医疗保险 (三).ppt

供给弹性大小的决定因素： 供给行为的难易程度：资本在生产成本中占的比重有关，比重小，则弹性大 生产成本的变动：产量增加，生产成本变动小，则 弹性大 时间？指同一个产品，在一个较短时间里，由于生产要素的组织、调动较为困难，因而产量调整幅度小，供给弹性小；在一个较长时间里，生产要素的组织、调动相对容易，则产量调整幅度大，供给弹性也大。;扣除保险;回顾： 分析医疗保险需求时，经济学有三个基本假设： 1、消费者财富效用最大化原则 2、消费者拥有的财富带给他的效用服从边际效用递减规律 3、保险公司正常利润为零，额外处理成本为零（即保险费为纯保费） ;显然，投保后的期望效用EUI大于不投保的期望效用EUNI，即线段CG，其经济含义是：只要保险公司按照纯保险费＝生病概率（p）×生病所带来的损失（L）提供保险产品，消费者进行投保后的期望效用总是大于不投保时的期望效用，这一结论通常被称为贝努利定理。; 结论： 不等式 ①说明风险厌恶者在纯保费下愿意投保，医疗保险需求为pL； ②说明保险费在纯保费之外还存在一定的上升空间，也就是说，实际保费总是比纯保费高出一定的比例，高出部分即为附加费，数量CF就是最大附加费。 ; 医疗保险市场失灵 逆向选择（信息不对称理论） 道德风险 诱导需求（委托代理理论） 医疗服务有很大的正外部性 医疗服务为准公共品，消费具有竞争性（需付费）、非排他性 医疗服务市场具有某些垄断性，例如医院药房。 ;第四章　医疗保险费的测算;医疗保险费的基本构成（从支出角度分析） 医药补偿费 　医药补偿费是指用于补偿医疗服务的直接费用，相当于纯保费。医药补偿费取决于参保人数及该时间内的平均医药补偿费两大因素。由于人数是固定的，只需测算人均医药补偿费，而人均医药补偿费是由人均医药费和赔付率（患病概率）两方面决定。 管理费用 　管理费用是指保险机构开展业务活动发生的各种费用。保险覆盖面越广，管理费用就越低，按纯保费的一定比例提取。 风险储备金 　风险储备金是为突发大规模疾病风险准备的。参保人覆盖面越广，风险就??分散，突发大规模风险发生的概率就越小，储备金就可越少。风险储备金以医药补偿费（纯保费）的一定比例来测算。 利润：商业公司有，对于非商业医疗保险，不存在利润。利润是保险公司经营能力与市场竞争的结果。 附加费=管理费用+风险储备金+利润;§4.1 医疗保险费的测算原则;2、充分保障：实际赔付支出要达到医疗费用的70%(1-共付率)以上，至少50%，国外80%以上，才能称得上充分保障。 3、公平合理：对参保人一视同仁 ;保险费是根据总索赔S的分布函数来确定：P＝H（S） 净（纯）保险费原理：以总索赔S的数学期望为保费 　　　P＝E（S）＝E（N）E（Xi） 其中： E（N）为索赔频率（疾病发生概率）， E（Xi）为第i种保险索赔支出的平均值 均值原理：以净保费的基础上加上附加费 　　P＝ E（S）+λE（S） 方差原理与标准差原理：附加保费为方差或标准差倍数 　　 P＝E（S）+λD（S） 　　 P＝E（S）+λ 方差 D(S)= 零效用原理：承保人（保险公司）承保前后的效用相等 　U（X）＝U（X+P-S） 其中：X为初始财富量，S为索赔额，P：净保费;§4.3 商业医疗保险费的测算方法;定性的保费测算方法 1、医药补偿费的测算 人均医药补偿费＝人均赔付率×人均医药费×保险因子 保险因子=1+医疗服务增加率 =1.1或1.2，根据经验估算得出 其中：n为按年龄分成n组； pi为赔付率； xi为第i组的人均医药费用；qi为年龄组人口数 ;2、管理费和储备金的测算 管理费＝上年实际发生的管理费×估算的下年物价上涨指数 储备金 　 赤字费用为没有赔付的费用，要用人均储备金来弥补，α为保险因子（1.1或1.2) 3、利润的测算：由行业利润率、自身经营能力及市场竞争所决定 ;§4.4 非商业医疗保险费的测算方法;财政税收模式 即国家医疗保险模式，个人仅支付挂号费或门诊费，资金来源于财政预算，如英国 社会统筹与个人帐户结合模式 这种模式结合了社会保险模式和储蓄医疗保险模式的特点。 保险资金的筹集来源于国家、集体和个人三方，基金筹集后按一定比例分别记入个人（储蓄）帐户和社会统筹帐户，个人生病住院或门诊时，不足起保线时，费用由个人账户支付，超出起保线由社会统筹帐户支付，从而达到共济互助的目的。 ;2、基本医疗保险费的测算方法 医疗保险费＝医药补偿费+管理费+风险储蓄金 社保基金筹集总额与医疗费用支出总额相等 P＝C+Pr1+Pr2 其中：P为医疗保险费；C为纯保费（医药补偿费）；r1、r2分别为管理费和风险储蓄金从医疗