我国民营银行试点现状 - 深圳金融信息网.docVIP

我国民营银行试点现状、面临问题与政策建议 摘要：推动具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行，是提升金融服务实体经济效率，深化金融体制改革的重要举措。调研表明，首批试点民营银行在探索差异化业务模式和创新金融产品方面取得积极进展，公司治理落地运转，监管制度框架初步确立。但在经济发展新常态和银行业转型发展的背景下，由于在网点设立、账户开立、负债业务等方面受到严格限制，加之内部治理有待完善，事中事后监管制度需更加明晰，当前民营银行发展并未如市场预期。建议按照“放松事前准入管制，加强事中事后审慎监管”的思路，落实2016年政府工作报告“发展民营银行”的要求，及时评估、持续完善现有政策框架，为民营银行营造更宽松发展环境的同时，有效守住风险底线。 关键词：民营银行　现状　问题　政策建议 王刚陈宁薄岩 作者简介：王刚，国务院发展研究中心金融所副研究员、高级经济师。 　　　　　陈宁，国务院发展研究中心金融所助理研究员。 　　　　　薄岩，国务院发展研究中心金融所办公室副主任、助理研究员。 党的十八届三中全会提出，“在加强监管的前提下，允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构”。这是以服务实体经济为导向，推进金融领域供给侧结构性改革的重要举措。民营银行的设立与发展状况受到社会广泛关注，为此，国务院发展研究中心金融所自2015年4月起组织对5家试点银行和属地银监局进行调研。本文基于试点现状，梳理当前民营银行发展面临的主要挑战，提出推进民营银行可持续发展的政策建议。 一、试点现状 （一）业务基本情况 2014年底，首家民营银行前海微众银行成立。截至2015年底，5家试点民营银行资产总额794.3亿元，贷款余额236.04亿元；负债总额650.9亿元，存款余额199.43亿元；不良贷款余额0.18亿元，不良率0.07%；资本充足率、拨备覆盖率等主要监管指标达标；温州民商银行实现当年盈利。 表1：首批试点民营银行2015年度经营业绩比较 （单位：亿元） 银行名称 总资产 总负债 存款余额 贷款余额 不良贷款 盈亏 天津金城 157.23 127.52 90 45 0 -0.29 上海华瑞 208.08 178.12 97.33 70.23 0 盈亏平衡 浙江网商 301.99 262.61 未公布 74.11 0.13 亏损 温州民商 30.82 10.71 10.33 8.08 0 盈利0.1 前海微众 96.21 71.94 未公布 38.62 0.046 亏损 合计 794.32 650.90 199.43 236.04 0.176 资料来源：中国银监会年报（2015）。 （二）市场定位与业务模式 试点银行立足特色经营，发挥比较优势，探索差异化市场定位。迄今各项业务开展基本符合设立初衷：金城银行侧重“公存公贷”，微众银行坚持“个存小贷”，网商银行秉承“小存小贷”，华瑞银行和民商银行定位于“特定区域”。 华瑞银行、金城银行和民商银行接近传统银行，主要借助线下网点为区域内客户提供存贷汇基本金融服务，同时积极探索差异化业务模式。华瑞银行突出定位于上海自贸区的全面金融服务和区位优势，提供覆盖“结算、投资、融资、交易”的专属金融产品和服务系统。同时以纳入投贷联动试点为契机，与股东均瑶集团通力合作，实现利息加投资增值的双收益模式，打造交易服务型银行。金城银行对接京津冀协同发展战略，拓展对公供应链业务，着力打造资产驱动、主动负债型轻资产银行。民商银行利用股东产业链优势，着力推进“一带一群、一带一圈、一带一链”批量营销模式，推出“旺商贷”、“信惠贷”等特色产品。 微众银行依托腾讯在科技平台、用户基础、数据获取和分析能力上的优势，将互联网作为唯一服务渠道，将自身定位为“持有银行牌照的互联网平台”：向普罗大众和微小企业提供金融产品，向其他银行和非银行金融机构提供经数据模型筛选过的客户。通过分享客户，降低金融业整体营销成本；通过向同业提供风控数据，降低信贷业务坏账成本；通过提供科技支持，降低自身运营成本，推动社会融资成本逐步下降。目前，微众银行已形成零售信贷类“微粒贷”、代销理财类APP、平台金融三大产品线。截至2015年末，“微粒贷”累计放贷128亿元，户均贷款余额低于1万元。 图1：微众银行业务模式 网商银行利用互联网技术、数据和渠道创新，形成系统批量化、低成本的流水线式信贷审批放款模式，为线上客户提供“310”金融服务体验。同时针对农村推出小额信贷产品“旺农贷”，上线不到半年已覆盖全国4852个村庄，农民户均贷款4.4万元。 （三）公司治理架构落地运转 一是形成相互制衡的股权结构。五家民营银行的股权构成体现了相互制衡的原则，单一股东持股比例不超过30%，控制权由2-3个大股东分享。任何一个股东无法单独控制民营银行决策，实现了股东之间