第四章 逆向选择与道德风险概要1.pptVIP

第4章 逆向选择与道德风险 学习目标 理解逆向选择的概念 懂得逆向选择的成因与控制方法 理解道德风险的概念 懂得道德风险的成因与控制方法 * 4.1从风险到保险 风险就是发生不幸事件的概率 从法律角度看，保险是一种合同行为 保险本质是一种互助行为 保险经营与风险密不可分，保险事故的随机性、损失程度的不可知性、理赔的差异性使得保险经营本身存在着不确定性，加上激烈的同业竞争和保险道德风险及欺诈的存在，使得保险成了高风险行业。 * 4.2.1.逆向选择的定义 4.2逆向选择 逆向选择是经济学中是一个词汇，它的定义是指由交易双方信息不对称和市场价格下降产生的劣质品驱逐优质品，进而出现市场交易产品平均质量下降的现象。 例如：旧车市场 银币、 纸币 * 在医疗保险市场，身体比较健康，平时不大患病的人，一般是不愿意购买健康保险的；恰恰是那些身体不很健康，平时经常生病的人，更愿意购买健康保险。凡是那些积极买保险的人都是容易出险的人，因为他们容易得病，所以常常渴望购买健康保险，以便出险之后有保险公司为他们付费。而出险概率较低的人则往往犹豫不决，如果健康保险价格提高了，反而会把他们首先拒之门外。这就是典型的逆向选择效应。 4.2逆向选择 4.2.2.保险市场中的逆向选择 * * 交易双方自由决定是否交易 产品质量 不均一 信息不 对称 4.2逆向选择 4.2.3.保险市场的逆向选择的成因 * 4.2逆向选择 监管 信号甄别 捆绑各类保险 强制参加 逆向选择的 控制方法 4.2.4.保险市场的逆向选择的控制 * 4.3.1.道德风险的定义 道德风险并不等同于道德败坏。道德风险是20世纪80年代西方经济学家提出的一个经济哲学范畴的概念，即“从事经济活动的人在最大限度地增进自身效用的同时做出不利于他人的行动。” 或者说是：当签约一方不完全承担风险后果时所采取的自身效用最大化的自私行为。 道德风险亦称道德危机。 4.3道德风险 * 法拉利闯川藏线报废530万不敌艰险路段 保费吓坏保险公司 3月21日，法拉利车主报车险公司理赔后，把保险公司“吓坏了”，毕竟每年10万的保险费，如果赔付的话也是很多的。 经过一路坎坷，终于在24号晚上到达拉萨。不过付出的惨痛代价就是：法拉利3个轮胎报废，前保报废，6几台玛莎报废，托运回去，最后只剩下一台法拉利和4台玛莎最终到了拉萨。 有钱任性 开得起保险公司，就要赔得起，赔不起就别收人家保险费，就跟开赌场一样，开的起，就要玩得起，输得起！ 开赌场的出老千你输得起不？这种白痴都知道路况那么差劲，还非要装逼开着底盘那么低的跑车走山路脑子不是秀逗就是仗着有保险！有钱任性 作死 我觉得这应该算是故意损坏骗保费 你地盘那么低 你非开着他去越野！没事找事 你做保险的？ (1)医疗消费市场是个供方垄断性很强的领域。 1.医疗保险中的道德风险 (2)第三方付费(保险)参与的医疗健康保险市场上，被保险人的需求就会大于他们的实际需求。 (3) 一个人参加了医疗保险后就会产生一种依赖心理或思想上的麻痹， 4.3道德风险 4.3.2.保险市场中的道德风险 * 2.失业保险中的道德风险 4.3道德风险 (1)如果失业人员失业之后获得的失业补助高于或者过分接近其失业前的收人水平，就会使劳动者丧失劳动积极性，宁肯失业。 (2)一方面劳动者出于偷懒等主观意愿造成的失业与客观原因导致的非自愿失业的表现并无区别；政府往往不加区分地按照统一税率对所有劳动者的工资征收失业保险税，并按照统一标准给每个失业者给付失业保险金。这一政策必定会造成厌恶劳动的人采取故意失业或延长失业时间来获得失业保险金的行为。 * 德国向“懒人”开战 　懒惰，这两个字似乎不该和德国人联在一起，因为谁都知道，他们是世界上最勤劳的民族之一。然而无情的现实是，德国现在也出现了一批“懒人”，而且为数不少。 几年前，记者曾在德国住过一次医院。同室病友中有两位失业多年的德国工人。从闲聊中得知，他们患的都是因营养过剩引起的“富贵病”，并不严重。但这两位靠吃社会救济的人，照样可以每年踏踏实实地来医院住上一、二次。在医院，他们每天除了吃饭、睡觉、打针和服药以外，就是喝咖啡，看马路小报，或者谈论涉及他们个人的福利问题，真是优哉游哉。我曾问他们为什么不去找份工作，其中一人说：“那样太不合算”。 案例分析 干工作挣工资，怎么就不如在家吃救济合算呢？ 比如：你只要连续工作2年，一旦失业就可以连续若干年从国家领取每月1800马克的固定收入，同时还能享受医疗和养老保险，就连住房和子女补贴也比在职人员要多。如：一个有两个孩子的低收入家庭，每月的毛收入连同住房和子女补贴，总共为3245马克，而同样一个四口之家如果靠失业救济生活，每月