；个人卡、公司卡 国际卡/地区卡 基本功能 ID功能 结算功能 信息记录功能 附加服务功能 消费信用 、消费信贷 吸收储蓄 、转账结算 通存通兑 、自动取款 代发工资 、代理收费 应用特性 一是特约商店无须太多投入即能付于使用； 二是24小时内无论何时均可使用； 三是能受理信用卡的商店在全世界数量相当之多； 四是法律和制度方面的问题较少。 5.3.2 银行卡发展状况 中国银行广州分行从1978年代理国外的银行信用卡业务。 中国银行在1986年6月1日正式发行了长城卡 1987年，中国工商银行发行了红棉卡，1989年发行牡丹卡 1