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第一節　責任保險概述 責任保險(Liability Insurance)之意義係指保險人對於被保險人因特定之事因，發生意外事故而損害他人權益，依法應負賠償責任所遭受之損失，負責賠償之保險。又稱第三者責任保險(Third Party Liability Insurance)。 責任保險之法律依據---我國保險法第九十條規定：「責任保險於被保險人對於第三人，依法應負賠償責任而受賠償之請求時，負賠償之責。」 保險人負賠償責任須同時具備三要件如下： 1.被保險人對於第三人之賠償責任。 2.被保險人依法應負之賠償責任。 3.被保險人受賠償請求時。 損害賠償責任之發生原因： (1)侵權行為。 (2)債務違反。 (3)契約特別之約定。 (4)法律之直接規定。 責任保險均具有下列之共同特性： 【表4-2】責任保險之共同特性 責任保險之種類主要可分為下列三種： (一)企業責任保險(Business Liability Insurance)：因業務上之行為對第三人所發生損害賠償責任，如航空責任保險、產品責任保險等。 (二)個人責任保險(Personal Liability Insurance)：因個人行為對第三人所發生損害賠償責任，如汽車責任保險、住宅責任保險等。 (三)職業責任保險(Professional Liability Insurance)：因職務上過失對第三人所發生之損害賠償責任，如醫師責任保險、會計師責任保險等。 責任保險之功能 　(1)損害補償(Indemnity) 　(2)提供加害人履行債務能力，保障受害人債　　 權，進而安定社會秩序。 　(3)減少爭議糾紛及訴訟，促成案件順利解決， 進而維持社會安定。 　(1) 社會現象---新的危險、求償意識普遍化。 　(2)保險需求---賠償案件增加、賠償金額愈趨　　高額化。 　(3)保險供姶---開發新商品、留意承保有關事 　　　項。 責任保險承保基礎---「事故發生基礎」(Occurrence Basis)/「索賠基礎」(Claims Made Basis) 事故發生基礎---指凡在保險期內發生保險事故，被保險人在規定時效內請求賠償，保險人負賠償之責，而在保單生效日前或保險期間屆滿後發生之保險事故，保險人不負賠償責任。 索賠基礎---指凡被保險人在保險期間內受第三人賠償請求，被保險人亦在此期間內向保險人報案(Report)，保險人應負賠償責任，即使於保單生效日前發生事故，第三人在保險期間向被保險人索賠，如無除外規定，保險人亦須負責賠償。 責任保險保額之訂定方式---可將保額分「層」(Layer)承保： (一)基層責任保險(Primary Liability Insurance) (二)超額責任保險(Excess Liability Insurance) (三)巨災超額責任保險(Catastrophe Excess 　　　Liability Insurance) 亦稱傘護式責任保險(Umbrella Liability Insurance) 責任保險費率釐訂基礎--- (一)計算保費之危險單位(Exposure Units)，隨保險種類而異。 (二)原則： 　　　(1)須簡單易行，便於計算。 　　　(2)所需資料須求正確並易於取得。 　　　(3)保費與承擔風險高低有正向比例關例。 (三)常用之種類 　　　　 　　(1)面積(Area) 　　　　　　　(2)銷售金額(Sales) (3)薪資(Payroll)： (4)每一單位(Per Unit) (5)專業收入(Fee)： 責任保險契約包括那些---要保書(Proposal)，詢問或查詢表(Questionnaire)，保險單(Policy)，批單(Endorsement)或特約條款(Special Condition，Warranty)，以保險單為主。 　(一)承保事項： 　(二)不保事項： 　(三)理賠事項： 　(四)一般事項： 【表4-4】國內產險主要責任保險簽單保費統計表 　　　　　　　　　　　　　　　　單位：新台幣元 第二節　我國責任保險主要保單簡述 　　公共意外責任保險(Public Liability Insurance)之意義---係承保被保險人之處所(Premises)因發生意外事故致第三人遭受體傷或財損，依法應負賠償責任之損失，如商店、辦公室、政府機關及其它公共場所 　　公共意外責任保險將來必然成為主要之保險項目原因： 　　　(1)法令方面：國家賠償法之頒佈實施。 　　　(2)經