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基于农户借贷需求农村金融改革探究[摘　要]农村金融对增加农民收入和减少贫困有着不可或缺的重要作用，其体制改革是社会主义新农村建设的重要组成部分。本文在对农村金融问题、农村信用社以及农户借贷行为综述的基础上，总结出现阶段农户借贷的各种需求特征，就此探讨了发展农村普惠制金融、建立完善农村金融体系两大方向。 [关键词]农户借贷行为　农村金融　改革 农民收入状况的改善是解决三农问题的关键和难点，农户信贷需求的满足能增加农民收入和减少贫困，因而党和国家领导人十分关注我国农村金融问题，不仅温总理在报告和谈话中多次提到农村金融的改革和发展问题，而且在2004--2010年的中央一号文件中都以较大的篇幅对农村金融未来改革和创新的思路与方向做了详细的论述。明确提出要扩大农村贷款利率浮动幅度，培育竞争性的农村金融市场，允许直接为“三农”服务的多种所有制的金融组织存在和发展。这些提法在建国后还是第一次，可以说是农村金融体制上的一次重大突破。为了让政策能更加满足基层农户的客观需求，让农村金融增长更加有效地向农户提供金融供给、解决农户的金融约束，准确把握现阶段农户的金融需求特征是重要的前提条件。 一、研究综述 1、国内研究进展 改革开放以前，我国农村信用社服从于国家的工业偏斜政策，从农村聚集资金用于国家的工业体系和城市建设；改革开放后，随着农村生产责任制的广泛实行，农户成为了集消费、生产和经营于一体的社会单位，其对资金的需求急剧增加。在这样的大背景下，加上国民经济的较快发展，国家开始对农村金融组织进行调整，逐步增加其对“三农”的贷款，1996年出台了《国务院关于农村金融体制改革的决定》，但时至今日的农村金融改革成效并不大(杜鹰，2004)。在既定的体系和制度背景下，局限于农村正式金融形式的改革和调整依然远远难以满足2亿多农户多样化的资金需求(唐仁健、温铁军、曹立群，2004)。农村正式金融组织，主要是农村信用合作社的效率低下，农村中存在相当程度的金融抑制，在一定程度上制约了农户收入的增长(张元宏，2004；成思危，2003)。针对这些存在的问题和不足，如何解决农村金融问题，进行农村金融体制改革成为亟待解决的问题。新一届党和国家领导人审时度势，顺应民心，提出了构建“和谐社会”的发展目标，而实现这一目标的关键和难点是如何提高农户的收入水平，缩小贫富差距，改善农户生活状况。国际经验表明，农村金融所发挥的作用将是不容忽视的，而且提高农户收入水平、减少农村贫困人口也正是现代农村金融运行和发展的宗旨(Jacob Yaron，McDonald P Benjamin，Gerda L，Piprek，1997；Saeed Qureshi，Uaz NaN，Rashid Famqee，1996；Alexander Satris，1996)。 2、国外研究进展 目前，研究农村金融问题的国外文献比较多，特别是世界银行和国际粮农组织的研究人员在这一领域做了大量的研究工作。国外文献检索的结果表明，国外学者就农户借贷行为(ShahidurR，Khandker，Rashid R，Famqee，2003)、农村金融市场结构(Jacob Yaron，1992)、政府对农村金融市场的干预与农村金融市场的制度设计(Jacob Yaron，1992)、农村非正式信贷市场对宏观经济的冲击和影响(Alexander Sarris，1996)、评估农村金融组织的标准及成本效益分析(Murc Gurgand，Glenn Pederson，Jacob Yaron，1994)、农村金融与增长和减少贫困的关系(Saeed Qureshi,IjazNabi,RashidFaruqee，1996；Hulme,D，Mosley,P，(Eds)，1996)、农村金融组织的可持续性(Murc Gurand，Glenn Peder-son，Jacob Yaron，2001)、小额信贷项目对农户福利的影响(Pitt，Khandker，1998；Carter，1988)、正式金融信贷对农户收入的影响(Blnswanger，Khandker，1995)等方面进行了研究，得出了一些有价值的结论。 尽管国内外学者的研究取得了一些有价值的成果，但从总体来看，迄今为止，还远没有形成完备的理论框架和研究方法体系。从理论方面来看，不仅研究的深度十分有限，许多理论上的问题还有待于研究和探索，譬如，农户借贷数额与其所经营的土地面积的关系、农户借贷对其福利状况的影响。再从研究方法方面来看，大部分研究，特别是国内研究所采用的大都是描述性的定性分析方法和简单的回归分析方法(1acob Yaron，McDonald PBenjamin，Gerda L_Piprek，2002；Athens，1996)，研究