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第4章 电子商务支付技术 4.1 电子支付系统概述 电子支付系统是采用数字化、电子化形式进行电子货币数据交换和结算的网络银行业务系统，它是实现网上支付的基础。 目前使用的几种主要的电子支付技术： Mondex系统、First Virtual系统和FSTC系统 支付系统对社会的意义： 支付系统是重要的社会基础设施之一，是社会经济良好运行的基础和催化剂。 4.1.1 电子支付系统的构成 （1）客户。用自己拥有的网络支付工具进行支付。 （2）商家。由商家设置的一台专门的服务器来处理的。 （3）认证中心。是交易各方都信任的第三方中介机构。 （4）支付网关。保护银行内部网络安全的一组服务器。 （5）客户银行。为客户提供资金账户和网络支付工具的银行。 （6）商家银行。商家银行是为商家提供资金帐户的银行。 （7）金融专用网络。　金融专用网络是银行内部及各银行之间交流信息的、封闭的专用网络，通常具有较高的稳定性和安全性。 4.1.2 电子支付系统的分类 常用的电子货币 ①储值和信用卡型 ②智能卡型 ③电子支票型 ④数字现金型 4.1.2 电子支付系统的分类 目前的电子支付系统可以分为4类，即大额支付系统、连机小额支付系统、脱机小额支系统和电子货币。 （1）大额支付系统。大额系统处理的支付业务量很少，但资金额却很大。 （2）连机小额支付系统。它的主要特点是金额小，业务量大，交易资金采用净额结算。 （3）脱机小额支付系统。支付数据以磁介质或数据通信方式提交清算所。 （4）电子货币。以电子数据形式存储在计算机中（各种卡中）,并能通过计算机网络而使用的资金被人们越来越广泛地应用于电子交易中。 4.1.3 电子支付交易模型 （1）支付网关型模式。 （2）自建支付平台模式。 （3）第三方垫付模式。 （4）多种支付手段结合模式。 4.2 电子支付工具 网上金融服务是电子商务的一部分，已经在世界范围内开展。网上金融服务包括了网上消费、家庭银行、个人理财、网上投资交易、网上保险等。这些金融服务的特点是通过网上支付工具及时进行电子支付与结算。 然而，如何通过电子支付安全地完成整个交易过程，又是人们在选择网上交易时所必须面对的，而且是首先考虑的问题。 下面就电子支付概念、电子支付的方式与特点、电子支付工具及网关等问题进行较为深入的探讨。 4.2.1 微支付 微支付是指在互联网上进行的一些小额的资金支付。 微支付同其它电子支付系统相比，具有如下特点。 （1）交易额小。 （2）安全性好。 （3）效率高。 （4）应用广。 4.2.2 智能卡 20世纪70年代中期，法国Moreno公司率先开发成功IC存储卡。经过20多年的发展，真正意义上的智能卡由Motorola和Bull HN公司共同于1997年研制成功。 智能卡的结构主要包括3个部分。 （1）建立智能卡的程序编制器。 （2）处理智能卡操作系统的代理。 （3）作为智能卡应用程序接口的代理。 4.2.2 智能卡 智能卡使用的主要场合。 （1）电子支付。 （2）电子识别。 （3）数字存储。 智能卡作为网上的支付工具已经具有的标准。 （1）Open Card Frame Work标准。 （2）Java Card API标准。 4.2.2 智能卡 智能卡上一般存储以下几种信息。 （1）用户的身份信息; （2）用户的绝对位置； （3）用户的相对位置以及相对于其他装置的地理方位； （4）特定的坏境参数，如光、噪声、热量和湿度； （5）用户的生理状况和其他生物统计信息； （6）特定的记时参数，如某一事件发生的频率或用户采取某种行动需要多长时间才能完成； （7）特定的运动参数，如速度、加速度、物理姿态和跟踪信息； （8）用户持有的的货币信息。 4.2.3 电子现金 人们希望在网络上进行支付能够像现实中使用匿名现金一样，不被跟踪，隐私不会泄露。这种情况下电子现金应运而生。 电子现金具有以下特点 （1）银行和商家之间应有协议和授权关系。 （2）用户、商家