人身保险第五章汇编.ppt

第二篇人身保险的产品 第五章人寿保险 第一节普通人寿保险 人寿保险是以人的生命为保险标的，在其产生初期仅以死亡作为赔付条件，即当被保险人因遭受合同约定的事故死亡时，保险人承担给付保险金责任。 一、定期寿险 (一)定期寿险及其特点 定义：定期寿险又叫定期死亡保险，是以被保险人在约定期间内发生死亡为保险事故而由保险人给付保险金的保险。 一、定期寿险 (一)定期寿险及其特点 特点： 费率较低廉 期限较短 可以更新或扩展期 (二)定期寿险的作用 能减少忧虑，提高工作效率； 保证被保险人将来的可保资格； 作为终生寿险或两全保险的补充； 作为贷款的担保手段。 一、定期寿险 (三)定期寿险的种类： 固定保额定期保险——又叫平准式定期寿险，是指保险金额在整个保险期间保持不变，即不随保险期间的经过年数而改变的保险。见P87《中国人寿祥和定期保险利益保障条款》 保额递减定期寿险 二、终身寿险 终身寿险又称终身死亡保险，是指从保险合同生效之日起，被保险人在任何时间内死亡，保险人向受益人给付保险金，或被保险人生存到100岁，保险人向被保险人给付保险金。 (一)终身寿险特点 给付的必然性 年均衡保险的费率较低，适于中等收入者购买 保单的现金价值较大，退保时需支付退保金 保单的灵活性 二、终身寿险 （二）终身寿险的种类： 根据交费方式的不同： 终身缴费的终身寿险 限期缴清保险费的终身寿险 保费可以调整的终身寿险 根据被保险人的数量不同： 个人寿险保单 联合寿险保单 P90新华人寿保险股份有限公司《亲子同心两全保险条款》 三、两全保险（生死合险） (一)两全保险的性质 三、两全保险（生死合险） (二)两全保险的种类 普通两全保险 退休收入两全保险 (三)两全保险的作用 作为一种储蓄手段 作为养老保障的手段 作为特殊目的积累一笔资金的手段 P93《中国人寿保险公司福馨两全保险利益保障条款》(节选) 四、其他人寿保险产品 (一)生存保险 (二)可以调整的人寿保险单 (三)少儿保险 保险责任： 给付被保险人生存至某一特定年龄教育金 保障被保险人保险期间的意外或疾病导致的身故或全残 免缴保费条款 分析P95 案例5—1 四、其他人寿保险产品 (四)简易人寿保险 特点： 不保险金额小 由于可按月缴纳保险费，次数频繁，常通过邮局、银行网点代收 免体检 保费率相对高于其他类似产品 (五)信用人寿保险 是以债务人为被保险人,以债权人或债权人指定的人为受益人,保险金额为贷款本利和,保险期间等于借贷款期限的定期寿险。 第二节创新人寿保险 一、分红寿险 (一)分红寿险的内涵 分红保险又称利益分配保险，是指签订保险合同的双方事先在合同中约定，当投保人所购的险种的经营出现盈利时，保单所有人享有红利的分配权。 优点： 保险人将利益与投保人共享，体现公平 减少通货膨胀带来的压力，稳定保险人经营 增强人们对未来货币购买力的信心，促进保险销售 有利于克服利差损，保证保险人的自身偿付能力 一、分红寿险 (二)分红保险的红利来源： 利差益：实际投资回报率大于预定利率所产生的盈余。 　　　　　 利差益＝(实际资金运用收益-预定利率)ⅹ责任准备金 死差益：实际死亡率小于预定死亡率所产生的盈余 。 死差益＝(预定死亡率－实际死亡率)ⅹ风险保额 费差益：实际费用率小于预定费用率所产生的盈余。 费差益＝(预定费用率－实际费用率)ⅹ保险金额 一、分红寿险 (三)红利的分配方式：按照我国保监会的规定“保险公司每一会计年度向保单持有人实际分配盈余的比例不得低于当年可分配盈余的70%”。 保单的所有人领取红利的方式有： 现金领取 累计生息 抵交保费 缴清增值保险 二、变额寿险 (一)变额人寿保险的内涵：变额人寿保险在我国又被通俗地称为投资连接保险，是指保险金额可以变动的寿险。 (二)保险金额的确定 保险金额＝基本保险金额+额外保险金额 基本保险金额——被保险人无论何时都能得到的最低保障金额； 额外保险金额——部分另设立帐户，由投保人选择投资方向委托保险人进行投资，根据资金运用实际情况进行调节。 二、变额寿险（三）变额人寿保险的投资渠道 在欧美国家，保险人对于投资连接产品的资金既可以直接购买外部基金管理公司管理的投资组合，也可以自己设立基金，并由自己全资附属的基金管理公司或与其他证券公司合子的基金管理公司进行管理。 在我国，投资连接产品的投资渠道有： 进入