第二章银行理财研究.pptVIP

3）中间业务品种日渐丰富：代收代付、保管箱、票据业务、个人实盘外汇买卖、个人理财等。2010年上半年，中间业务表现相当抢眼。2009年底16家上市银行中间业务平均同比增速仅为26.12%，半年报发布2010年上半年表现最为亮眼的就是银行的中间业务增长，平均同比增速为46.31%，超过了同期业绩平均增速，也说明了中间业务对于业绩增长起到了向上带动的作用。 4）电子银行的兴起。ATM、POS大量投入使用，电话银行、网上银行、手机银行已开始使用。艾瑞即发布的《2014年中国商业银行互联网化研究报告》显示，2013年中国商业银行电子银行交易笔数超1000亿笔，电子银行交易笔数替代率达79.0%，股份制商业银行替代率高于国有商业银行；网上银行交易规模超900万亿。 3.我国商业银行私人银行业务的发展 1.私人银行业务品种单一、规模有限、结构不合理 2.营销体系不健全，售后服务不到位 3.技术手段落后，电子化及网络化程度低 4.人员素质尚需提高 5.开展私人银行业务的一些基础性工作尚未做好 电子银行的真面目 思考题： 某人每月节约500元，请通过存款方式怎样使财富增长最快。以实例说明 4、通货膨胀率：通货膨胀率高的时期，借贷较为有利。 5、承受风险的能力：无法承受太高风险的人，不宜过高举债。 6、市场利率水准：一般而言，如果市场利率下降，银行资金宽松，不但投资人容易借到钱，且财务杠杆的利益也越高。因此，当利率下降时，就是投资人考虑举债的最佳时机。 各种创新性个人贷款业务 建行合力贷：一人买房全家贷款　　建行推出的房贷新举措“合力贷”。让低收入家庭选择全家合力、共同贷款买房。　　“不光是父子之间，包括兄弟姐妹在内的直系亲属，都可以通过该模式获得贷款。因为家庭为单位更易通过审批。” “合力贷”贷款方式专门为贷款有困难的家庭准备。　　“合力贷”贷款只对共同借款人有特别限制，其他条件要求和一般房贷的申请要求无异。共同借款人可以是所购买房屋的共有权人，也可以是贷款要求的其他自然人，只须有当地的户口，与主申请人的关系必须是家庭内部关系就可。 交行的 “安居贷” 安居贷“＋5－5”的十大优惠政策：减免评估费用；减免公证费用；减免保险费用；减免信贷手续；减缩办理时间；增加利率优惠；增加贷款期限；增加还款选择；增加融资方式；增加信用价值。 购买几十万元的住房可节省1万元左右。以某客户要申请一笔50万元、期限20年的个人二手房商业性贷款为例，原本需支付的公证费200元、评估费500元、保险费5315元等费用将得到减免；若该借款人想在一年内提前还款，减免政策实施后，银行可减免其5000元的提前还款手续费。4项费用相加总计为11015元，大大降低贷款成本。 56万*3.906=218万元 房贷 等额本金计算公式： 　　每月还款额=每月本金+每月本息 　　每月本金=本金/还款月数 　　每月本息=（本金-累计还款总额）X月利率 　　计算原则：每月归还的本金额始终不变，利息会随剩余本金的减少而减少。 人民币理财是指银行以高信用等级人民币债券(含国债、金融债、央行票据、其他债券等)投资收益为保障，面向个人客户发行，到期向客户支付本金和收益低风险理财产品。 其特点： 　　1、信誉度高：由于人民币理财产品是银行推出的，而银行在中国所有金融机构中是信誉度最高的，因此人民币理财产品具有极高的信誉保障。 　　2、人民币理财产品可以利用银行在银行间债券市场上的绝对优势得到一些特殊的债券品种，从而为客户获得较高的投资收益。 　　3、银行可以利用其特有的优势为人民币理财产品推出一些独有的优惠条款． 债券及货币市场工具类理财产品 信托类理财产品 结构性理财产品 代客境外理财产品 其他理财产品 1.结构性理财产品：就是嵌入衍生品的固定收益证券产品，可以分为静态和动态两种。静态就是产品发行后设计结构就不发生变化；动态则会有资产管理部分，针对市场情况作相应的资产调整。”基本上，目前的结构性产品都是保证本金的，浮动收益决定于产品挂钩标的的表现。 挂钩汇率类：指收益与各种汇率挂钩 挂钩信用类：收益与信用主体信用（指数） 挂钩股票类：收益与股票（股指）挂钩 挂钩商品类：收益与商品价格挂钩 挂钩基金类：收益与基金表现挂钩 收益跟一定的标的物特定一段时间后的走势或定位挂钩，这种理财，银行对理财资金有自主使用权，而不像信托类理财等（银行对该类资金没有使用权，直接划给企业）。 因为跟一定标的物挂钩，且资金留存在银行，所以这类理财一般收益较高，但风险也很大。 “结构性理财产品与其他银行理财产品相比，在流动性上要相对差一些，因为结构性理财期限通常都要在一年以上。” 2.代客境外理财产品：是指取得代客境外理财业