互联网流量红利消失后消费金融的发展分析.docx

互联网流量红利消失后消费金融的发展分析摘 要：随着社会经济转型的需要和国家政策支持的强化，互联网消费金融迎来了巨大的发展机遇，在互联网消费金融高 速发展的同时也暴露出多方面的问题 。 文章基于现有研究文献和调查数据，对我国互联网消费金融的发展背景进行了分析，报 告了我国互联网消费金融的发展现状，通过对比欧美成熟消费金融市场，对我国互联网消费金融发展面临的困境展开调查，发 现我国互联网消费金融市场主要存在着消费金融观念未深入人心 、 风险防范不足和互联网征信体系发展不健全三方面的问题， 对此提出深化互联网消费金融理念普及 、 完善风险管理制度 、 构建多元化征信体系和加强互联网消费金融产品服务创新的建议， 以期为实现我国互联网消费金融进一步创新发展提供借鉴 。 我国消费者的消费习惯与国外发达国家消费者 “寅吃卯 粮 ”的消费习惯不同，呈现出一定的 “中国特色 ”，即：我国消费者更多的是 “低消费 、 高储蓄 ”的消费习惯 。 在现实生活中，一些大学生群体或刚参加工作的上班族虽然消费需求旺盛，但由于现有资金能力不足，其消费能力被抑制 。 消费金融为消费者的消费提供金融支持，以提供消费分期的方式降低了 消费门槛，对打破消费者流动性束缚和刺激消费需求意义重大 。 消费金融近年来在我国发展迅速，市场规模不断扩大，消费金融类的产品服务不断完善，但在传统消费金融机构仍然存在着服务体系不健全 、 服务选择不完善 、 服务流程冗繁等弊端 。 面对人们日益增长的消费金融需求，当前我国消费金融产品服 务体系需要进一步创新发展 。 在 “互联网 + ”环境下消费金融 与互联网深度结合，消费金融服务因此具备了高效便捷 、 开放 亲民的互联网化特点；另外，在互联网环境下消费金融的创新 速度加快，许多创新型的消费金融产品服务应运而生 。 国内互 联网消费金融生态主要由商业银行 、 消费金融公司等非银行金 融机构以及电商平台三方面构建，不同的消费金融服务主体拥 有不同的渠道和资源优势 。 互联网消费金融的发展仍处于初级阶段，为实现互联网消费金融的创新发展则需要破除发展过程 中存在的弊端，实现多方力量的优势互补，持续进行产品服务 的深化创新，以更好地满足用户需求 。 一 、 互联网消费金融发展背景 目前我国经济社会正处于转型发展阶段，经济增长方式由 投资出口拉动逐渐向消费驱动转移 。 在国家政策层面，一直以 来高度重视对需求侧的刺激，刺激消费 、 扩大内需成为当前我 国拉动经济平稳增长 、 实现经济转型的一个重要手段 。 而消费 金融是与消费相关的金融活动，目的是利用现有资源最大程度 地满足消费 [1] 。 新形势的经济环境对相应的金融服务提出了更高的要求， 深化金融服务改革 、 提供普惠金融成为发展趋势 。 互联网消费 金融是在新的经济形势下利用互联网信息技术 、 互联网思维和 互联网产品服务方式对消费金融产品服务进行的改造升级与创 新深化 。 互联网消费金融的政策背景 互联网消费金融的发展离不开政策层面的支持，政府近年 来对包括互联网消费金融在内的互联网金融行业充分重视，并 鼓励 、 支持互联网金融业的发展 。 中共 “十八大 ”和十八届三中全会多次提出要深化金融体 制改革，发展现代金融体系，推进金融创新 。 另外，随着 “互 联网 + ”战略的深入推进，使得互联网与金融更加紧密的结合 在一起 。 2012 年互联网金融首先被谢平提出 [2] ，2013 年被定义 为 “互联网金融元年 ”，2014 年互联网金融被写入了李克强总 理的 《 政府工作报告 》 ，促进互联网金融的健康发展在国家政 策层面被给予高度重视 。 2015 年颁布的 《 关于促进互联网金融健康发展的指导意 见 》 明确了互联网金融业态的边界和监管分工，并落实了监管 职责 。 另外，国家出台并逐步完善了 《 消费金融试点管理办 法 》 ，并最终在全国范围内放开消费金融公司的试点 。 积极的 政策引导与监管支持为消费金融业的稳定发展提供了有力保 障，推动 “互联网 + ”与消费金融结合下的创新发展，符合当 前经济发展需求 。 在此时代背景下，互联网消费金融迎来了巨 大的发展机遇 。互联网消费金融的市场背景 从消费金融市场规模看，我国个人消费信贷在整体信贷中 的占比不足 20%，而在欧美发达的市场经济中这一比例通常在 50%以上 。 另外，以美国消费金融市场为例，其经过长期发展 已深入到用户消费中的全过程，不仅消费金融产品服务丰富而 且使用方便灵活 。 我国的消费金融市场发展较晚，而且受限于 信用体系建设的不健全和产品服务创新意识不足等因素，传统 消费金融机构有限的消费金融服务难以满足日益增长的消费金 融需求 。 消费金融市场在供需矛盾下孕育出了市场潜力，互联 网消费金融利用自身优势