我国民间借贷的监管制度建构.pdfVIP

的呼声振振，但是直到现在一部关于民间借贷规治的立法文献也未颁 布。因此，民间借贷又被称为“草根金融”、“地下金融”，给政府 带来了极大的监管难度，而且增加了金融市场的不确定性，使得有效 市场秩序的确定更是困难重重，其还直接影响到我国人民银行的宏观 经济调控政策的抉择。自然，面对民间借贷的不可或缺与难以控制的 尴尬现状，民间借贷应该何去何从，应当怎么样对它进行规制，成为 亟待解决的现实问题。也因此，笔者认为对我国民间借贷的监管问题 进行深入的研究不仅对我国目前的金融体制改革的实施，对进一步完 善我国金融监管体系，以及在金融全球化和金融自由化的国际环境 中，对于维护我国的金融安全都有着现实价值与意义。 本文从我国经济、金融的现实状况分析入手，共分为四个部分进 行论证。 一 笔者在第一章中以民间借贷存在之必然性为基础，分析了民问借 贷监管制度建立的必要性。金融业是个风险很高的行业，随着金融的 逐步全球化，金融业的风险性没有减少反而增加了。’我国还只是一个 在金融业处于比较初级阶段的国家，在这样的国际大环境下，我国金 融业面临着非常巨大的挑战。尤其是加入WTO之后，金融市场即将向 国外金融机构开放，我国的金融监管制度需要进一步的完善与提高， 才能在这样的一场国际竞赛中生存与发展。而我国在完善监管制度的 同时，应当看到这也正是将民问借贷纳入监管制度的契机。就民间借 贷本身而言，在补给信贷市场供需不足的同时，其危害性暴露无疑。 高风险性就是民间借贷的致命弱点。从温州民间借贷的发展历程来分 析，可以看出，高风险的民间借贷有着正规金融所缺乏的机制特征， 不能因为民问借贷的高风险而取缔、打压民间借贷，相反应该并且只 有通过构建专门的监管制度才能规制其高风险。民间借贷的危害性还 表现在造成巨大民问资金“暗流”，导致金融信息失真，直接影响到 我国金融业宏观调控的有效性。另外，民间借贷由于生于民间，参与 者常常在出现纠纷时不是寻求法律的救济而是采取极端的方式自我 救济，因此由民间借贷纠纷引发的暴力、流血事件并不少见，严重破 坏了社会秩序。无论是对金融信息的隐蔽还是对社会秩序的扰乱，都 可以通过豁管制度的建构进行管理。 本文在第二章中对民间借贷监管制度的现状进行了分析。首先， 我国没有相应的法律制度对民间借贷进行监管，不仅如此，从孙大午 的案件分析中还可以发现，我国现有民间借贷的一些相关立法存在冲 突。其次，在现有的金融监管制度中，丝毫没有对民问借贷的相关制 度安排2，使民间借贷流于正规制度之外。从上面两点，可以得出这 样的结论：我国没有相应的民间借贷监管制度，不过，我国对待民间 借贷的态度却是非常明确的，即严格管制。 笔者在第三章中阐释了民间借贷监管制度建构的基本思路。金融 业的发展趋势之一是金融的自由化。在金融自由化的浪潮中，严格的 金融管制在世界范围内都成为各国竞相破除的制度设置。我国也在有 针对性地对严格的金融管制进行调整，以期抓住在金融全球化背景下 的发展契机。而在放松管制的过程中，众多的国家成为了牺牲者。主 要原因是他们在放松管制时，没有意识到加强监管的必要性。由此可 见，对民间借贷监管制度的建构是以金融全球化为背景的，金融的全 球化要求各国放松管制、加强监管，而我国民间借贷受到严格管制， 而且监管缺失，所以放松管制成为我国民间借贷监管制度建构的前提 条件，而加强监管正是我国民间借贷监管制度的道路选择。 确定了民问借贷监管制度建构的基本思路，笔者在第四章提出了 建构民间借贷监管制度的具体建议。对监管制度的建构，无外乎包括 监管主体、监管对象、监管内容以及监管体制和监管手段等方面的内 容。然而，由于本文中所说之民间借贷包含了民问借贷行为和民间借 贷组织。因此，笔者认为，在建构民问借贷监管制度之前，应当明确 不同的民问借贷应当对应不同的规制制度。对民间借贷行为的规制， 侧重于法律匕的完善；而对民问借贷组织，由于其具有金融中介机构 的特征，成为了本文建构的民间借贷监管制度的主要监管对象。以此 为基础，笔者首先提出了完善民问借贷豁管法律制度的举措；在法律 二没有民闻惜贷监管法律的缺位，必定然导致金融监管制度』．的空缺。在本章中，笔者只是就制度的存在 现状进行一种描述，不涉及制度缺位的根源问题。 3 建构的基础上，从监管主体、监管对象和相关的监管制度三方面对民 间借贷的具体监管制度提出了意见。 在上面四章的基础