商业银行与互联网金融和谐发展的研究.doc

第十一届“挑战杯”湖南省大学生 课外学术科技作品竞赛 作品申报论文 、、√哲学社会科学类社会调查报告和学术论文 □科技发明制作A类 □科技发明制作B类  目 录 1.引言 1 1 3.我国商业银行的主要缺陷 5 4.我国互联网金融的主要缺陷 6 4.1缺乏风险内控机制 6 4.2缺乏外部的金融监管 7 5.商业银行与互联网金融和谐发展道路的探讨 7 5.1商业银行的发展方向 7 5.1.1大力发展民营银行，加强市场的力量 7 5.1.2经营业务多元化 7 5.1.3发展自己的互联网金融 8 5.1.4加强与互联网企业的合作 8 5.2互联网金融的发展方向 9 5.2.1扩大互联网平台的优势 9 5.2.2加快互联网金融创新 10 5.2.3风险监控 10 5.2.4加强监管 11 5.2.4.1互联网金融监管指导思想 11 5.2.4.2具体监管方法 12 5.2.4.2.1依照业务实质纳入合理的监管体系 12 5.2.4.2.2监管主体的确定 12 5.2.4.2.3法律法规的出台 14 5.2.5寻求国家政策扶持 14 5.2.6与商业银行合作 15 参考文献 16 18 商业银行与互联网金融和谐发展的研究 摘 要：互联网金融是依托于支付，云计算，社交网络,搜索引擎等互联网工具，实现资金融通，支付和信息中介等业务的一种新兴金融。近年来，互联网金融以其拥有的优势，迅速的发展壮大，不断蚕食商业银行的既有利益。此时此刻，互联网金融与商业银行的矛盾不断加剧。研究互联网金融与商业银行的现状，并提出一套使两者和谐发展的方法，对我国经济秩序的稳定和经济发展的稳健具有重大意义。本项目通过问卷调查与学术分析的方式，分析了互联网金融与商业银行目前存在的问题，并从经营，制度，立法，监管等方面提出了一些建议。 关键词：1.引言 互联网金融与传统商业银行目前存在四大冲突：职能端冲突、冲突、负债冲突、服务端冲突。 [17]余额宝实质是一只名为“天弘基金”的货币市场基金。余额宝依靠其存款高收益与数量庞大的互联网用户，广泛吸收了社会资金，使天弘基金一跃成为全球货币市场基金第14位，中国货币市场基金第1位。第三方支付以其便捷高效的优势挑战着银行的中间业务。第三方支付指一些和产品所在国家以及国外各大银行签约，并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。目前为止，第三方支付业务范围扩展到收付款，转账汇款，车票机票代购，水电费代缴，话费缴纳等众多领域，抢夺了银行的大量中间业务。P2P等借贷平台以其高借息低贷息的优势挑战了银行的定期存款与贷款业务，并促使银行借贷利率差收窄。P2P网络借贷是p2p借贷与网络借贷相结合的金融服务网站。网络借贷指的是借贷过程中，资料与资金、合同、手续等全部通过网络实现[1] 以下图表来自于2014年7月28日易P2P网贷研究院发布的2014年P2P网贷平台周度综合收益率排行榜。 [2] 从中可以看出，互联网金融的收益率是远远高于目前商业银行存款业务收益率的。这样一个明显的差别将使得商业银行的客户群和储蓄资金大量流失，包括个人活期存款、个人定期存款、个人理财存款等等。并迫使商业银行借贷利率差收窄，收入减少。 服务端冲突。互联网金融利用网络大数据技术分析客户群，对客户群和业务空间进行细致综合的了解，对业务范围进行细分，将有效的抢夺商业银行的客户资源。 3.我国商业银行的主要缺陷 我国商业银行的主要缺陷之一是具有国家垄断性质。当前中国373家主流商业银行，95%都是中央政府，地方政府，大型国企和地方政府平台公司控股。包括5家国有大型银行，10家股份制商业银行，342家城商行和农商行。民营银行仅占主流商业银行数量的5%。这种银行整体上被国家垄断的局面滋生出了银行业的许多缺陷。 一是银行业基本由政府决策。银行业的存贷款利率和中间业务费用并不是金融市场真实的利率和费用，而是由政府强制实行的。商业银行的借贷业务大多为国企服务，我国广大的中小微型企业要得到银行贷款相对困难。这样就使得银行业并不能真正的把握市场脉搏，了解市场，并不能高效地促进我国金融发展。 二是银行治理缺陷。国有垄断的局面使得银行业缺乏市场压力，不思进取，整体大而不强，缺乏竞争意识，缺少不断创新，不断做大做强的动力。在公司内部治理方面，秩序混乱，效率低下。国有商业银行所有权属于国家。具体来说，财政部，人民银行，审计署与银监会等代表国家行使股东权利；财政部享受收益，银监会有监督权，人民银行掌管国有商业银行的日常业务。这种分权化的管理使得管理目标不统一，管理效率低，并且使得银行内部董事会监事会没有实际权利，形同虚设，国有商业银