第三章金融保证法介绍.ppt

第一、从权利性质上来说，担保物权为物权，而保证关系为债权关系。据民法一般原理，物权优先于保证请求权行使。物权有对抗第三人的权利的效力，而债权对第三人原则上不发生效力。因而担保物权会影响到保证人的责任，而保证责任则不会影响提供担保物的第三人。 第二、从保护债权人利益来看，债权人先处分担保物更为方便。 一般情况下，保证人的责任只是一种补充责任，保证人享有先诉抗辩权，债权人只有在就债务人财产强制执行仍无效果时才能要求保证人清偿；即使在连带责任保证中保证人承担连带责任而无先诉抗辩权情况下，债权人虽得直接先要求保证人承担责任，也多须经诉讼处理，债权人要确保利益就需受诉讼之累。 而担保物权人可直接处分担保物以其价值优先受偿，免却诉讼之累。 所以债权人在既有保证又有物的担保时，应注意保证合同与物上担保合同的衔接，不要出现漏洞。应明确约定保证范围与物权担保范围。因为对于处理担保物权与保证的关系，只有在当事人没有约定时才适用法律推定。 如，保证成立在前，担保物权设定在后，设立担保物权时，提供担保物的第三人与债权人约定：于保证人不能为清偿时始承担责任的，则债权人应先行使对保证人的求偿请求权，而不能先处分担保物； 如当事人约定，担保物权仅担保保证人不能清偿的债务部分，则债权人只能就不能从保证人受偿的债务部分以担保标的物的价值受偿。但如果当事人未作出约定，尽管保证成立在前，保证人仍得主张债权人先处分担保标的物，保证人仅就担保标的物价值不足清偿部分承担保证责任。 2.最高额保证 最高额保证，在银行业务中也是经常 发生的，如循环信用证业务：进出口双方订立长期合同、分批交货、且货物比较大宗单一的情况下，进出口方为了节省开证手续和费用，即可开立循环信用征协议的担保，即是此类担保； 又如银行对客户开立的综合授信业务（包括贷款、票据承兑、贴现、开立保函等）和单项授信业务，是银行对企业一定期间内提供一定的融资额度，在额度内，企业可以实际经营情况无数次地使用融资款，只要是在每日余额不超过授信协议的额度即可，如授信业务落实的担保，也属此类担保。最高额的担保，在银行实践中一般是指余额担保。正如本章疑难案例中广东省人民银行出示的意见和最高人民法院批复中所认定的那样。 所谓最高额保证，是指于最高债权额度内对一定期间连续发生的不特定债权所为的保证。 《担保法》第十四条规定：“保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高额度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。”这是我国法律第一次明确规定最高额保证。 值得注意的是，《担保法》第二十七条规定：“保证人依照本法第十四条规定就连续发生的债权作保证，未约定保证期间的，保证人可以随时书面通知债权人终止保证合同，但保证人对于通知到债权人前所发生的债权承担保证责任。”最高额保证特点主要有如下几点： 第一 、保证所担保的债权是未来的，不特定的。最高额保证是对未来债权的担保，在保证合同成立时，债权债务不仅是尚未发生的，而且将来能否发生也不确定，即最高额保证所担保的债权不同于附停止条件的未来债权。 第二 、被担保的主合同可以是多个。如最高额保证的贷款债权，借贷双方并不是仅有一个借款合同，而是对于每一笔贷款都订立合同，如果当事人是对同一合同发生债权订立一个保证合同，即使该债权是分期受偿的，也不属于最高额保证。 第三 、最高额保证所担保的债权是一定期间内发生的，并且在约定的最高限额内。 最高额的保证范围须由两个方面确定：一是所担保的债权须是在规定的期间内发生的；二是所担保的债权不得超过约定的最高限额。 在确定保证的责任时，如果直至规定期间届满时，实际发生的债权额不超过最高额，则保证人仅对实际发生的债权数额承担保证责任；如果实际发生的债权额超过最高限额，则保证人仅于约定的最高限额范围内承担保证责任。应当指出的是：保证人所担保的债权最高限额是以规定期间届满时（即决算日）实际存在的债权（余额）为准。 第四、最高额保证的保证人享有单方终止保证合同的权利。如前述，最高额保证，未约定保证期间的，保证人可以随时通知债权人终止保证合同，保证合同一经终止，其后发生的债权，保证人不承担保证责任。如果最高额保证合同约定了保证期间，则保证人在保证期间内不享有单方终止合同的权利。 值得注意的是，正如前面所述，对于最高额担保，按银行工作惯例，“最高额”是指规定期间届满时（即决算日）实际存在的债权数额为准，在最高法院关于驳回国营建南机器厂申诉的通知也确认以实际存在的余额为准，但是在实践中也存在法院判决以实际发生的每一笔债权数额累计的案例；而且最高人民法院起草的《关于适用〈中华人民共和国担保法〉的若干问题的规定》也规定“抵押权人实行最高额抵押权时， 如果实际发生额高于最高额时，以最高额为限，超过部分为无担保债权，不得