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农村信用社金融产品创新探析摘要：随着农村经济的发展，广大农民对农村信用社的金融服务提出了新的更高的要求，农村信用社必须适应形势发展变化的需要，积极开拓创新金融服务产品。但是农村信用社自身存在着许多不适合当今市场经济时代的弊端，因此，对农村信用社金融产品创新进行研究具有一定的理论与现实意义。 关键词：农村信用社；金融产品；创新 一、引言 市场经济条件下，金融机构是经济发展中不可缺少的中介结构，农村信用合作社作为农村正规金融机构中唯一一个与农业农户具有直接业务往来的金融机构，承接了商业银行撤离农村金融市场留下的空白，逐步成为农村正规金融机构中直接向农村和农业经济提供金融服务的核心力量，支农主力军的作用日益凸显。 但是农村信用社自身存在着许多不适合当今市场经济时代的弊端，竞争和创新意识不足，金融产品单一和服务手段滞后等问题，远远不能适应农村生产力的发展和社会主义新农村建设的需求，因此信用社必须积极开拓创新金融服务产品，增强信用社的在竞争日益激烈的金融行业中的竞争力。 二、农村信用社进行金融产品创新的必要性和制约因素分析 （一）农村信用社进行金融产品创新的必要性 1、农村信用社金融产品创新是农业产业结构调整的需要。目前农村经济多元化发展格局日益突出，种植业特色化、养殖业规模化、农产品加工深度化，农户、涉农企业的资金需求呈现出主体多样化、用途多样化、数额增大、投资周期变长等特点。因此，客观经济条件的发展要求农村信用社从服务“三农”的角度出发，进行业务创新。 2、金融产品创新是巩固农村金融体制改革成果、防范化解金融风险的需要。以中央银行票据置换、完善农村信用社法人治理结构和组建多样化的农村金融机构为主要内容的农村金融体制改革，目的就是为了化解农村信用社历史包袱、防范与化解农村金融风险及，为“三农”提供多元化的有效性服务，提高防范农村金融风险的能力。 3、金融产品创新是信用社培植新的利润增长点、争强竞争能力的需要。随着WTO约定的金融行业开放时间表的到达，以及国家对农村金融发展的重视，各类内资银行、外资银行、非银行金融机构，通过设立或参股各类村镇银行进入县及其以下区域提供金融服务。如汇丰银行就在福建省永安市独资4000万成立村镇银行。农村信用社的传统金融产品很难面对其他金融机构特别是外资银行的竞争，农村信用社必须通过金融产品创新来提高自身的利润空间，增强自身的竞争能力。 （二）制约农村信用社金融产品创新的因素分析 1、信用中介服务的缺位。征信、评级、会计、法律等中介服务，是推动金融创新不可或缺的必要环节。但是目前全国农村个人信用信息系统还未建立，同时农村信用担保中介机构建设滞后，信用担保中介服务缺失，造成了金融产品供需双方信息的不对称，导致开发新产品面临较大的风险。 2、人才短缺和硬件设施落后。人才结构的不完善以及高层次、复合型人才的短缺也制约了农村信用社金融产品创新能力的提高。由于资金实力和经营环境的限制，农村信用社的硬件设施一般比较落后，许多现代化的结算手段与经营管理方法都无法实行。福建省农村信用社的银行卡业务2006年7月才开始办理，目前ATM的普及率和银行卡的开卡率都很低。 3、管理水平落后。农村信用社内部管理制度落后，用人机制僵化，使信用社难有发展活力。在办理业务流程上款环节多、手续繁、费用高；在用人进人上，没有一套系统的、明确的选拔任用机制，员工队伍缺乏工作积极性，官商主义滋长，对顾客缺乏服务意识。 4、政策法规的限制。由于我国的城乡二元结构存在，我国农村土地、金融等多方政策与城市存在差异。国家对农村信用社的资金用途、存贷款利率都有政策法规的限制。这些政策法规的存在，限制了农村信用社进行金融产品的空间，加大了金融产品创新的难度。 ５、民间金融的存在与发展。民间金融在我国许多省份以不同形式存在，名目众多、规模大小不一的各类标会，吸收了大量农村富裕资金，使得正规金融产品的需求市场萎缩，也在一定程度上制约了农村信用社金融产品创新的积极性。 三、农村信用社金融产品创新思路 （一）把握客户需求，细分市场 农村信用社难以在整个金融市场上与商业银行等金融机构进行直接竞争，所以应该通过市场细分，区别农村金融市场中农户、涉农企业的一般金融需求与特殊金融需求，进行有针对性的金融产品创新，开发能满足农户、涉农企业特殊金融需求的创新金融产品，建立起有别于商业银行的相对优势，进行市场细分时应重视服务“三农”的目标与自身合作金融的特点。 （二）调整优化配置资源 农村信用社进行金融产品创新，应积极发挥省级联社的组织协调功能，实现全省范围内的资源配制，集中人才资源、资金资源，统一部署、积极调研，组织研发适合各县市信用社当地农村金融需求的创新金