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　　融资担保业的改革转型论文 融资担保提高了“三农”和小微企业的信贷可获得性，一定程度上降低了“三农”和小微企业融资成本，有利于银行控制管理成本和贷款风险，促进了社会信用体系建设，起着不可或缺的作用。但同时也存在一些问题，例如：违法违规风险事件时有发生，多数担保机构缺乏成熟的盈利经营模式，融资担保公司银行认可度低..毕业，农村信贷融资担保发展缓慢。作者在分析问题形成原因后提出了相关对策建议 关键词： 融资担保，小微企业，三农问题，贷款利息 一、融资担保作用及行业现状 （一）发挥作用不可或缺 提高了“三农”和小微企业的信贷可获得性。小微企业和“三农”融资难的一个重要原因就是信用不足。融资担保机构的主要服务对象是小微企业和“三农”，借助于信用担保，被担保企业从银行获得急需资金，保证业正常经营发展，并通过担保机构的监管措施和多样的担保服务，促进小微企业合规经营和规范化管理水平的提升。 一定程度上降低了“三农”和小微企业融资成本。小微企业和“三农”在无法借力资本市场融资的情况下，通过融资担保，融资成本是银行贷款利息加上2%左右的担保费，成本较民间借贷大幅降低，并且借款周期较长。 有利于银行控制管理成本和贷款风险。担保机构的介入成为小微企业和商业银行贷款业务之间沟通的桥梁，降低了二者的信息不对称。银行因为有了信用担保这面防火墙，管理成本相应减少，贷款风险也很大程度降低。 促进了社会信用体系建设。融资担保机构的介入，使很多原来没有信用记录的小微企业有了信用能力，提升了小微企业的信用观念和信用水平，推动了银行与小微企业间建立良好的信用关系，融资与增信相互促进、循环提升，不断改善小微企业的信用水平和融资能力，并为其今后多种方式融资打下了基础、拓展了空间。 （二）行业发展现状 一是法人机构数量呈负增长，行业规模增速放缓。近两年，受监管部门准入门槛提高和实施退出机制，融资担保法人机构数量减少，截至2015年初，全国共有融资担保法人机构7898家，较上年初减少287家，已连续两年呈现负增长；行业在保余额为2.74万亿元，同比增长6.61个百分点，行业规模增速放缓。 二是民营机构退出市场比例较高，国有机构行业占比持续上升。2015年初，我国融资担保业法人机构中，国有控股担保机构为2077家，民营及外资控股担保机构为5821家，分别占比26.3%和73.7%。民营机构的数量及行业占比自2012年以来已连续3年下降，而国有机构的数量及行业占比稳步上升，以不到30%的机构数量、40%的行业资本，贡献了超过60%的行业在保余额，逐步成为行业发展的主力军。 三是加快融资担保行业改革发展，改革试点取得良好成效。2015年8月，国务院印发了《关于促进融资担保行业加快发展的意见》（以下简称《意见》），对融资担保业的发展进行了系统、全面的规划和顶层设计，标志着我国融资担保业新一轮的改革正式启动。行业改革的着力点主要集中在三方面：一是明确融资担保的政策性定位将主要服务于小微企业和“三农”等普惠领域的融资担保业务定位为准公共产品，由政府大力扶持的政策性融资担保体系作为提供此类服务的主力军，支撑起整个行业的发展。二是构建新型政银担合作模式探索建立政府、银行和担保机构风险共管、多赢互利的可持续发展模式，激发银行在银担合作中的内生动力，实现小微企业和“三农”融资风险在三者之间的合理分担。三是完善政府主导的再担保机制设立国家融资担保基金，推动省级再担保机构基本实现全覆盖，以股权、再担保业务为纽带，构建统一的政策性融资担保体系。充分发挥再担保“稳定器”的作用，通过提升担保机构的偿付能力和增信作用，实现整个行业整体实力及抗风险能力的增强。《意见》下发后，政策性的全国农业信贷担保体系开始组建，新型政银担合作试点工作在安徽启动后取得良好成效，全国各地再担保机构正加快设立。 二、担保行业问题及原因分析 （一）行业存在的问题 违法违规风险事件时有发生。在融资担保体系中，众多资金实力较弱的民营商业性融资担保公司占主体，政策性担保公司或国有资本参股的融资担保公司占比较小。一方面，以商业性融资担保机构为主体的融资担保公司在近两年国际和国内经济不景气的大背景下，面临业务规模收缩和难以持续的压力，有些担保机构偏离主业超范围经营变现吸收公众存款、挪用客户保证金、不按规定提取风险准备金、提供虚假信息或隐瞒重要事项等违规活动，甚至出现非法集资、发放高利贷，风险事件时有发生；另一方面，许多地方政府设立的一批政策性担保机构或参股的融资担保机构，因为定位不清、体制机制不健全而面临持续发展难题。 多数担保机构缺乏成熟的盈利经营模式。近几年融资担保机构数量呈快速发展态势，但经营效率却没有随之同步发展。大多数担保机构缺乏成熟的盈利经营模式，出于微盈或亏损状态。担