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农村信用社发展过程中问题及对策摘要：文章通过对农村信用社发展历程的回顾，探讨在此过程中出现的制约其发展的各种主要问题，并在此基础上提出一系列的有针对性的解决方法，为农村信用社今后的发展和壮大提供一定的参考。 关键词：农村信用社；发展；问题；对策 一、农村信用社发展的历程回顾 信用社在中国的发展，自农业银行恢复并对信用社接管之前，经历了一个充满着曲折、坎坷和富有特殊使命的历程。如果说薛仙舟创办的“上海国民储蓄银行”是合作思想在中国金融领域的初步探索，那么1923年成立于河北香河县的信用合作社，则真正开创了中国信用合作事业发展的先河。1927年，湖北省黄冈县成立了农民协会信用合作社，这是中国共产党领导下组建的第一个信用合作社。然而，由于当时中国处于战争时期，信用社处于艰难生存的状态。直到新中国成立，信用社才迎来了一个崭新的发展时期。在政府支持下，农村信用社在出现了第一次大规模的发展，很快成为新中国打击高利贷、发展农村经济的有力武器。 刚刚获得生机的信用社，却面临文革的到来，使其发展充满波折和混乱。在混乱的宏观经济环境下，由于缺乏科学的指导思想和管理方式，在农信社定位方面缺乏共识，使其在不断的“折腾”中迷失了发展的方向，失去了合作金融的本性，被官办管理取而代之，并从此走上了“官办”的道路。 直到1979年农行恢复以后，农信社进入到农行代管时期。并开始在全国范围内进行农信社“三性”为主的改革试点，农信社独立法人的改革方向也得以明确。同时，县联社开始建立，加强了农信社的治理整顿，强化内部管理、整顿金融秩序。随着中国市场经济的建立与发展，1996年，农信社与农行正式脱钩，其行政管理职责由农行转到中国人民银行。信用社迎来了新一轮的改革，其核心是把农村信用社办成由社员入股、社员民主管理、主要为社员服务的真正的农村合作金融组织。农信社正式踏上了全面恢复“三性”、由“官办”到“民办”的回归之路。这标志着经历了长期的迷惘与等待之后，农村信用社重新走上独立发展之路。 随着改革的不断推进，全国农村信用社的整体实力得以不断增强，逐渐成为农村金融的主力军。为更好地服务于“三农”，并在此基础上将农村信用社做大做强，形成了以县为单位的统一法人体制，解决了农村信用社规模小、抗风险能力弱、社会信用较低的问题，同时，在改革支农服务、加强内部管理等方面也显现出了良好的成效。 2006年12月，银监会公布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，农信社走入市场化竞争时代。从信用社的发展历程来看，其历史的和自身的问题对其未来的发展都会带来不良的影响，因而，有必要对这些问题进行分析。 二、农村信用社在发展过程中存在的主要问题分析 （一）农村信用社人力资源水平较低，不能适应其发展 当信用社从农业银行分离出来时，按照当时的体制，优秀的员工已被农业银行留下，剩下的就是些不优秀和素质低的员工，如高中生或初中生，甚至出现子承父业的情况。信用社在面对竞争激烈的情况下，要求这些人员提高文凭，也只不过通过函授形式提升学历，由于基础差，常出现名不副实的情况。虽然近几年信用社也通过不同渠道吸收大中专学生，但毕竟只占少数。因而从目前农村信用社员工的整体素质水平来看，表现为员工文化素质和专业技术技能以及道德素质不能适应当前改革与发展、日益激烈的市场竞争、提高管理效率的发展以及金融产品的创新要求。同时，受人力资本状况的影响，农村信用社在依托市场经济平台、创新金融产品和服务上的进展较为缓慢，以存贷款为主的单一业务格局依然没有打破，难以形成有市场竞争力的新金融产品和服务。 （二）历史遗留的资产管理混乱问题化解难度较大 从农村信用社的发展历史看，由于其所有权、经营权和管属权一直不清楚，而员工素质不高，许多款项放出去后收不回来，或者没有人管，导致其大部分的账务不清，坏账及烂账较多。因而，中国人民银行甚至专门给农村信用社发行专项票据、减免营业税或延长兑现宽限期等举措来缓解其所面临的难题，帮助农村信用社置换不良资产，以减少其经营风险，改善农村信用社的经营状况。农村信用社在市场经济体制下能否轻装上阵，并进一步发展壮大，能否顺利化解农村信用社的历史包袱成为关键的问题。另外，按照农村信用社改革政策规定，农村信用社的监管权归省级政府，因而市、县以及乡政府则认为责任与利益不对称，缺乏主动参与对农村信用社不良贷款的清收、资金筹措、整治农村金融环境等方面的积极性，从而使农村信用社化解历史“包袱”的进展极为缓慢。 （三）农村信用社的发展方向定位迟缓，竞争力弱 为加快社会主义新农村经济建设，农业银行又重新回到农村为“三农”提供包括支持农业产业化、小城镇建设和信贷扶贫等金融服务。这些都是信用社积极公关的优质