农村小额信贷发展中存在问题及对策.docVIP

农村小额信贷发展中存在问题及对策摘要：小额信贷具有贷款规模小、无需担保、涉及面广、周转灵活等特点，是一种符合农村地区特别是广大农户分散经营特点的有效信贷支农方式，得到政府的重视和支持。但是在农村实施小额信贷过程中也存在着一些问题。文章在分析我国农村小额信贷现状、存在问题的基础上，提出相应对策。 关键词：农村金融；小额信贷；孟加拉乡村银行模式 农村小额信贷是向农户、农村工商户以及农村小企业提供的额度较小的贷款。国际公认的小额信贷项目始于20世纪70年代，国际上目前主要存在以孟加拉乡村银行为代表的“福利主义型”以印尼人民银行、玻利维亚团结银行为代表的“制度主义型”两大模式。我国农村小额信贷采用的是孟加拉的乡村银行模式（GB）。GB模式源于20世纪70年代初著名经济学家默罕默德1983年创立孟加拉乡村银行（也称格莱珉银行，GrameenBank），主要从事面向贫困农民的小额贷款服务。通过30年的成功运作，孟加拉乡村银行已成为当今世界规模最大、效益最好、运作最成功的小额贷款金融机构。 一、我国小额信贷发展概况 20世纪90年代初小额信贷的GB模式被引入我国，到目前为止，我国小额信贷发展已经历4个阶段：一是试点的初期阶段（1994年初-1996年10月），引入孟加拉国GB模式，小额信贷项目在我国进行尝试。该阶段的明显特征是在资金来源方面主要依靠国际捐助和软贷款，基本上无政府资金介入。二是项目扩展阶段（1996年10月-2000年），因第一阶段成效显著，1996年小额信贷开始受到政府重视，进入以政府扶贫为导向的项目扩展阶段。该阶段的明显特征是政府从资金、人力和组织方面积极推动，并借助小额信贷来实现扶贫攻坚目标。三是农信社全面试行并推广小额信贷阶段（2000-2004年），该阶段的显著特征是以农村信用社为主体的正规金融机构在中国人民银行推动下，全面试行并推广小额信贷，我国小额信贷发展开始进入以正规金融机构为导向的发展阶段。四是农村小额信贷揭开新篇章的阶段（2005年至今），从2005年起，中国人民银行开始推动5省市“只贷不存”小额信贷公司试点，“只贷不存”的商业性小额贷款公司，其经营遵循商业原则，自主经营、自担风险。2006年中国银监会放宽农村地区银行业金融机构准入政策，2007年初批准设立了多家村镇银行、贷款公司和农村资金互助社。2007年8月，中国银监会出台《银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务的指导意见》，进一步规范和指明小额贷款的发展方向，将发放农村小额贷款的机构由农村信用社拓展到所有银行业金融机构，并相应拓宽服务对象，扩大适用范围，调整授信额度，延长了授信期限，明确新的利率定价机制。2008年11月，由中国人民银行起草的《放贷人条例》草案提交国务院法制办，民间借贷有望通过国家立法形式获得规范。这些新举措在我国农村小额信贷发展历程中是一个重大突破。 根据资金来源和组织机构的不同，当前我国现有的小额信贷可分为4类：以国际机构援助的非政府小额信贷；政府包括具有政府职能的社团组织如全国妇联、全国总工会、国务院扶贫办、中国扶贫基金会等组织开办的小额信贷；正规金融机构开办的小额信贷，主要是农信社开展的小额信用贷款和联保贷款。此外，城市商业银行中也存在一些与政府合作的担保贷款以及一些政府的金融机构代表政府发放的一些下岗再就业的小额贷款。目前我国约有32000家农村信用社开展了农村小额贷款服务，几乎占到整个农村信用社的80%，约有25%的农户获得这种方式的贷款。以江苏省为例，全省所有农村乡镇网点均开办了农户小额信用贷款业务，贷款余额达116亿元，比2001年末增加了103.4亿元，增幅达820.63%（见表1）。中国银监会要求其他政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行也要大力发展农村小额贷款业务。四是从2005年在各地开始试点的商业性小额贷款公司、村镇银行。2007年底渣打银行（中国）有限公司在新疆乌鲁木齐通过向当地农户提供小额贷款的形式开展农村金融服务试点。香港上海汇丰银行有限公司也在国内成立了3家村镇银行――湖北随州、重庆大足、福建永安。2008年8月农业银行分别在湖北省汉川县新河镇和内蒙古赤峰市克什克腾旗经棚镇设立两家村镇银行。2008年9月，由交通银行作为主发起人的交银兴民村镇银行在四川大邑县开业。目前村镇银行、贷款公司和农村资金互助社等新型农村金融机构大量 涌现，到2008年底将超过100家。 二、发展农村小额信贷的重要意义 在我国农村实施小额信贷是国家运用金融手段解决“三农”问题的重要措施之一。随着我国农村经济快速发展，农村经济社会发生了深刻变化：农业生产由传统的季节性向现代农业的长期性转变；农户简单再生产向扩大再生产转变；农业生产中矛盾的主要方面已从增加农产品供给转向增加农民收入；县域经