信用担保机构基本情况与审查要点初探.doc

信用担保机构基本情况及审查要点初探 信用担保机构是以信用增值、信用放大(担保总额与担保机构注册资本之比)为主要功能的一种金融机构，其最初在中国的产生及发展主要源自于政府的推动。当时政府设立担保公司的初衷是为了增加中小企业的信用，弥补其资信不足的弱点，从而大量发展中小企业，创造工作岗位，进而为国企改革解决职工下岗分流的难题。我国信用担保机构历经多年发展，目前已经初步形成一个具有一定规模的产业。下文将就我国信用担保机构的现状作简要介绍，并就当前对信用担保机构相关的授信政策提出若干观点。 第一部分：我国担保业发展基本现状 我国信用担保机构的批量发展始于1998年。2002－2004年间，我国担保机构获得了较大的发展，据不完全统计，2002年底全国担保机构共计848家，截至2003年底担保机构近3000家，到2004年最高峰时达到近4000家。但担保机构的这一轮发展更多地体现在担保机构的数量上。应该说当时国内担保行业良莠不齐的问题相当严重，在实际运作中，许多担保机构热衷于实业投资、资产管理等非主营业务，甚至从一开始就是关联企业为避开政策限制而设立的融资平台，个别公司甚至利用银行贷款漏洞为企业“造假骗贷”，自己从中牟利。进入2004年下半年以后，受国家宏观调控、佣金下调、营业额缩水等因素的影响，全国担保市场有近40％的担保机构倒闭。 截止2004年12月底，全国中小企业信用担保机构共计2188家，担保资金总额657.2亿元，累计担保企业18.8万户，担保贷款36.6万笔，担保金额3237亿元。 经过2004年的行业洗牌，当前的担保行业呈现出一些新的变化和趋势： 担保机构的类型更加丰富。除了政府出资设立的政策性担保机构以外，较多地出现了民间出资设立的商业性担保机构，以及企业互助型担保机构及担保基金。目前2188家担保机构中，政府完全出资460家，参与出资477家，民间出资1251家； 大量担保机构采取公司制形式设立。目前2188家担保机构中，公司法人达1879家，事业单位196家，社团法人113家，公司制担保机构占到总额的85.9%； 担保业务品种更加多样。涉及贷款担保、票据担保、履约担保、出口融资担保、农业担保及下岗职工小额担保等； 民间出资比重逐步上升。在当前担保资金总额657.2亿元中，政府出资192.8亿元，仅占总额的29.3%，非政府出资已上升到71.7%； 外资开始介入担保领域。越来越多担保公司开始谋求与外资的合作，如亚洲开发银行以及花旗集团先后注资国内最大的民营担保机构中科智担保公司;福建省内如厦门2004年设立了港资独资的福建汇圆信用担保有限公司以及美国吉斯达控股有限公司独资设立的信用担保公司;近期由英国伦敦亚洲基金、凯迪电力、东湖高新共同投资的注册资本为1.26亿美元的中盈长江国际信用担保有限公司也在武汉正式注册成立。对于国内担保公司而言，外资除了带来资金外，更为重要的是随之而来的技术和管理经验。境外的担保公司的资质和信用一般比境内的担保公司要好，运行机制也相对成熟，它们的进入必然会促进担保公司之间的竞争； 担保公司与行业结合更加紧密。一些地方政府提倡行业协会牵头来成立担保机构。从国内担保公司一些成功的经验可以看出，由于协会比较了解行业内中小企业的信用状况，由行业协会组建担保公司，既能更好地发挥为中小企业提供担保、缓解资金困难的功能，又能最大限度地降低经营风险，提高追偿能力。 第二部分：我国担保业存在的主要问题 担保行业经过2004年的大调整，近年来呈现出一些积极的发展趋势，但我国担保行业的发展还远不能称之为完善，相反，目前我国担保行业整体而言仍然处于十分不成熟的阶段，存在许多亟待解决的问题,主要包括以下几个方面： 一是担保机构规模普遍偏小，实力弱，放大倍数不高及业务空置严重，银行的认同度低。就2004年底的数据来看，我国担保机构的平均资本金为人民币3000万元左右，并且相当数量的担保机构放大倍数较低，许多担保机构的放大倍数不超过五倍，有些担保公司的担保金额甚至低于其自身的担保资本金，业务空置严重，加上银行对大多数担保机构的认同度低，使得担保机构信用放大左右的发挥受到较大的限制。 二是法律法规建设滞后，担保机构运作规则缺乏。目前规置专业担保机构的法律及行政法规尚未制定，专业担保机构相关的法规规定少，效力层次不高，内容不够全面，专业担保机构的从业资格、业务范围及种类、财务内控制度、市场退出以及行业自律等方面均无法可依或无章可循。 三是行业监管缺位严重，担保行业缺乏明确的监管部门。由于法律法规建设滞后以及其他一些客观原因，担保行业监管部门迟迟未能明确，使得担保机构的发展运作更加缺乏有效的规范，进一步造成了我国担保机构发展的放任自流。 金融是一种信息高度不对称的经济活动，因此在金融市场的发展中，政府对市场合规性的监管具有决定