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发展农村小型金融机构的思考【摘要】建设社会主义新农村的战略实施以来，农村面貌焕然一新。农业生产投入、基础设施建设、农村集体企业规模壮大等，都需要有强大的金融支持。而现行农村金融体系远远无法满足当前需求，因此金融机构要积极创新，特别是推动小型金融机构的建立和成长，从而尽快形成完善的新型农村金融体系 【关键词】新农村 金融体系 小型金融机构 在建设社会主义新农村战略构想中，农村金融体系的建设与完善已经成为非常重要的一个环节，直接影响着新农村建设其他方面的顺畅运行。据统计，截至XX年底，我国银行业金融机构涉农贷款余额为11.77万亿元，全年新增涉农贷款2.63万亿元。同期，我国农户贷款余额为2.6万亿元，新增5909亿元。很明显，现在的金融政策已经向农村倾斜，这是一个非常好的信号 中国共产党十七届三中全会通过的《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》中提到，允许农村小型金融组织从金融机构融入资金，允许有条件的农民专业合作社开展信用合作。XX年十一届人大四次会议上通过的“十二五”规划中特别强调农业现代化与城镇化、工业化同步进行，金融机构应不断创新，适应城镇化、农业现代化推进过程中的变革。这两个重要的文件都指出，完善农村金融体系，特别是小型农村金融机构的重要性和紧迫性 我国农村金融的基本状况 金融在经济生活中扮演着非常重要的角色，但在农村中，却是最为薄弱的环节。最显著的表现是金融机构网点比较少，而且很单一，主要以农村信用合作社为主。在城市中常见的商业银行、外资银行、财务公司、投资公司、信托公司等，在农村之中却极为少见甚至没有。相关调查机构曾经发布过以下数据：XX年末，全国县域金融机构的网点数目为12.4万个，比XX年减少9811个。县域四大商业银行机构的网点数为2.6万个，比XX年减少6734个，从业人数比XX年减少3.8万人，其中农业银行县域网点数为1.31万个，比XX年减少3784个。在四大商业银行收缩县域营业网点的同时，其他县域金融机构的网点也在减少。XX年末，农村信用社县域网点数为5.2万个，分别比XX年减少9087、4351和487个。截至XX年末，全国有2868个乡镇没有任何金融机构，占全国乡镇总数的7%。① 仅金融机构数量少这一项就极大限制了当地农村经济的发展：一方面是贷款难。由于没有可抵押资产，现行体制下农民几乎不可能贷到生产经营必需的大额度资金，更多的只是些小额贷款以解燃眉之急，缺乏长期经营的资金支持。乡镇企业大多数为非国有中小企业，信用担保缺位以及抵押条件不具备也很难使其从金融机构获得必要的金融支持。另一方面，缺少金融机构也严重影响了普通老百姓的日常生活，有的地方出现存钱难、取钱难的现象，限制了老百姓的消费特别是大宗商品的消费以及信用消费。此外，农村金融业人力资源严重不足，从业人员业务素质有待提高，创新性人才几乎没有。金融机构之间合作不足，创新空间小。正规网点匮乏使得农村地下金融泛滥 以上所述只是问题的一个方面，整个农村金融体系的不足不仅仅体现在硬件上，与之配套的“软件”上也存在很多问题。比如利用资金的效率问题，信贷投入减少而且结构不合理，金融品种单一，业务创新不足，许多金融产品不适应农村金融需求，很多业务在农村无法提供全方位的服务等 农村小型金融机构建立和完善的必要性 小型金融机构，主要是指具有独立法人资格、具有较高自主决策权、以县城或部分乡村为其经营范围、并接受相关部门监管的农村金融机构。目前，实践中存在的小型金融机构主要包括小额信贷扶贫机构、中央银行试点的小额贷款公司、银行业监督管理委员会试点的村镇银行、贷款公司以及资金互助社。除营利性外，小型金融机构更多带有政策性的特征。它主要体现的是国家制定的服务于农村、农业和农民的金融政策。这也是其能在农村这个广大市场生存的前提 城市中广泛存在着银行业金融机构和非银行业的金融机构。前者主要指一些国有控股商业银行如建设银行、农业银行等，以及政策性银行和外商独资银行、合资银行等；后者主要包括信托投资公司、资产管理公司、典当行、小额贷款公司、证券公司、基金公司、保险公司等。这些金融机构的覆盖面很广、网点很多，所提供的金融产品和服务方式也在不断创新，利润空间很大，风险较小 在广大的农村，提供金融服务的主要是银行，包括邮政储蓄银行、国有商业银行中的农业银行，以及大量的农村信用合作社。这些金融机构在自身发展和提供金融服务方面受到很多不利因素的影响，比如借贷存在的风险无法预见和控制，由于交通不便利导致金融机构网点少等。更重要的是，这些金融机构在农村所获得的利润远没有在城市高，因此有的银行就减少在农村的营业网点，有的银行甚至退出农村市场，使涉农金融机构大量缩减，实际上形成了农村信用社“独户挑重担”、垄断农村金融市场的局面，严