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格莱珉模式和中国农村金融改革摘要：现行的农村金融体系已成为农村经济建设的“瓶颈”，农村金融改革是我国金融体制改革的重要组成部分。本文分析了格莱珉银行的实践模式及成功经验，并结合当前我国国情,对我国农村金融改革提出笔者的一些看法 关键词：格莱珉 农村金融改革 启示 作者简介：陈云，男，1984年生，籍贯：福建福州，新疆财经大学金融学院在读硕士，研究方向：商业银行创新与管理 【中图分类号】F274【文献标识码】A 【文章编号】1004-7069（XX年代创立的。格莱珉银行只向那些无法提供抵押而被正规金融机构排斥在外的穷人提供信贷和帮助，“通过把穷人组织起来形成小组，格莱珉创造了利于穷人获贷的金融和社会条件”。不仅如此，更为重要的是格莱珉银行把穷人的获贷能力融入到穷人的自我发展和落后地区的社会进步当中，穷人在获得收入的同时也能提高偿还能力，进而促进格莱珉银行的自我可持续性发展 格莱珉银行以借款人为股东,向包括社会底层妇女甚至乞丐在内的穷人发放基于无抵押贷款为核心业务,借款人即股东中97%是农村贫困人口，每笔小额贷款以100美元为单位,截至XX年,该银行累计放贷58亿美元,还款率高达99%,格莱珉的小额贷款已经帮助了630万名借款人(间接影响到3150万人)，其中超过一半脱贫。而且格莱珉银行自1983年创办以来，除了创办当年及1991年至1992年两个水灾特别严重的年头外，一直保持赢利，XX年的赢利达1521万美元。通过特殊的制度安排，格莱珉银行成功地实现了即使在发达地区也很难实现的高达99%的还款率 2.格莱珉银行的经营之道 1.2.1格莱珉信条 （1）拥抱金融界不可接触者 在绝大多数国家，穷人被视为“金融界不可接触者”，银行不是为赤贫者服务的。尤努斯博士认为,信贷是所有人应该享有的权利。他认为他们可以用金融工具来帮助穷人，小额贷款不是救济，不是赐予，而是一种商业行为，即要通过贷款获利。市场化对扶贫者与被扶者都应该是双赢的 (2)每一个贷款者都是诚实的,穷人是值得信赖的 格莱珉银行颠覆旧有的信贷观念,提出穷人是值得信赖的假设,并致力于通过贷款培养穷人的自尊与自信。没有不好的客户,只有不好的银行。尤努斯确信，建立银行的基础应该是对人类的信任，而不是毫无意义的纸上合同 (3)相信穷人的生存技能 格莱珉银行相信所有人都有一种与生俱来的生存技能。穷人活着，这一事实就清楚地证明了他们的能力。他们已经知道如何去做一件事，所以，最紧要的不是教给穷人们新的技能，而是努力去最大限度地利用他们现有的技能 1.2.2格莱珉运行方式 （1）所有方式。格莱珉银行的所有者不是创立者尤努斯,不是有钱的投资人,更不是政府,而是千千万万加入到小额信贷项目的贷款者。因此,格莱珉银行是名副其实的贷款人自己的银行―它的贷款者拥有银行94%的股权,其余6%由政府拥有 （2）层级组织结构。借款小组和乡村中心是格莱珉银行运行的基础。村庄中每5个人自愿组成一个借款小组，每6个小组组成一个乡村中心。设在首都的总行之下，各地的分行构成第二个层次。一个分行之下有10-15个之行，支行是格莱珉银行的基层组织，每个支行有6-7名工作人员、2-3个培训人员、一个会计师和一个经理。每个支行管理1XX年后逐步推广的“广义化推广模式”，给予贷款人更为周到的服务，这些贷款具有灵活的期限，小组组员可以一起得到贷款，还款计划可以灵活处理，借款额上限也可以随着借款人资信水平的提高而变化。同时，小组成员之间的连带责任已经取消，成员之间更多的是以道德约束互相督促按时还款 （4）通过中心会议保持业务过程的透明度。乡村中心定期召开会议，进行集中放款和还贷，集体进行培训，便于成员之间互相监督，并营造团队精神 （5）优越的贷款、还款制度。与传统的商业银行以取得抵押或担保为放款条件不同，格莱珉银行放贷不需要穷人提供抵押担保，事实上穷人也无法提供符合传统银行贷款要求的抵押或担保品，它通过运用“整贷零还、小组模式、随机回访”等一系列风险防范措施，以此保证资金的安全性 尤努斯用自己的企业家精神及金融运作天赋证明：不需要慈善，也不需要政府养活，穷人完全可以借助市场的分工合作体系所形成的适当的金融服务，摆脱贫穷 二、我国农村金融体系现状及问题 我国现存的农村金融体系是以农村信用合作社为基本框架的多层次复合金融体系。除农村信用合作社外，还有商业银行（中国农业银行）、政策性银行（农业发展银行）、储蓄银行（中国邮政储蓄）、村镇银行、民间金融（农村基金会）等这样一个以政策性、商业性、合作性金融组织为主体的框架,基本涵盖了大部分的农村地区。然而与我国建设社会主义新农村战略要求相比，我过目前的农村金融体系存在许多的问题 1.农业发展银行政策