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农村信用社小额信贷持续经营相关问题探析摘要：文章通过简述农村信用社小额信贷的发展现状，针对农村信用社小额信贷的资金供给不足、农村信用社的历史遗留问题、行政干预过多和农户自身的问题等分析制约农村信用社小额信贷持续经营的原因。提出实现农村信用社小额信贷持续经营的路径：采取多种途径增加小额信贷资金、规范地方政府行为、培养高素质的小额信贷从业队伍、建全小额信贷的风险防范和监管机制等。 关键词：农村信用社；小额信贷；持续经营 一、农村信用社小额信贷发展现状 农村信用社小额信贷是一项商业性业务，一项金融活动，靠制度性的商业化运作持续开展。农村信用社经营小额贷款的目的：在考虑农村信用社的可持续发展经营基础上，增加农村信贷资金的供给。满足农户一般性的种植和养殖业的资金需求，充分调动农户生产积极性，拉动农业结构调整和农户收入的快速增长。农村信用社开展小额信贷包括农户小额信用贷款和联保贷款。农户小额信贷是指以农户(即自然人)为贷款对象，基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵押、担保的贷款。它主要以有一定经济活动能力的中低收入农户为贷款对象，采取持续性滚动式放贷以鼓励还款，贷款轮数越多，贷款额越大。其基本做法是：首先，由乡镇政府、相关部门和农村信用社共同成立领导组，对申请的农户进行信用等级评定。其次，按照“一次核定、余额控制、随用随贷、周转使用”的原则，对评定的不同信用等级的农户发放信用贷款证。最后，农户在需要时就可以持贷款证和身份证直接到信用社办理贷款证限额以内的贷款。中国的农村小额信贷走过了14个年头，从1993年开始试点，1996年进行扩展，1999年全面推行，以及2000年开始的金融机构全面介入阶段，凭借农信社的网点，对大多数农民进行信用等级评估，然后依此进行小额授信贷款。农村信用社小额信贷有效地利用了民间闲散的资金，为农村经济的发展提供了强有力的资金支持，缓解了农户贷款难的问题，增加了农民收入，提高了农民创业热情，受到广大农户的欢迎。据银监会初步统计，截至目前，农户小额信用贷款2038亿元，农户联保贷款余额达到1351亿元，获得贷款的农户达到7742万户，占全国农户总数的32.6％，占有合理需求并符合贷款条件农户数的近60％，受惠农民超过3亿。 二、农村信用社小额信贷经营存在的问题分析 (一)资金供给不足 资金是农村信用社经营的主要载体，其营运效率直接决定了经营效率。受多种因素制约，农村信用社资金营运效率相对较低。一方面，在农村资金非农化趋势日益突出，造成了农村资金严重外流，加剧了农村资金紧缺的矛盾。就福建省而言。2003年全省乡镇以下各商业银行和邮政储蓄吸收存款占80％，而农信社吸收资金仅占20％。另一方面，农村信用社小额信贷的资金来源渠道狭窄，主要来源于吸收存款和中国人民银行的支农再贷款。 (二)历史包袱过重 农村信用社长期以来积累的财务包袱沉重。农村信用社是运营小额信贷的主体，沉重的历史包袱，削弱了信用社的资金投放能力。一方面，1983年以前信用社既是合作金融组织，又是农行的基层机构，这种身份一直延续到与农行“脱钩”前。因各种原因形成的不良贷款已经形成呆滞、呆账贷款。在福建省，2003年按人民银行金融监管指标划分，风险社208个，占法人社的21 3％，“两呆”贷款占比超过30％的166个，账面资不抵债的136个。另一方面，农村信用社长期以来，没有独立自主的经营权，权责关系不明，20世纪80年代中期为促进乡镇企业的发展，在行政干预下农村信用社形成了大量坏账。 (三)行政干预过多 农村信用社作为合作金融组织，长期受国家银行的领导和管理，烙下了行政化、附属化的印记。从理论上讲，社会金融资源的配置应遵循市场竞争规律，自发地达到资源分配的最优化。而在现实中，地方政府为了追求所谓的“政绩”和局部利益，出现了“企业立项找政府，政府拍板定项目，指令信用社出资金”的现象，不仅占用了农户小额信贷的资金，还给信用社造成了大量的不良贷款。有些地方政府不顾市场规律，运用行政命令引导农民通过小额农贷进行一些欠充分论证的农业结构调整，不仅使信用社经营自主权难以落实，更加剧了贷款投向的误差，使信用社存量风险累积和增量风险叠加。 (四)人力资源短缺 农户数量多，居住分散，调查工作繁重，对于年龄高的信贷员，要完成工作显然有很大的压力。首先，信贷人员素质不高一直是困扰农村信用社小额信贷业务实现持续经营的重要因素。信贷人员大多没有接受过正规金融学历教育，其知识水平、分析判断能力远远不能满足日新月异的新技术革命和金融创新的需要。其次，信贷人员不足。一个信贷员负责2个村。少则1000多户，多则近2000户，这就造成信贷员无法详尽了解每家每户的信息，很难做好贷后的跟踪监控。部分信贷人员责任心