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中国财产保险需求影响因素实证探究摘要：运用中国1980-2009年的相关数据，引入六个解释变量，采用逐步回归方法，对中国财产保险需求的影响因素进行了实证分析，结果表明：与人寿保险需求截然不同，经济增长、人均收入、风险意识对财产保险需求未发现有显著影响；而固定资产投资、汽车拥有量和货物运输量对财产保险需求有着显著的推动作用。实证结果进一步解释了财产保险市场结构严重失衡的状况。 关键词：财产保险需求；影响因素；市场结构；逐步回归 中图分类号：F842.6 文献标识码：A 文章编号：1003-3890（2011）06-0035-05 一、文献回顾 中国自1980年恢复国内保险业经营以来，保险业30年的发展保持了年均约30%的增长速度，保费收入由1980年的4.6亿元增长到2010年的14 528亿元，总资产从1980年的2.2亿元增长到了2010年的50 481亿元，保险公司数量从1980年的1家增加到了2010年的140余家，保险业成为同期中国增长速度最快的行业之一。但在此期间保险业的结构发生了重大的变化，人身保险业务从1980年的空白，到1996年首次超过了财产保险业务的比重；财产保险业务的比重从1980年不断下降，到2010年比重已降为26.8%。中国财产保险业务的比重及其保险密度与深度，与美、欧等发达国家以及同层次的发展中国家相比都存在着相当的差距。这种产、寿险发展不平衡的态势以及其背后的原因引发了保险学术界的思考。 从目前国内的研究文献来看，对于保险需求的研究有三个方面：一个方面是对整体保险业需求问题的研究。如林宝清[1]（1992）通过对国际上66个国家横向和22个国家纵向比较研究，发现保险需求收入弹性与GNP无显著相关关系，同时还揭示了在保险业起步初期，保险费收入增长速度远高于国民收入增长速度的规律，保险产值占GNP比重不断上升的规律。何孝允[2]（1992）论述了影响保险需求的三大因素包括经济发展水平、保险费率和政府行为。粟芳[3]（2004）通过实证研究认为收入差距与收入水平之间存在着显著的负相关关系，收入水平与保险需求之间存在着显著的正相关关系，所以收入差距通过影响收入水平进而影响着保险需求。谢云[4]（2010）利用分位数回归方法，分析了经济增长对保险需求具有促进作用，而通货膨胀和利率对保险需求产生负面的影响，并且在不同的保费收入水平下，这种影响是存在差异的。 另一个方面是对寿险业需求的研究。卓志[5]（2001）结合中国经济、社会、人文以及人寿保险的实际情况，通过多元回归发现，中国经济的快速增长正成为影响中国人寿保险消费的显著因素，中国较高的少年儿童赡养率及正在增加的老年赡养率也使中国寿险业受益，中国社会保险将逐渐以商业人寿保险作为重要的补充并将同时得到发展，中国人口较低的教育水平可能会阻碍寿险的发展，预期通货膨胀显示了对寿险的负面的但不十分显著的影响。梁来存[6]（2007）从影响寿险需求的因素GDP、收入、储蓄、户均人口、物价指数、文化程度、城市化、利率、金融深化度、股票筹资、抚恤和社会福利的财政支出、产品创新、对外开放度、市场模式等着手，运用岭回归法、因子分析法对中国1985―2006年的数据进行了实证研究，得出中国寿险需求的主要影响因子是寿险意识、经济增长、政府政策和产品创新。朱铭来和房予铮[7]（2008）利用中国1997―2005年各省市的面板数据和全国1999―2007年各月的序列数据，发现中国个人寿险需求的主要驱动因素是投资动机和养老保障的储蓄动机，而寻求死亡保障的动机不足；其他金融资产收益率变动的影响以替代效应为主，而通货膨胀对寿险业务的正面作用也很显著。 第三个方面是对关于财产保险（或非寿险）需求的研究。夏才生[8]（2000）对影响非寿险需求的主要因素进行了规范分析：认为影响非寿险需求的主要因素是风险意识、经济发展水平和国民收入水平、科技因素、保险价格水平、法律环境、经济体制、保险供给质量及服务水平、强制保险等。赵桂芹[9]（2006）利用1997―2003年31个省（市）的面板数据，对影响非寿险需求的经济因素、消费意识因素、损失可能性、市场竞争和价格因素进行了实证分析，发现在以地区生产总值为控制变量下，第二产业总值、建筑业总产值、货运量及进出口贸易总值对非寿险费收入有显著的正向影响，而第三产业和外商投资总额对非寿险费收入的影响尽管为正，但不显著，教育经费支出（风险意识的指标）对于非寿险有着显著的影响。钱珍[10]（2006）运用时间序列数据，对经济发展水平、通货膨胀、固定资产投资、城乡居民储蓄存款余额对非寿险需求影响进行分析，发现经济发展水平和固定资产投资额对于非寿险需求有显著的影响，但通货膨胀、城乡居民储蓄余额对于非寿险影响并不显著。夏益国[