征信过程中金融隐私权保护问题研究.pdfVIP

摘要 市场经济是一种信用经济，而信用正是目前中国的经济活动中所欠 缺的。金融是经济的核心，它的存在和正常运转有赖于良好的社会信用。 本文研究的核心问题涉及两个方面：其一，征信制度的建立和完善。其 二，金融隐私权的权利本质、价值取向及其保护措施。这里同时涉及信 用信息公开和金融隐私权保护之双重要求，两者的内在冲突表现在征信 过程的各个环节。本文从相关的基本概念展开，首先对金融隐私权这一 内涵丰富的法律权利的创设与演进进行了深入探讨。其次，对我国征信 行业发展中存在的法律问题进行了分析和梳理。最后，通过总结国外发 达国家在征信和金融隐私保护方面的有效经验，提出了解决上述矛盾的 可行建议。 本文在研究方法上主要采取了：第一，比较的研究方法。对德国、 美国以及日本的征信制度进行比较和借鉴。第二，历史的分析方法。在 全面考察征信与金融隐私权的产生与发展历史基础上构筑全文内容。第 三，实证的分析方法。对实践中的做法进行利弊分析，提出适合我国国 情的征信制度和金融隐私权保护的立法建议。 本文不计导论和结语部分，共分成三章七节。 第一章涉及征信制度和金融隐私权的基本概念及其理论，第一节阐 述征信、个人信用征信、征信制度以及隐私权、信息隐私权、金融隐私 权等几个重要概念；解释了为什么会出现征信业务以及它是怎样发展和 应用的；介绍金融隐私权理论发展的渊源，主要是英美法上默示条款理 论与侵权责任理论对金融隐私权这一权利定位的作用及其意义。第二节 针对征信制度和金融隐私权的外国渊源，在征信制度模式方面，介绍了 德国、美国、日本这几个有代表性征信制度模式；在保护金融隐私权状 况方面，重点介绍了美国、欧洲一些国家保护金融隐私权的基本情况。 第二章进入对实践中存在的问题及其解决方法的探讨。第一节通过 对征信流程介绍，表明在征信业务发展中很难避免与金融隐私权的冲突 问题。在征信的三个环节：收集、使用、共享中，每一个环节都可能出 现侵犯金融隐私权的现象。同时，根据反沈钱活动的国际背景，提出在 反洗钱过程中信用信息的收集和使用与金融隐私权保护的价值取向也 存在明显的冲突，并肯定了新出台的《中华人民共和国反洗钱法》在立 法匕昕考虑到的这一冲突的平衡解决。征信过程中能否尽可能的避免对 金融隐私权的侵犯?被侵犯后怎么处理?第二节提出解决问题的基本 原则、具体原则和处理方法。其中处理的基本目标是要在征信与金融隐 私保护中取得平衡，基本原则要体现公共利益大于个人利益，在制订具 体原则上可参考国外经验。另外，在解决冲突的处理方法上提了三点， 一是要限制行政机关的权利；二是要赋予被征信人个人信息知情权和救 济权；三是要规范征信机构对信息征集和使用的程序。 第三章着眼于我国征信制度的发展和金融隐私权保护，提出了解决 问题的可行建议。第一节总结我国征信行业目前的市场发展状况、立法 状况和行业监管状况，探讨适合我国国情的征信制度发展模式，提出两 步走的道路：第一步，以政府推动为主，以市场化运作为辅；第二步， 实现完全的市场化运作。第二节介绍我国金融隐私权保护的总体状况， 指出在现有的金融体系下，金融机构对客户信息保护远远不够，已有的 法律法规侧重于保护公共机构获得信息的权利，而非客户的权利。第三 节在分析和借鉴国外经验的基础上，提出了解决上述问题的可行建议。 包括征信立法上要尽快明确可采集使用的信用信息范围、征信机构的权 利和义务；明确对特殊信用信息的保护措施；明确政府部门的信息公开 方式等。在金融隐私权的保护上，需尽快对金融隐私权做出法律定位； 提高与银行保密义务相关的法律法规的立法层次，保证相关规定在实践 中的可操作性；对金融隐私权受到侵害的个人要赋予明确的民事权利使 其可以通过民事诉讼程序获得救济等。此外，还要不断完善监管框架， 加强政府监管和行业自律体系。 关键词：征信，征信制度，隐私权，金融隐私权 Il ABSTRACT dissenationdealswiththefin锄cial This pmblems priVacyprotcction outofcrcdit