《保险学》作业一：保险原则与简答.docVIP

第二章 保险原则 1、有一承租人向房东租借房屋，租期10个月。租房合同中写明，承租人在租借期内应对房屋损坏负责，承租人为此而以所租借房屋投保火灾保险一年。租期满后，租户按时退房。退房后半个月，房屋毁于火灾。于是承租人以被保险人身份向保险公司索赔。保险人是否承担赔偿责任？为什么？如果承租人在退房时，将保单转让给房东，房东是否能以被保险人身份向保险公司索赔？为什么？ 答：保险人不承担赔偿责任。 财产保险的保险利益原则要求在投保和索赔时都要求投保人对保险标的具有可保利益。 在本案中，因承租人凭租赁合同产生保险利益，租赁合同到期退房后，承租人的保险利益因此而丧失，不再对该房屋具有可保利益，保险合同对承租人失去效力。因而保险公司可以拒赔房东的索赔。 因为火灾保险的保单不能随房屋转让而自动转让，保险标的转让应告知保险人，并经保险人出具批单后才有效。 如果承租人在退房时已经将保单转让给房东，因为房东对该房屋具有来自于所有权的可保利益，所以可以向保险公司索赔。 2、王某，2岁时因母亲去世随外公外婆在A城生活。3岁时上幼儿园，她的日常所需费用由其父亲承担。4岁时，王某的父亲再婚，王某便与其父亲和继母在B城生活，并从A城幼儿园转至B城幼儿园。在王某离开A城前，她的外公为她买了一份少儿平安险，并指定自己为受益人。王某到B城后不久，在一次游玩中不幸溺水死亡。事发后，王某的外公及时向保险公司报案，要求给付保险金，但保险公司以王某的外公对王某不具有保险利益为由拒绝给付，双方遂引起争议并导致诉讼。你认为该案例应如何处理，为什么？ 答：保险公司可以拒赔。（第一种答案） 因王某实际上是由其父亲抚养，只是与外公外婆一起生活，所以外公对王某是没有保险利益的，该保险合同无效，保险公司可以拒赔。 答：保险承担赔偿责任。（第二种答案） 在人身保险中，只要求在投保时投保人对被保险人具有可保利益，而在出险时并不要求具有可保利益。在本案中，外公在为王某投保时他们尚生活在一个家庭中，相互之间是家庭成员具有可保利益，但在出险时他们已经没有生活在一起，外公失去了对王某的可保利益，但是根据人身保险可保利益的规定并不影响合同的有效性，所以保险公司应该予以理赔。但受益人的认定应该依法确定。 2009《保险法》第四十二条　被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：　　（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；　　（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；　　（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。（该条款适用于本案例）　　受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。 依据《保险法》之规定，王某的外公对王某的确不具有保险利益，但本案中，王某的外公与王某之间已非单纯的亲戚关系。王某年幼，属无民事权处行为人，丧母后其父就为其唯一的法定监护人。王某在2岁至3岁时由外公外婆照料，其父仅支付日常所需费用，实际上此时王某父亲已将其对王某的监护职责全部委托给王某的外公外婆，因此王某的外公为王某的委托监护人。因此，王某的外公为王某投保少儿平安险是符合法律规定的，保险合同有效，保险公司不得拒绝支付保险金。 任何权利都要以一定的实有利益为基础，权利都要体现权利人的权益，但监护的着眼点在于保护被监护人的合法权益，而不是为监护人自身的权益，所以监护权在本质上不是一种权利，而是一种职责，即监护人不享有利益。本案中王某的外公作为委托监护人虽有权为王某投保，但因其不享有利益，所以不能指定自己为受益人，保险金只能作为王某的遗产来处理。王某父亲作为第一顺位继承人，该保险金理应为其所得。 3、1998年8月，王某为丈夫赵某投保了5万元人寿保险，受益人是王某的儿子。1999年7月，王某与丈夫的感情破裂离婚，经法院判决，儿子由王某抚养。离婚后，王某与赵某各自都成立了新的家庭。2000年12月，赵某因意外事故去世，王某得知后向保险公司提出了给付保险金的请求。而保险公司认为，王某为赵某投保时虽然有保险利益，但离婚后二人不具有婚姻关系，王某已经失去对赵某的保险利益，故保险单随婚姻解除而失效，应按无效保单处理。请问保险公司的做法对吗？ 答：保险公司的做法不正确。 因人身保险合同只要求在投保时具有保险利益，而出险时是否有保险利益不重要。在本案中，投保时王某和赵某是夫妻关系，具有可保利益，随后他们离婚并不影响合同的有效性，人身保险合同不会因婚姻的解除而失效，该保险合同依然有效，所以保险公司的做法不对，保险公司应履行赔偿义务。应该赔付保险金给受益人王某的儿子。 4、1996年3月，某厂45岁的机关干部龚某因患胃癌（亲属因害怕其情绪波动，未将真实病情告诉本人）住院治