银行贷款业务概要1.pptxVIP

贷款业务培训; ; 银行贷款，是指银行根据国家政策以一定的利率将资金贷放给资金需要者，并约定期限归还的一种经济行为。而且，在不同的国家和一个国家的不同发展时期，按各种标准划分出的贷款类型也是有差异的。 ;名词解释;利息（I） 贷款利息贷款人因为发出货币资金而从借款人手中获得的报酬，也是借款人使用资金必须支付的代价。计算公式：贷款利息=贷款金额*贷款利率*贷款期限。 罚息 借款人没有在银行的规定时间内还款造成逾期；月还款部分的逾期，银行将以日为单位计算利息。 还款计划 银行为借款人制定的偿还贷款的计划表。通常有规律型和非规律型两种。 规律型还款即固定还款日、还款金额、还款周期。通常使用本利和（C）来计算，多用于个人贷款； 非规律型还款同样指定每期应还金额和还款日，但应还金额多以数组的形式存在，每期不相等，通常将本金（P）和利息（I）分开计算，多用于公司贷款。 呆账准备金 商业银行在贷款余额中按照一定比例提取的用于冲抵呆账的准备金。是银行对可能不能收回的贷款的预测。商业银行的呆账准备金用于弥补下列损失： （1）借款人和担保人依法宣告被破产，经过定清偿后，仍不能还清的贷款。 （2）借款人死亡，或者依照《民法通则》的规定，宣告失踪或死亡，以其财产或遗产清偿后，未能还清的贷款。 （3）借款人遭受重大自然灾害或意外事故，损失巨大且不能获得保险赔偿，确实无力偿还的部分或全部贷款，或 者以保险赔款清偿后未能还清的贷款。 （4）经国务院专案批准的逾期贷款。 风险等级 贷款风险是指贷款人在经营贷款业务过程中面临的各种损失发生的可能性。贷款风险是可以度量的，贷款风险具有可测性，可以通过综合考察一些因素，在贷款发放之前或之后，测算出贷款本息按期收回的概率。按国际惯例贷款的风险等级有五个不同的档次：（1）正常（2）关注（3）次级（4）可疑（5）损失。后三种为不良贷款。 核销还款 商业银行提取呆帐准备金，冲销呆帐必须符合法律规定，只有在法律的程序下和范围内，商业银行才能核销其呆帐准备金。; 抵押/质押贷款 按授信分 担保贷款 信用贷款 抵押贷款指借款者以一定的抵押品作为物品保证向银行取得的贷款。 质押贷款指贷款人按《担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利为质押物发放的贷款。 担保贷款指由借款人或第三方依法提供担保而发放的贷款。 信用贷款指以借款人的信誉发放的贷款， 借款人不需要提供担保。其特征就是债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证的。 个人贷款（零售） 按条线分 企业贷款（公司） 个人贷款，又称零售贷款业务，是指贷款人向借款人发放的用于购买自用住房和城镇居民修、建自用住房(不含外销房)的贷款。贷款人发放个人住房贷款时，借款人必须提供担保。借款人到期不能偿还贷款本息的，贷款人有权依法处理其抵押物或质物，或由保证人承担偿还本息的连带责任。 个人贷款一般包括：个人住房贷款，个人汽车消费贷款，个人耐用消费品贷款，个人经营性贷款，个人有价单证质押贷款和个人小额信用贷款。 个人住房贷款 个人住房商业性贷款：是银行信贷资金所发放的自营贷款，指具有完全民事行为能力的自然人，购买本市城镇自住住房时，以其所购产权住房为抵押物，作为偿还贷款的保证而向银行申请的住房商业性贷款。 个人住房公积金贷款：是政策性的住房公积金所发放的委托贷款，指缴存住房公积金的职工，在本市城镇购买，建造、翻建、大修自住住房时，以其所拥有的产权住房为抵押物，作为偿还贷款的保证而向银行申请的住房公积金贷款。 个人住房组合贷款：凡符合个人住房商业性贷款条件的借款人同时缴存住房公积金，在办理个人住房商业性贷款的同时还可向银行申请个人住房公积金贷款，即借款人以所购本市城镇自住住房作为抵押物可同时向银行申请个人住房公积金贷款和个人住房商业性贷款（这种贷款方式简称个人住房组合贷款）。 ;交易;还款 还款包括正常还款、提前还款，提前还款又分为提前全额还款、提前部分还款。 正常还款 按所签的货款合同规定分月等额偿还贷款。客户应于贷款合同规定的每月还款日前主动在其贷款账户上存足其每月应还的贷款金额，由银行扣收每月应还款； 提前还款 客户应提前一个月向银行提出申请，能免去所提前时间的