中产家庭理财规划三部曲.docVIP

中产家庭理财规划三部曲李先生，40岁，工作稳定，年收入10万元，年底有15万元奖金。单位福利非常好，因此每月家庭开支较少。李太太在一家外企工作，年收入工资加奖金约15万元。儿子9岁，正在上小学。家庭自住用房是单位分配的，夫妻两人几年前对房产投资都比较看好，所以还另购置了一套面积不大的房子用于投资，现在已经升值到了230万元左右，年租金3万元。除42万元分10年期未还完的部分房贷，家庭还积攒下来约50万元现金资产和10万元基金。夫妻二人忙于工作，这部分资金并没有做确定的规划，只是放在银行定期存款或者做一些短期银行理财产品。计划过两年再买一套房 随着中产阶层队伍的壮大，家庭对投资理财的需求在深化。如果一个家庭几年前购买了一套投资用房，现在的可投资资产已轻松增值到百万元级别。一些中小企业主也将实体经营的节余资金投入到金融资产中。市场上的投资品种大量增加，证券公司、银行、信托公司都在为高净值客户提供越来越多新的理财产品和服务。第一代创业者从青壮年逐渐进入中老年，事业接班与财富传承的需求逐渐展现 用一句话描述理财新时期的特点就是，更多的家庭从“简单理财”进入到了“理财规划和管理”阶段 李先生是一个典型案例，家庭资产负债表和收入支出表详见表1、2 像李先生一家，虽然工资并不是特别高，但经过对家庭的用心经营，在不知不觉中已经拥有了超过百万元的资产，且立即可用于投资的现金资产也已经超过50万元。如果善加打理，李先生一家的财富积累将会逐渐加速，经过8～10年便有望达到财富自由 通常来说，理财规划应包含3项内容，即家庭资产的保护、积累和分配 资产的保护 ――重点在于风险管控 在家庭理财过程中，必须对财务风险具有足够的认知，并规划出风险的规避、转移方案 常见的财务风险有如下来源：患重大疾病导致的收入减少和额外增加的开支；责任期（也是收入高峰期）因意外、疾病身故而导致的收入中断；经济环境、资本市场波动产生的大比例投资亏损；以及家庭财产（如房屋等）因自然灾害、火灾而导致的重大财产损失等。这些风险一旦发生就将对家庭产生重大的经济损失，而其本身或个体是无法消除的。必须利用金融保险工具，转移风险发生时的财产损失，让爱与责任得到延续 李先生的单位福利非常好，在医疗方面，可以100%得到报销。太太的单位有基础社保，但仍然要考虑在风险发生时带来的附加费用支出，如营养费、护工费、维持现有生活水平不改变以及因收入能力下降而需要弥补的损失等 对李先生一家应强化保险配置。李先生收入占家庭的60%，是家庭的主要支柱，建议购买100万元保额的寿险和50万元保额的重疾险，保费约为2万元/年；为李太太购买50万元保额的寿险和50万元保额的重疾险，保费约1.5万元/年；为孩子购买重疾险和寿险的保额各为20万元，保费约1.3万/年。同时为房屋购买300万元保额的财产保险，保费约1000元/年 通过上面的保险规划，李先生在面对重大财务风险时，将变得从容有度，且家庭核心资金得到有效的保护 资产的积累 ――从“人赚钱”到“钱赚钱” 提到财产的积累，大多数人的概念还停留在挣工资、做生意、炒股票的三部曲中。随着资产的积累，人们已经逐渐有条件在单纯的人赚钱基础上加上钱赚钱的部分了。而且随着年龄的增长，钱赚钱的比例更应该逐渐加大。但赚钱不等于有钱，一时有钱不等于一世有钱。家庭不做资产配置，无疑是球队没有守门员，电脑没装杀毒软件，理想状态下，达到只需要钱赚钱即可保持或提升现有生活水平的状态，从而实现家庭财务自由 当前投资理财的主要方式，除房产外，还包括保险、信托、股票、黄金、私募基金、期货、收藏等。选择适合自己的投资产品，需要坚持如下原则：一是重新认识自己，明确自己的知识领域和风险偏好；二是敢于尝试，合理配置；三是合理留余，落袋为安 （1）李先生家庭年节余30万元，对于这部分剩余资金按比例分配到储蓄和投资项目中 （2）储蓄部分。主要针对于孩子教育金及夫妇二人养老金规划。拿出5万～10万元，3～5年存期，配置家庭中长期稳健的现金流 （3）投资部分。不建议直接参与既不感兴趣也不够熟悉的高风险投资，可再配置一些资金到基金定投中 （4）在第三年，李先生一家的可投资现金资产将达到100万元以上。在目前全球金融危机，国内股市动荡、房产前景不明朗下，可将灵活的现金资产配置到固定收益类信托产品中，避免大量银行资金承受高通胀的损失 资产的分配 ――让钱为人生活的目标服务 理财规划中有一句让人深思的话：“对于很多人来讲，花钱比赚钱要难”。在我们实际的工作中，也确实体会到，花钱并不是一件可以轻易做好的事 花钱的过程实际上是家庭现金分配的过程。经常会遇到这样的问题：是否为子女教育进行了合适的拨备，是否为自己的养老退休