完善农村资金互助社以满足农户信贷需求.pdfVIP

( ) 第 29 卷 　第 153 期 财经理论与实践 双月刊 Vol . 29 　No . 153 2008 年 5 月 THE THEOR Y AND PRACTICE OF F INAN CE AND ECONOM ICS May 　2008 ·金融与保险 · 完善农村资金互助社以满足农户信贷需求 刘宛晨 ,段泽宇 (湖南大学 会计学院 , 湖南 长沙 4 10079) 摘 　要 : 由于农户信贷需求的特殊性 ,农村正规金融机构不能满足农户的信贷需求 。而内生于农村经济 的小型合作金融机构 ———农村资金互助社在加大农户信贷供给上具有与生俱来的制度上的优势 。但当前我 国农村资金互助社的生存与发展环境并不乐观 ,应当加大政府的扶持力度 ,完善农村资金互助社的运作机 制 ,充分发挥其在农村信贷中的优势 。 关键词 :农村资金互助社 ;农户信贷需求 ;政府扶持 中图分类号 :F830 . 94 　　　文献标识码 : 　A 　　　　文章编号 :1003 - 72 17 (2008) 03 - 0026 - 04 级的话 ,这个成本非常高且农户信用变化大 ; 由于商 一 、引言 业银行在发放贷款时以量化的评估报告为准 ,而农 ( ) 户的能力 、口碑 、品行不可能量化 ;农户的信贷需求 一 我国农户信贷需求的特殊性分析 1. 农户信贷需求单笔金额小、笔数多。由于受土 包括生产性信贷需求和生活性信贷需求 ,商业银行 地、自然环境以及生产力水平等多种因素制约 ,农户 分不清农户信贷资金是用在哪一方面 。信息的不对 经营规模小 ,而这种小规模家庭经营决定了农户信贷 称性导致农户信贷的整个申请 、获得 、使用过程中的 需求的单笔金额较小;我国约有 2 . 44 亿农户 ,这就导 道德风险和逆向选择 ,产生信用风险 。 致信贷需求笔数多。邓学衷等对安徽省的调查表明: 4 . 农业本身的特点导致农户信贷的高风险 。农 农户借款以小额为主 ,5000 元以下单笔借款 占到了 业受天气 、虫灾的影响比较大 ,甚至可造成农产品绝 所有借款笔数的 82 % ,而万元以上的大额贷款笔数 收 ,原因在于缺乏水利设施 ,较低的科技水平 。农业 仅占6 %[ 1] 。与工商企业的单笔贷款业务相比,相同 投资的长期性 、高风险性与商业资金追求安全性 、流 的贷款金额如果贷给农户 ,就需要与几十、几百、几千 动性和盈利性的“三性”要求相悖 。这必然导致商业 甚至上万家农户交易才能完成 ,这样授信给农户的交 银行或者信用社对农户产生“惜贷 、慎贷”。 易成本比授信给工商企业的交易成本要高得多 , 以利 5 . 农户资金需求的时效性强 ,希望办理贷款的 润最大化及风险最小化为原则的商业银行就无动力 手续简便 、灵活 。农业生产有很强的时效性 ,稍有迟 向农户发放小额贷款 。 疑 ,便会贻误时机 ,这就要求农村金融部门的审批手 2 . 农户缺乏有效的抵押物 。商业银行 、信用社 续简便易行 。而当前商业银行一般审贷时间是 1～ 基本实现了商业化运作模式 ,它们发放贷款时需要 3 个月 ,有的甚至要半年时间 ,更有高额的抵押评估 有评估价格超过贷款金额的抵押物 ,