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村镇银行与新型农村金融体系构建【摘要】建立村镇银行是解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等“金融抑制”问题的创新之举。同时,对于新型农村金融体系的形成,更好地改进和加强农村金融服务,支持社会主义新农村建设,促进农村经济社会和谐发展和进步也具有十分重要的意义 【关键词】村镇银行 金融服务 还贷率 从上世纪90年代以来,我国在农村金融方面进行了许多改革,但改革措施重在改革农村信用社,商业性金融的各大商业银行逐渐从低利润的农村撤离,农村金融服务不足的矛盾极为突出。清华大学一份研究报告显示:截止XX年,我国农村至少有1.2亿户农民有贷款需求,但只能满足60%,农村小企业贷款的满足率仅为50%。如何解决这一问题,建立村镇银行不失为一条极佳的解决之道 村镇银行的100%还贷率 镇赉县位于吉林省、黑龙江省和内蒙古自治区三大资源省份交界的核心地带,是中国最大的湿地之一。全县总人口29万人,农业人口19万人,是一个以农牧业为主的国家扶贫工作重点县。XX年12月,由国家开发银行于发起组建了镇赉国开村镇银行,成立以来,业务发展迅速,截至XX年底,累计发放贷款12180.46万元,其中涉农11739.46万元,没有一笔不良贷款 事实证明,和事前许多对在经济落后地区设立村镇银行的风险性和赢利性不表示乐观的心理预期相反,由于穷乡亲的还贷率超过90%,大多数新成立的村镇银行都在半年里实现了盈亏平衡甚至赢利:广东首家村镇银行小榄村镇银行成立两个月就取得了存款余额2.4亿、贷款余额过亿的骄人战绩;中国建设银行发起设立的桃江建信村镇银行、山西首家村镇银阳泉市盂县汇民村镇银行等多家村镇银行均在成立半年后实现利润数十万元。和原本就在农村占据统治地位的邮储、农村信用社等金融机构比,村镇银行更贴近农村,效率更高、服务更到位。村镇银行出现后,农村金融市场这块久不被看好的蛋糕,开始受到了多家金融机构的重视。这正是监管层期待的“鲶鱼效应”――通过村镇银行的“快速入侵”,加大当地金融机构求变革新的内在动力,使他们重新审视调整策略,进一步改善服务,从而产生鲶鱼效应,激活农村金融市场 XX年12月22日中国银监会发布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策,更好支持社会主义新农村建设的若干意见》,降低了包括外资在内的各类资本进入农村金融市场的门槛,首批试点选择湖北、四川、青海、甘肃、内蒙古、吉林等六省(区)的农村地区开展。随后又于XX年1月29日发布了《村镇银行管理暂行规定》等6项新型农村银行业金融机构的行政许可及监管细则,为村镇银行建立和管理过程提供进一步政策支持。同时,我国在对外资银行开放大门时,也在探索允许更多的金融主体通过竞争推动市场大发展。根据中国银监会XX年7月29日公布《新型农村金融机构XX年-XX年总体工作安排》,XX年底前在全国将设立1294家新型农村金融机构,其中村镇银行1027家,这些都无疑为我国村镇银行的发展创造了历史性机遇 “小的是美好的” 一家农村金融机构达到的盈亏平衡点所需的时间大约为2～3年,但现在不少村镇银行一年就实现了盈利。事实证明,作为农村新型金融机构的主要试点机构,村镇银行是具有一定商业吸引力的,其在农村的发展拥有独特的优势。按照银监会资本放开和机构放开的准入政策,村镇银行发起模式走出了一条资本来源多样化的道路:有中资银行发起设立,也有外资银行发起设立;有商业银行发起的,也有合作制银行发起的;既有股权多元化的股份公司模式,也有独资的有限责任公司模式。由于商业银行是发起行,村镇银行的业务经营范围与其他商业银行基本相同,但因为其独立法人的身份,具有鲜明的为“三农”服务的特色 英国经济学家舒马赫说,“小的是美好的”。村镇银行管理层次少,决策链短,决策迅速,相应管理成本较低;由于离农村客户近,村镇银行客户经理可以及时获取客户信息,以较低的成本实现有效的贷款调查、发放和管理;虽然规模有限,但存、贷款等业务均可开展,且小机构贷款门槛低,手续简单,甚至不需要抵押,少到几百,多到百万,两三天钱就可以贷到手,灵活快捷。为增强营利能力,和农信社争存款、客户和人力资源的竞争压力也迫使村镇银行主动转变营销方式,主动深入农村,而不是像过去大银行那样等客上门。由于具备这些小法人优势,在资金运用方面能保证将本地市场吸收的资金运用在本地市场,因而能够缓解我国金融机构长期将在农村吸收的存款转移到经济发达地区使用,造成中国资金流动的“虹吸现象”及其导致的负面影响,填补金融服务的真空 草根金融的生命力 由于道德与舆论的约束,我国农村居民是最讲信用的。中国农村是熟人社会,中国传统社会习俗又有以关心家事的方式互相沟通的习惯,所以大家之间非常熟悉,信息几乎是透明的。如果一家农户借了