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给理财人的投资建议　　1、别指望靠保险赚钱　　保险管得很宽，从意外摔跤到红斑狼疮，从车子自燃到楼上邻居家淹水毁了你的天花板，但凡会让你破财的事情，保险都不会坐视不理，除了投资失败。　　我们能从外星人绑架保险这种离谱的险种中获得一些灵感，关于保险的真正含义。你只要付9.95美元给这间不靠谱保险公司，当投保人被不明飞行物体上的外星人绑架，就可获得1000万美元的赔偿。如果在被绑架期间得不到营养充足的粮食，被保险人可以获得2000万美元的额外赔偿。　　保险将你置身于财务安全之中，这一点美国人身体力行，因为他们一旦遭遇火灾、家庭主要劳动力的死亡时，悲伤之余实在拿不出钱来化解财务危机，甚至，车祸后预先垫付1000美元也非易事。根据《TIME》(时代周刊)在去年8月的调查，只有36%的美国人在其储蓄账户上有超过1000美元的应急资金。　　中国人则恰恰相反，在去年三季度央行[微博]对储户的调查中，82.8%的城镇居民倾向于储蓄，其中一半的人只认银行存款。在美国人检讨自己保险买得太多的同时，也许中国人该想想，是不是保险买得太少？历来缺乏安全感的中国人有足够厚的“垫子”抵御财务危机，而这个垫子往往并不是保险。　　我们对保险有个最大的错觉既然是保险，用它投资肯定没风险。这句话大错特错。专栏作家吴霁刚刚帮一位女性客户梳理了过去七年的投资单据，最大的败笔来自一家外资公司的分红保险。　　求方便之名，让保险一次性解决两个问题保障和投资，效果也并不一定好。根据华宝证券的统计，去年，67个投连保险的激进型投资账户全数亏损，与股票型基金相差无几，查至过去三年的业绩同样不相伯仲，只是后者申购费不超过1.5%，投连险可是“昂贵”许多。　　中国理财网CEO赵良有个绝妙比喻，投连险好比二合一洗发水。事实上，有必要让保险来满足双重需求吗？　　直接忽略掉所谓“保障又理财”的保险，只选择那些纯保障型，至于投资，省下钱来交给更专业的投资机构去打理，按照赵良的话，既然有洗发水和护发素，何苦非要用如家快捷酒店的二合一洗发水？　2、能把钱守住就是赚了钱　　早在300多年前，着名的法国哲学家布莱士·帕斯卡曾经以这样的方式为其对上帝的信仰进行辩护：假设上帝不存在，则怀疑者赢，相信者输；倘若上帝存在，情况则相反。　　持相信和怀疑态度，犯错误的后果是完全不同的。如果上帝不存在，那么所有虔诚的信徒只是失去了许多单调乏味的教堂礼拜仪式，但如果上帝存在，那些怀疑者则会在死后下地狱，并永远被炙烤。理性的人，或者至少那些相信上帝确实会在意他们的所作所为的人，会选择相信上帝。　　如果你相信一项投资会让你收益丰厚，将全部身家投入其中，可能会让你瞬间实现最高的理财目标，如让孩子在美国读中学，全家住别墅。但如果你错了，极端的情况是损失了90%之多如同1929年-1932年美国大萧条时代的情形。这个错误的后果与你错过了一个高收益的机会完全不能相比，你可能会失去全部的养老金，连70平米的房子也住不起。　　任何在美国大萧条时期持有一定数额债券的人都会感到十分幸运，他们不仅获得了还不错的息票，而且本金和利息的购买力也变强了，这得益于长期的通货紧缩。而任何生活在当今中国的人都知道，在通货膨胀的环境下，钱正在无形变少，但错误的投资可能比通胀更暴戾。韩国公认的地产投资高手慎永根分享自己的经验时说：“未来能获益多少是关键，但比这更重要的是能否在未来还能保住本钱。”　　保住本钱的诀窍是懂得什么时候按兵不动保存实力，什么时候出手赚取收益。　　3、现在，投什么比什么时候出手重要　　在过去25年内，金融危机发生的频率由3年一次变成平均18个月就来一次，按照里氏震级来算的话，它从三级地震变成了九级地震，甚至更严重。2008年起，危机已经成为常态。看看欧洲的状况，法国理财专家马克·菲奥伦蒂诺深有体会，财富管理这种事情如今已经不亚于在两旁布满狙击手的冰道上开F1赛车的困难程度，它远远不像在第七号国家公路上开标志404家庭型小车，随时都可以停下来，在草坪上边沐浴阳光边野餐那么轻松简单。　　在中国，投资界也普遍感受到市场的变化，我们接受的外界影响越来越多，市场波动的周期越来越短，节奏越来越快。与此同时，是理财产品的日渐丰富，2004年，银行理财产品、基金产品分别只发行了123款和不到200款，到了2009年各自的发行数量达5986款和636款。　　4、赚自己能赚的钱　　谁谁谁今年买纸黄金赚了不少。　　谁谁谁把钱借了高利贷，几个月利息就够本金了。　　谁谁谁在网上做代购生意很火，是不是我们也可以做。　　谁谁谁公司眼见就要上市了，可惜当时没入股。　　“我们总是羡慕别人，别人的股票又赚了多少，如果没有精力或兴趣去钻研K线图或财务报告，也没有内幕消息”，恒生银行(中国)副行长兼个人理财及财富管理业务主管杨荣燊直接给出这条忠告：“那你就放弃吧。”　　被