第五章消费信贷规划教程.ppt

第三节 评价自己的信贷能力 计算信贷能力 信贷能力基本准则 如何提高个人信用级别 一、计算信贷能力 可以用两种方法计算 月总支配收入扣除总月基本开支、如果差额小于月还款额，就没有能力贷款。 估算自己放弃哪些支出以支付月还贷金额 二、信贷能力基本准则 指标体系 债务支付收入占比＝月还债支出/月净收入 消费贷款的基本原则 贷款需在负债能力之内 贷款期限与资产生命周期相匹配 保持良好的信用 别超过20％ 评估贷款金额的大小 决定贷款成功的机会 确定贷款期限的长短 三、建立和保持信用级别 信用级别的高低影响你的贷款能力 充分准备各种资产证明 认真填写表格细节 随时随地不忘刷卡 临时申请提高信用额度 第四节 申请贷款 个人消费信贷的操作流程 申请→贷前调查→审查、审批→签订合同→办理保险、公证、担保手续→发放贷款→贷款偿还→清户撤押 本章小结 1. 消费信贷是指金融机构为购买消费品的客户提供的一种信贷业务，它以消费者未来的购买力为放款基础，旨在通过信贷方式预支远期消费能力来刺激或满足个人及其消费需求。 2. 信贷是双刃剑，它有副作用。为了理智使用信贷，请仔细评价当前债务水平、未来收入、增加的成本以及过度消费的后果。 3. 透支是指信用卡持卡人从发卡银行获取贷款的行为。一般有个限额，即最大透支额，在最大透支额内无需授权即可直接支付。 4. 消费信贷有八种类型，可以满足个人和家庭不同的需要。 5. 我国的个人信用制度建设仍然处在一个从无到有的初级发展阶段，而这种个人信用制度的不健全正是制约我国消费信贷业务发展的“瓶颈”。 6. 计算出你能用于偿还债务的最高限度，真正开展你的预算。 复习思考题 1.什么是消费信贷？ 2消费信贷的种类有哪些？ 3.你对信用卡消费有什么看法？ 4.如何评价自己的信贷能力？ 5.如何申请消费贷款？ 6.如何积累个人信用？ 人有了知识，就会具备各种分析能力， 明辨是非的能力。 所以我们要勤恳读书，广泛阅读， 古人说“书中自有黄金屋。 ”通过阅读科技书籍，我们能丰富知识， 培养逻辑思维能力； 通过阅读文学作品，我们能提高文学鉴赏水平， 培养文学情趣； 通过阅读报刊，我们能增长见识，扩大自己的知识面。 有许多书籍还能培养我们的道德情操， 给我们巨大的精神力量， 鼓舞我们前进。 * 第五章 消费信贷规划 消费信贷的基本知识 1 消费信贷的种类 2 评价自己的信贷能力 3 申请贷款 4 融资美国梦-消费信贷文化史 作者:(美)伦德尔·卡尔德 原著作者伦德尔·卡尔德先后在美国华盛顿大学、科尔比一索耶学院、奥古斯塔纳学院讲授美国消费文化史，教学经验丰富，理论功底深厚，学术视野广阔，堪称本领域中的著名专家。本书是在作者的博士论文基础上完成的 ，从社会和文化的角度考察了消费信贷在美国兴起和发展的过程，是美国首部研究这一课题的专著。 作者生动地讲述了18世纪以降的大众消费生活史，对汽车、冰箱等现代耐用消费品如何借助消费信贷融入大众生活更有极为详尽的描写。同时，作者又以大量史实和有力论证，向“消费信贷侵蚀了传统价值”这一观念提出了挑战。消费信贷的真正作用是让普罗大众也有能力购买昂贵的耐用消费品，并使负债成为一种生活方式。在它的催化之下，克制与挥霍这一对矛盾达成了令人惊异的平衡，并成为当代消费文化的最重要主题。 推荐参考书 第一节 消费信贷的基本知识 什么是消费信贷 消费信贷的特点 消费信贷的优缺点 当期消费的三种选择 过去 现在 将来 提取储蓄 借钱 当期收入 储蓄与借贷是互逆的过程 一、什么是消费信贷 消费信贷是个人和家庭用于满足个人需求(房产抵押贷款例外)的信贷,与企业信贷相反。消费信贷是商业企业、银行或其他金融机构对消费者个人提供的信贷。主要用于消费者购买耐用消费品（如家具、家电、汽车等）、房屋和各种劳务。 消费信贷是当期得到现金、商品和服务，在将来支付有关费用的一种安排（不包括住房信贷），它以消费者未来的购买力为放款基础，旨在通过信贷方式预支远期消费能力，来满足个人当期消费需求 消费信贷的基础是人们在帐单到期时支付的能力和意愿 消费信贷的历史与发展 消费信贷的历史可以追溯到古希腊和罗马，但是现代消费信贷制度的基础出现在１９１５年之后的２０年间。 消费信贷的发展历史就是不断地突破传统消费观念的历史。１８８０年左右，美国开始兴起分期付款赊销，众多收入低下的普通百姓为了获得比自己生活水平高一些档次的产品，从开展赊销的销售商那里购买产品，让自己背上沉重的债务负担。在那个阶段，分期付款方式被上流社会指摘为贫困和不节俭的标志。但到了２０世纪２０年代以后，分期付款方式抛弃了社会地位方面的耻辱，变成购买昂贵家庭用品的标准方式，甚至富豪也采取此种方式购买商品。不过，对消费信贷的接受有过反复。当美国