第4讲存款业务.ppt

定期存款 一、大额可转让定期存单（CDs） 大额可转让定期存单是银行发行的有固有面额、可转让流通的存款凭证。 CDs是一种新的有效的筹资工具，他具有主动性和灵活性，他适用的存款准备金较低，能够吸收数额庞大、期限稳定的资金。同时，他也极大地改变了商业银行的经营管理思想 对投资者而言，CDs 为其闲散资金的利用提供了极好的选择 传统的定期存款与CDs的比较 传统定期存款 CDs 记名，不能流通转让。 不记名，可以流通转让。 金额不固定。 金额固定，且为大额整数，至少10万美元。 有固定期限，但可提前支取，只是会损失利息。 只能到期支取。 多为长期。 多为短期，由14天到1年不等，以三个月居多。 利率大多是固定的。 利率由固定的、有浮动的。 优点： 存款准备金率较低 能够吸收数量庞大的资金 期限较稳定 改变了商业银行的经营管理思想 定期存款 2、个人退休金存款账户（IRA） 在该账户下，只要工薪收入者每年在银行存入2000美元，其存款利率可以不受“Q条例”的限制，且可享受抵税和延税的税收优惠，知道存户退休以后，再按其支取的金额计算所得税。 专栏2 存款稳定性的测量 就存款的波动而言，银行分为三类： 1.易变性存款，主要是活期存款 2.准变性存款，主要是指定活两便存款和通知存款等 3.稳定性存款，主要是指定期存款 银行存款稳定性的经营策略重点是提高易变性存款的稳定性，即提高活期存款的稳定率和延长活期存款占用的天数。然而，这取决于存款客户的数目与银行能否提供优质的服务。 专栏2 存款稳定性的测量 专栏2 存款稳定性的测量 承上余额 200 100 120 90 收入 0 100 30 300 付出 -100 -80 -60 -20 当日余额 100 120 90 370 这是假设的4天活期存款余额变化，请问其存款稳定率和存款占用天数？ 90/[（100+120+90+370）/4]=52.94% ，（100+120+90+370）/（100+80+60+20）=2.62（天） 3 存款的职能成本分析 资金成本=利息成本+营业成本 资金成本率=（利息成本+营业成本）/全部可用存款资金×100% [例] 一家银行已经筹集4亿资金，其中1亿的活期（支票）存款，用于吸存的利息成本和营业成本占存款额的10%，由于法定准备金等因素，实际可用于投资生息资产的活期存款减少了15%，则该银行活期存款的资金成本率为多少？ 3.1存款的成本计量 按照资金成本的计算方法，哪种存款的成本最低？为什么？ 3.2各类存款的成本比较 利息成本 营业成本 两项成本 服务费收入 净成本 活期 最低 最高 高 占总成本的1/3 最低（BC） 储蓄 最低或次低 较高 较高 很少 次低 定期 最高（3倍活期） 最低 高 很少 高 附表1 美国银行存款结构的变化 4 存款的定价 研究客户需求 创新与改良服务 定价 市场渗透 存款定价 加权平均 资金成本 定价 边际资金 成本定价 设计表格 细分存款 客户 促销 4.1 市场渗透存款定价法 短期内不注重利润和成本回收的定价法：远高于平均水平的利率，或远低于平均水平的费用，吸引尽可能多的客户。 认为客户对原有的开户行有相当高的忠诚度。 存款相关服务的所有费用应由客户承担。 ——银行家语录 存款的两种功能类型；“充足的”存款（能带来利润的）指的是核心存款 免费与倒贴 经营理念和客户群不同 第2讲 存款业务的管理和定价 1 负债业务业银行负债业务 商业银行的负债业务是指形成资金来源的业务。 吸收存款主要形式：存款业务（被动负债）和借款业务（主动型负债）。 1.存款类负债 是银行最主要的负债，有时占全部资金来源的70%-80%。 1 商业银行负债业务 是银行最主要的负债，有时占全部资金来源的70%-80%。 存款类负债可分为： 活期存款，指可有存款人随时存取和转让的存款，没有确定的期限规定，银行也无权要求客户取款时做事先的书面通知。西方商业银行在很长一段时间内不对该账户支付利息，只是通过一定服务来吸引客户，存款人可对该账户签发支票、提款、转账。 储蓄存款，国内外有差异。