当前我国专业保险代理人制度发展困境的经济学分析-中国平安保险.doc

专业保险代理人制度发展困境的经济学分析 黄安妮 （对外经济贸易大学保险学院，北京，中国） 摘要：随着中国保险市场迅速发展，专业保险代理人将成为保险代理业发展趋势，然而当前我国专业保险代理人制度面临着发展困境。本文运用经济学理论进行分析认为，由于中国保险市场具有明显的垄断和寡头市场的特征且建立大型专业保险代理机构具有很大的外部性，市场失灵状况比较严重，仅仅依靠市场力量在短期内难以建立专业保险代理人制度。为解决这一困境，政府应当介入该市场，运用一系列政策和措施，推动专业保险代理人制度的建立与发展。 关键词：专业保险代理人制度 垄断 外部性 近年来，随着中国保险市场迅速发展，个人保险代理人法律定位不清、专业知识匮乏、实施成本高等弊病逐渐显现出来，严重影响了保险业的信誉和效率。许多学者提出在中国建立专业保险代理人制度的设想，这一制度在世界成熟保险市场上已经被广泛运用且影响深远。然而数据显示，专业保险代理人在中国发展状况不容乐观。本文运用经济学的方法分析我国专业保险人制度发展的困境，并提出相应的走出困境的方案。 一、我国专业保险代理人制度发展现状 专业保险代理人具有独立的法律地位和法人治理结构，业务素质高、技术力量强，营销成本低等优点，能够在很大程度上解决我国个人保险代理制度存在的弊端。而且，经过改革开放以来三十年的发展，中国保险市场已经具有一定规模，保险需求量足以支撑专业保险代理制度的运行，为我国建立专业保险代理制度提供了可行性。从全球保险业发展历程中也可以看出，伴随着保险市场走向成熟，专业保险代理人制度将发挥着越来越重要的作用。 专业保险代理人制度将成为我国保险代理业发展趋势这一观点得到了学者们的普遍认同。我国专业保险代理人制度虽然也得到了一定的发展，总体来讲发展缓慢。截至2008年12月13日，中国保险市场上的己开业的专业保险代理公司已达1822家，占整个保险中介市场的74.52%。但保险代理公司所实现的保费收入仅占全国保费收入的2.76%左右，保险代理公司业务的增长速度缓慢（1）。 既然专业代理人制度将会成为历史的最优选择，那么在保险市场上的竞争中，专业保险代理人就能够凭借着自身优势迅速发展，为何其保险业务量增长速度如此缓慢呢？一些研究人员给出了解释，例如周鹏（2005）认为，目前我国专业保险代理公司面临三大问题:与保险公司的代理业务争夺、专业化服务水平不够、资金问题困扰，归结到一点，关键就是专业保险代理公司的规模还达不到。专业保险代理公司的规模的确是制约其发展的关键因素，国内绝大多数专业保险代理公司规模较小，很难形成规模效应，难以发挥其比较优势。但是，如果深入追究下去：为什么在现阶段中国保险市场上没有形成大规模的专业保险代理公司呢？倘若市场处于完全竞争状态，专业保险代理制度兼具必要性和可行性，根据福利经济学第一定理，市场将做出最优选择。可见，问题的根源来自于市场机制。 二、我国专业保险代理人制度发展困境的成因分析 根据福利经济学中的市场理论和我国的现实状况，我认为中国保险市场上存在着市场失灵的情况。一方面，我国保险市场正处于垄断竞争而非完全竞争状态；另一方面，开创专业保险人制度具有溢出效应，通俗地讲，首先成立大型专业保险代理机构，成为中国保险市场上“第一个吃螃蟹的人”，成本高、风险大，且获得的利益容易被后来者无成本或低成本地分享。接下来，本文将着重从垄断和外部性两个方面系统论述专业代理人制度无法依靠市场机制在较短时间内发展壮大的原因。 （一）保险行业的市场结构 2006年统计数据显示，在我国寿险市场上，国寿股份、太保寿、平安寿名列前三位，三家共占据市场份额的71.61%；在非寿险市场上，人保股份、太保财险和平安产险是非寿险市场的三大主力，三家共占据市场份额的67.2%(2)。这反映出我国保险市场处于垄断或寡头状态下，大部分的市场份额被少数几家保险公司占领，其余数十家保险公司市场力量较弱，难以与之抗衡。在这种市场机制下，三大保险公司凭借着垄断优势，控制着市场的定价权，对节约成本、提高效率产生了极为不利的影响。倘若处于完全竞争状态下，保险产品的价格等于其边际成本，谁无法降低成本，谁就将被市场淘汰。与个人保险人相比，具有一定规模的专业保险代理人在节约交易成本上具有优势，从长期来看，其提供的服务质量远远要优于个人保险代理人。在完全竞争市场上，专业保险代理人将会把个人保险代理人逐出市场。因此，如果能在中国保险市场上引入完全竞争机制，将大大加快专业保险人制度的建立与发展，提高保险市场的运行效率。近年来，保险行业按照WTO的要求逐步全面开放，外资保险公司纷纷进入中国抢占市场，这给中国保险市场带来了机遇与挑战。很多保险公司已经渐渐淘汰低素质的保险营销员，加大对大专以上学历的保险代理人的培养，这为今后具有良好专业素质的个人保险代理人加盟专业保险