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农村信用社农户小额信贷存在的问题及对策 农村信用社农户小额信贷存在的问题及对策经济的发展离不开金融的支持，农村金融对三农;的支持尤为重要，中央明确提出从农村和农民需要出发，加快农村金融体制的改革和创新，明确县域内各金融机构为三农;服务的义务。农村信用社作为合作金融组织，扎根农村，其宗旨是为三农;服务，目前，其核心任务就是支持农民增收，促进农业结构的调整。农村信用社农户小额信用贷款是指农村信用社基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵押、担保的贷款，具体额度由各地农村信用社根据当地农村经济的实际状况、农户生产经营的收入和农村信用社资金状况等确定。农村信用社要对服务区域内的农户建立贷款档案，并根据农户的个人信誉、生产经营能力和还款记录等，对农户进行信用等级评定，根据农户的信用等级，对其核定相应的信用贷款限额，并颁发贷款证。农户需要贷款时，只要在核定的额度内，就可以凭贷款证到农村信用社营业网点直接办理贷款，不再需要层层审核、批准。近几年来，农户小额信用贷款作为一项增强信贷支农服务功能的重大政策措施，为解决农户贷款难问题，支持农村经济发展，促进农民增收发挥了积极作用。农村信用社农户小额信贷业务成功运行不仅使其成为农村信用社发展的现实选择，而且成为广大农户脱贫致富的法宝，但现实中仍存在一些问题阻碍着农村信用社农户小颊信贷业务的发展壮大。为了进一步完善农村信用社小额农贷;制度，促进其可持续发展，本文认为解决这些问题的出路在于探索一套科学的小额农贷业务创新思路，尤其需要对贷款发放方式、管理手段、农户信用评价等级、贷款发放考核办法、管理理念进行创新，在农村信用社体制改革的过程中，为实现小额农贷的可持续提供有效的手段和方法。一、小额农贷的概述（一）小额农贷的发展现代意义上的小额农贷在20世纪80年代兴起时，主要目的是:在原来由政府补贴的金融服务模式中引入市场机制，而后逐步过渡到，由金融机构按市场方式运作。国际上提供这种金融服务的机构，既有政府组织，也有非政府组织；既有大型商业银行，也有储蓄机构、信用合作社等小型金融机构。由于其在一些地区比较成功地解决了正规金融机构长期以来没有解决的，为低收入阶层提供有效信贷服务，并同时实现信贷机构自身持续发展的问题，而被众多发展援助机构和发展中国家的政府视为一种有效的扶贫方式。我国的小额农贷工作从1993年开始试点，1996年进行扩展，1999年全面推行， 我国人民银行于1999年下发了《农村信用合作社农户小额信用贷款管理暂行办法》，2000年初下发了《农村信用合作社农户联保贷款管理指导意见》，支持和促进农村信用社向农户发放小额信用贷款和联保贷款。这两个文件的出台，在我国小额信贷发展的历史上具有里程碑式的意义，标志着中央银行开始在正规金融制度框架内开展过去主要由非政府组织实施的社会担保贷款方式，考虑实行金融创新以改善对缺乏抵押和担保能力的中低收入群体的金融服务，从此我国小额信贷进入了一个崭新的发展阶段。农村信用社开展小额农贷业务实践已经6年有余了，经过不断的完善和探索，这项金融产品在有效解决农民贷款难，支持三农;经济发展，提高农村信用社经营效益中发挥了不可替代的作用，也已成为了当前推进社会主义新农村建设、加快农民致富步伐不可缺少的资源。但是，当前小额农贷需求与投入状况到底如何，还存在哪些问题，特别是在当前中央部署推进社会主义新农村建设的新形势下，如何扬长避短，最大限度地发挥小额农贷的实际效用、实现其效能最大化，更好地促进广大农民增收致富，这是目前我们需要研究的重要课题。对此，本人特地选择了广西壮族自治区崇左市农村信用社，深入实地就小额农贷的实际状况进行了专题调研。农村信用社农户小额贷款是指农村信用社基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵押、担保的贷款，具体额度由各地农村信用社根据当地农村经济的实际状况、农户生产经营的收入和农村信用社资金状况等确定。农村信用社要对服务区域内的农户建立贷款档案，并根据农户的个人信誉、生产经营能力和还款记录等，对农户进行信用等级评定，根据农户的信用等级，对其核定相应的信用贷款限额，并颁发贷款证。农户需要贷款时，只要在核定的额度内，就可以凭贷款证到农村信用社营业网点直接办理贷款，不再需要层层审核、批准。农户小额贷款作为一项增强信贷支农服务功能的重大政策措施，为解决农户贷款难问题，支持农村经济发展，促进农民增收发挥了积极作用。随着小额农贷在全国的逐渐推行，取得了农村信用社和农村经济共同发展的良好局面，促进农村金融领域的深刻变革。正确理解和运用小额农贷，有利于我们找到农村经济和农村金融机构的双赢;结合点，对于促进三农;的发展具有重要意义。（二）小额农贷的特点1.贷款额度小： 目前农村信用社的贷款额度一般在10000元以下，还有更小额度的几百块钱的贷款，这种小额