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AFP培训第九组案例分析 核心家庭房产理财 场景演示 组长：王景樨 客户：蒋国勇（王先生 ） 客户：李冉（吴女士 ） 客户服务经理：霍军 投资顾问：王锐 理财规划师：王景樨 保险分析师：杨晨 理财策划师：聂辉 声 明 本规划书所有论点和观点均为理财团队的客观判断，这些表述不对您的行动构成任何的约束力和强制性。上述规划书中的内容都是根据既有的现实资料和您提供的数据制作，若发生经济形势等各方面条件的变化等，结果可能发生变化，上述情况的发生可能影响您目标的实现或可能令您需要调整理财规划方案，特此声明。 我们将努力为您做到—— 家庭基本情况 王先生理财的目标 王先生的家庭资产负债表 王先生的家庭收支储蓄表 王先生的家庭现金流量表 客户财务诊断书 王先生家庭应急准备金充足，能在收入出现中断时，有一年的时间应对。 年储蓄较高，生活太节俭。 资产负债低，财务负担较轻松。 平均年投资回报率稍低，需做好投资的配置，以增加收益。 基本假设 理财方案一 要实现王先生家庭目标，请看王先生17年现金.xls。 从王先生现金流表可看出，到退休时养老金缺口为693671元，但因客户有两套房屋出租，到60岁时，房屋的租金可抵生活的支出，租金的成长率足足可抵生活的通胀。所以王先生的资产养老无忧。 但可以看出王先生前五年的现金流会出现赤字，需卖掉40000元股票补充现金的不足，还不够。因孩子的教育金与父母的养老应急准备金是必须保证的，同时不影响王先生的生活品质，建议五年后做70％的车贷，即能保证家庭每年的储蓄不为负数，同时又能实现买车目标。 王先生的目标虽可实行，但还缺少保障，虽然有购买重大疾病险，还是不够的；当收入的任何一方出现风险，所有的目标的实现将出现问题，甚至将有可能变卖房产。所以建议客户，为家人幸福和所拥有资产的安全，能配置其他保险产品，如定期寿险或意外险（因该类产品保额高，保费却较低）。 理财方案一（续） 保障规划表保险.xls 王先生家庭应保额＝288,727元＝家庭未来缺口的年金现值＋小孩上大学4年学费支出现值＋家庭房贷余额及其他负债＋丧葬最终支出－当前水平家庭生息资产＝130173＋150000＋328900＋10000－70000 王先生夫妻两人收入一样，保额也就一样，保费跟年龄，性别有关。通过对定期寿险同类产品的比较，特选一款20年缴费的平安定期寿险，该产品保费较低，保障完全符合王先生家庭的需求。该产品王先生年缴保费＝2476元，吴太太年缴保费＝2046元。 理财方案一（续） 做汽车贷款计划家庭现金流表汽车贷款.xls 购车做70%车贷,五年期，车贷利率＝5％，每年还车贷18000元，前三年车保足额缴5000元，后俩年车保降为3000元。 理财方案二投资试算表（卖房）12008.xls 由于王先生家族目前年支出金额为27720元，占比为31.28%，支出比例较小，主要为日常生活支出，无其他支出。王先生今年43岁，王太太41岁，建议王先生出售一套现价70万元的200平方米的房屋.可提前实现购卖汽车、为双亲预留5万元的理财目标，同时提高日常生活支出，如王先生家庭定期参加美容沙龙，健身等活动。 两种方案对比 风险承受能力评分表 风险承受态度评分表 王先生风险评估结论 根据以上两张表，得出王先生的风险态度为中低水平，风险能力也为中高水平。如果王先生选择第二套方案，将资产进行如下配置： 建议产品配置表 建议产品配置表 方案二（退休后）投资试算表（卖房）12008.xls 王先生到60岁退休时，投资金额为17万多。考虑到退休后两人的风险承受能力以及本金的安全性，建议进行资产重新配置，主要投资低风险的产品。 建议产品配置表 建议产品配置表 免责声明 本理财规划之目的在于帮助客户较为全面地了解自身的财务状况，明确自身理财目标和需求，从而做出更为恰当的理财决策。 本理财规划的设计基于客户提供的资料、信息以及数据，本行将本着最大诚信原则帮助客户进行理财规划。若客户提供的资料、信息和数据与其自身情况有出入造成理财规划之结果无法达到预期， 本行对此不负责任。并且未来的理财规划需对于未来的市场、经济等情况作一定的假设，所有假设均得到客户的认可，若由于市场、经济以及客户自身情况的改变造成理财规划与实际情况的出入，本行不负责任。 本理财规划中的方案是基于目前的市场情况和客户情况而制定，客户应当对于是否采用此规划中的方案和建议有自己的观点和看法。若情况有所改变，客户应当谨慎地选择是否采纳本规划中的方案和建议，或者向自身的财务顾问及理财顾问进行咨询以确定是否应当对本规划中的方案进行调整。 本理财规划仅对于某些经济数据进行预测，对于其