中国平安保险公司的风险识别.docx

中国平安保险公司的风险识别一、平安保险业务简介中国平安保险（集团）股份有限公司（Ping An Insurance (Group) Company of China,LTD.）诞生于深圳蛇口，是中国第一家股份制保险企业。自1988年成立至今，已经发展成为、为超过约5600万个人客户和超过200万公司客户提供融证券、信托、银行、资产管理、企业年金等多元金融业务为一体的综合金融服务集团。2010年净利润人民币98.66亿元。2010年6月《财富》公布其2010年度“全球500强”企业榜2010年6月《财富》公布其2010年度“全球500强”企业榜单，中国平安以去年223.74亿美元营业收入第383位。平安旗下保险专业子公司有：中国平安人寿保险股份有限公司（平安人寿）、中国平安财产保险股份有限公司（平安产险）、平安养老保险股份有限公司（平安养老险）、平安健康保险股份有限公司（平安健康险）。业主范围主要有人寿保险、财产保险和短期人寿保险。其中寿险业务加大了对盈利能力较高的个人业务的推动作用，2010年上半年，个人新业务规模保费增长迅速，较2009年同期增幅达53.1%。平安产险依托专业化管道经营，保费收入实现61.1%的大幅增长，市场份额较2009年底提升1.5个百分点；同时业务品质持续优化，综合成本来率较去年同期下降4.7个百分点，至96.5%。养老险企业年金缴费、受托管理资产及投资管理资产三项统计指标保持业内领先。图一 平安保险2010年上半年保费增长情况本文主要关注中国平安保险公司的传统保险业务，希望通过流程图法（flow-chart method）对其运营流程的各个阶段进行的风险进行识别，特别对该企业的特殊风险进行识别，为企业的风险管理提供帮助。二、平安保险的外部流程图平安保险不同于一般的生产型企业，其经营环节比较简单。但是这并不意味着平安保险面临的风险因素因此而减少。图二是平安保险外部流程图。图二 平安保险外部流程图以上流程图可知，平安保险面临的外部关系有：1、平安保险与投保人之间的关系。这两者之间的关系实际上就是以保险合同依据而形成的一种保险商品的交换关系。平安保险是保险商品的供给方，投保人是保险商品的需求方。由于保险合同的条款一般由平安保险拟定；而只有投保人或被保险人对作为保险标的的被保险人的身体和生存状况了解得最为清楚，所在这两种之间显然存在着信息的不对称性，而这种信息的不对称性极可能成为平安保险经营风险的重要诱因之一。2、平安保险与再保险人之间的关系。这两者之间的关系主要体现为因分保行为而形成的一种契约关系，实际上也就是再保险商品的交换关系。与上一层关系类似，在这两者之间也存在信息的不对称性问题。3、平安保险与股东之间的关系。这一层关系实际上是平安保险经营者与其所有者之间的关系。平安保险的经营者受全体股东的委托来经营平安保险。在大多数情况下，这两者的价值取向应是一致的，但是，出于自身利益最大化的考虑，平安保险的经营者所追逐的目标有时会与股东所追逐的目标相偏离，此时也极易引发经营风险。4、平安保险与其他金融机构之间的关系。随着平安保险承保业务与投资业务的扩张，它们与其他金融机构的关系会越来越密切。一方面，平安保险与其他金融机构会开展更为紧密的合作，如银行保险、委托投资等，因此金融业其他领域(如银行业、证券业)的风险也可能诱发保险业的风险；另一方面，由于平安保险所提供的保险产品与其他金融机构所提供的金融产品之间存在一定的替代关系，因此，在某些领域这两者也会展开激烈的竞争。除以上这些微观风险因素外，宏观大环境的变化也是平安保险面临的重大的风险因素。这些类的宏观的政治和经济风险因素难以预防，但是一旦发生又会给企业带来比较大的损失。1、国家政策。国家宏观经济政策,无论是财政政策还是货币政策的实施对寿险公司的经营都会造成直接或间接的影响，其中，最为典型的是作为调节国家经济发展的重要杠杆的利率政策的变化，对平安保险经营的影响最为直接。2、金融市场。整个金融市场发展与完善将为平安保险的经营提供良好的外部环境。一方面，金融市场上其他金融机构的发展与壮大，其员工的保险需求必然会增加，从而有利于寿险公司承保业务的发展；另一方面，金融市场的完善将为寿险公司提供更多金融产品和更为优质的金融服务，这将有利于平安保险投资业务的发展。 3、保险监管。保险监管对平安保险的影响体现为两个方面：一方面，灵活有效的监管有利于平安保险的稳健经营乃至整个保险市场的健康发展；另一方面，过于保守呆板的监管又有可能抑制平安保险的创新能力以致束缚其发展的良好势头。 4同业竞争是指提供满足消费者同一种需求的同类产品的不同厂商之间的竞争。平安保险的同业竞争者主要是指其他的平安保险。同业竞争是最为激烈与残酷的竞争，平安保险之间的竞争，一方面能够实现保险市场上的优胜劣汰，从而