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非車險理培技術 演講者: 梁筱棠先生 平量行有限公司 一、保险理赔程序 1、 保险内容 被保险人名称 保险地点 保险标的 保险金额 保险范围和除外责任 2、 被保险方情况 出险地点的单位名称 - 被保险人是单独或是超过一个单位？ 被保险方管理组织 出险点负责人 员工数目 正常工作时间 超时工作时数、频率 每周工作天数 3、 被保险方业务情况 业务范围以及出险点关系 主要原材料类别和来源 生产程序 原材料 生产设备类别、数量和生产车间的分布 原材料和成品存放重点 产成品和主要销售地 年产量和年收入 4、 厂房详情 生产厂房类别分布、层数和结构 生活区情况 出事点厂房、特殊生产情况 消防设备和灭火设备 5、 事故发生经过和原因 简单了解事故发生的经过 现场调查 对现场进行全面和有系统的观察、记录、拍照 对起火点、事故点进行观察、记录、拍照 对事故原因作初步结论，并反复求证 与第一现场目击人进一步了解发现事故的经过，核对事故原因分析结论 有必要，凭请专家协助 参考有关当局取得出事报告 6、 近因和除外责任 近因 - 是指引起一系列事件发生而达到某结果的、有效和起作用的因素；在整个事件的过程中，没有来自新的和独立渠道动力的介入 除外责任是近因 - 那是说，除外风险是造成损失「有效、起 作用的 因素」；保险单不承担责任 除外责任是间接原因 - 如果损失是除外责任「偶然的」后 果，除外责任不是损失的近因 举证责任在提出的那方 - 取证的重要性 除外责任后果 拒赔 以不影响双方权利，先处理定损 7、 违章行为 防损措施 (1) 出现危险情况而不采取合理的 预防措施；或 (2) 采取了不适当的防损工作 被保险方同意在保险期内，遵守和要做的行为 违章的后果 - 应以保险单文字和整体精神论证 8、 损失和准备金 按现场情况理解被保险方的损失基础 –是全损、部份损失，以及施救的可行性 按现场情况理解损失程度，被保险人对损失夸大的情况 了解被保险方所能提供的凭证 估算损失上限 - 损失准备金 9、 施救措施 损失如果会扩大，应采取施救措施减少损 失(注意有关数量和处理方式) 争取点算第一现场的损失数量 对未受损的流动资产在第一现场进行盘点 10、提赔 清楚要求被保险方提供 详细损失清单，包括品类、数量、单价和金额 数据 相关凭单和依据 收妥索赔清单后, 按保险标的, 扩展条款项下, 非保 险标的分类、分项整理。有利于理赔操作。 11、理赔查勘 根据被保险人提供的索赔清单，进行现场核对工作，按照保险标的进行分类和整理。 到被保险人所在地，每一项请被保险人代表解释，要求他提供依据，例如﹕报表、财务帐、记录、报价单、购买单（要区分是原始单据或重建、重置）。 最有效和必须要做的是，与被保险人一起，要求他根据索赔项目逐项的结合有关的凭证请他解释。这样完成了解消化材料的过程。 上述过程中，根据定损工作的需要，可以要求被保险人补充材料。能够当时拿到最好，否则，要给被保险人提供我们所要求材料的清单。 所有解释必须做记录，以便查阅。 务必消化这些材料，对照索赔内容是否相符，有差异必须分析，最终达到了解并理解。所有的材料按索赔次序整理，分类保存，以便日后查阅。 如果工作复杂，可以先易后难。 想办法多留在现场，完成现场工作，这样可以事半功倍。 尽量在现场做完文件的工作，如有问题被保险人可以马上向你解释。 损失的定量操作 – 如果是火灾的事故，必须通过现 场做点数计算工作，尤其要根据火烧现象估计火烧的程度。 凭证工作 参考被保险方过去一年或以上的财务报告，尤其注意事故发生前6到12个月流动资产、原料购进和销售的变化是否一致 核对资产负责表中期来库存金额和利润表中期来库存明细清单, 相互关系。对应索赔资料和现场的关系。 对财务帐进行分析并考核帐目和受损、未受损财产的关系 要确认财务帐的可靠性。这方面的工作是 专业性和技术性很强的工作。即使是行业 专家也必须经过特殊的训练和操作的经验 才能达到专业的水平，理赔人员要通过实 际案例长期学习才能掌握。 评估灾害对现场的破坏状况，并且对照保 险标的对可能损坏的程度进行评估。 对保险标的损坏程度有不同意见的地方， 可先要求被保险人解释（被保险人有举证 责任），根据相关的解释做出判断。摸索 被保险人的底线。 搜寻对你有利的依据（保险人举证责任） 现场工作十分重要，要抓紧，尽可能多一 点掌握现场第一手资料，作为将来谈判的 依据。 多用图