[修身]个人理财策划.ppt

內容 財務策劃與理財之道 財務策劃基本元素及流程 認識投資產品及制定財富組合 選用投資顧問須知 個案研究 何謂財務策劃？ 財務策劃是一個流程 (Process)，當中你先訂立人生目標，透過適當地管理財政，設定保障措施，籌劃財富組合，助你達致人生目標 (Financial planning is a means to an end) 要不時檢討財富組合的表現，並隨著市況及人生階段的轉變，調整財富組合或人生目標 財務策劃是一個持續的流程，個人的終身大事 為何需要策劃財務？ 人生充滿變數、挑戰和機會 財務策劃讓你： 更全面、具體地掌握人生目標，減少突如其來的衝擊 有系統地列出財政目標，分析財政狀況，制定可行計劃 清楚了解各項目標，適當地作出平衡和取捨 有紀律，有步驟地去達致人生目標 應盡早掌握理財之道，開始策劃財務 理財之道 理財 = 投資 ？ = 賺錢？ 清楚自己和家庭的處境、需要及能力 向前看，訂下開支預算 (Budget) 量入為出，量力而為 小心處理債務，避免先使未來錢 分清需要 (Needs)和想要 (Wants) 控制開支，應減得減 理財之道 設定應急儲備 (Emergency fund) ，應付突發事件 訂下具體儲蓄計劃，持之以恆地實踐 購買保險，保障個人、家庭和財產 不要單看投資回報，應考慮風險承受能力 審慎預算 vs 過份樂觀 財政狀況健全，有儲蓄的習慣、足夠的應急儲備、基本的保障，才考慮把餘錢作投資，切忌本末倒置 理財金字塔 傳統的個人收入生命周期 複息 (Compounding) 的威力 假設1年定存利率為4%，儲蓄本金為$10,000 ，那麼： 4年後 ? $10,000 (1.04)4 = $11,699 9年後 ? $10,000 (1.04)9 = $14,233 18年後 ? $10,000 (1.04)18 = $20,000 72定律 (Rule of 72) 本金倍增所需年數 = 子女教育財務安排 預計教育開支，應當量力而為 政府資助學校 vs 國際學校 本地大學 vs 海外升學 興趣班？遊學團？ 政府或公司有否資助？ 愈早開始為子女儲蓄，能滾存的款項愈多，定期供款額也較少 儲蓄戶口(例如定存，零存整付) 儲蓄保險計劃 子女教育基金 退休理財安排 原因 : 人均壽命增加，生活水準上升，家庭倫理轉變，社會保障有限 退休開支預算 何時退休？ 生活費，保險費，醫療費，子女生活費等 退休資金種類 公積金，退休金，長俸，儲蓄，投資，子女供養等 儲蓄投資計劃應盡早開始 年齡?風險承受能力? 財務策劃基本元素 財務策劃包括: 籌劃投資組合 (Portfolio planning) 保險 (Insurance) 稅務安排 (Tax planning) 退休保障計劃 (Retirement planning) 遺產安排 (Estate planning) 財務策劃流程 訂立人生目標 人生目標 進修\創業\結婚\置業\移民 供養子女(包括日後升學計劃) 個人及家庭保障 提升生活水準 安享退休生活、遺產安排 個人興趣及理想 實際、可實行的 分析財政狀況 現金流量分析 (Cash flow analysis) 剖析你的收入及支出，計算你能有多少餘錢可作保障、儲蓄及投資之用 淨額資產分析 (Net assets analysis) 總資產 - 總債務 (Total assets – total liabilities) 風險分析 (Risk analysis) 評估各種可能會影響現金流量和淨額資產的因素(例如意外、失業、傷亡、市場轉變) 採取適當保障措施(例如設立應急儲備、購買保險、進行對沖) 認識金融產品 認識金融產品 – 基金 其他投資選擇 制定財富組合 制定財富組合 - 資產分配 (Asset allocation) 制定財富組合 - 資產分配 制定財富組合 - 選擇投資產品 如何分辨投資產品的利弊？ 慎思明辨，不斷發問 了解風險回報結構 高風險?高回報？ 清楚特定條款、各項收費 確保適合自己，制訂相應對策 尋求獨立意見 制定財富組合 - 買賣須知 選擇哪家證券行、銀行或投資顧問公司？它們提供哪些服務？收取哪些費用？ 有否指定交易日期？ 一次過繳付或定期供款？ 有否指定投資年期或到期日？ 提早套現是否有任何風險或罰則？ 借錢加大投資額有何成本及風險？ 評估財富組合 (Portfolio evaluation) 定期檢討財富組合的表現 回報的波幅 ? 波幅愈大、風險愈高 分析財富組合的表現 實際表現預期表現 - 找出動力源頭 實際表現預期表現 - 找出落後原因 評估個別投資產品的表現及前景 重整投資組合 (Portfolio rebalancing)