乐钱王炜：前媒体人跨界互联网金融.pdfVIP

乐钱王炜：前媒体人跨界互联网金融 摘要：“做媒体时焦虑主要是来自于要把稿子内容做好，但现在不可控的 因素太多，而且来乐钱投资的人都是我们的朋友，即使将来有很多陌生用户也 是通过朋友的朋友，都是基于我们的信任而来，所以我们是战战兢兢，如履薄 冰。” 王炜习惯性在站起来的时候拿起了烟灰缸和打火机，深吸了一口气，在接 受凤凰科技记者采访的两个小时里，他抽了三根烟。 媒体行业将转行称为“上岸”，但这位新闻老兵的焦虑感并没有因为转型 而消失。2014 年，王炜创立P2B 平台乐钱，他更为人所熟知的身份是和讯网、 凤凰网的前总编辑，更早的时候，他分别在中国工商银行和国泰君安证券从事 信贷与投资银行业务。 “压力比过去更大。做媒体时焦虑主要是来自于要把稿子内容做好，但现 在不可控的因素太多，而且来乐钱投资的人都是我们的朋友，即使将来有很多 陌生用户也是通过朋友的朋友，都是基于我们的信任而来，所以我们是战战兢 兢，如履薄冰。”王炜说。 2008 年，王炜从金融界离职，萌生了建一个P2B 平台的想法，但随后金融 危机来袭，创业想法也随之搁置。 “现在看来，那是一个错误的决定。金融危机是一个机会，让优质项目出 现，在中国的货币状况下永远不要担心缺钱，而要担心没有优质项目。”他回 忆。 6 年后，互联网金融变成红海，但白热化的竞争背后是不合规的行业乱 象：不少融资项目公然宣布募资人数超过非法集资上限;平台高息揽储做“资金 池”;融资项目信息不透明;融资担保公司自担自借。乱象之后的行业悖论是， 一边“本息偿付”几乎已成行规，没有企业敢于打破;另一边，资金链断裂的 P2P 平台跑路消息频出，今年以来逾百家融资担保公司倒闭。 盛世之后暗流涌动，泥沙俱下更凸显品牌价值。王炜将稳健的风控体系视 为乐钱区别于业界的优势，媒体背景使乐钱团队在高度重视品牌，同时在与金 融机构洽谈时，对产品设计拥有更开阔的想象力。王炜用“跨界”定义乐钱的 核心。 从4 月份上线至今，乐钱共发售25 个融资项目，其中4 个已成功还本付 息，总融资金额接近7000 万。 显然，这和动辄融资上亿美金、几十个项目同时发售的某些网贷平台比起 来，步履缓慢。但在王炜看来，这是一个长跑的行业，一开始跑得快、数量 多，并非好事，也许危险正在无形中积累。 “在金融行业，突然爆发就意味着巨大的风险。市场越热，越要清醒。” 王炜表示。 详解乐钱模式：掘金农业供应链 P2B(person to business)，即互联网债权融资平台，企业通过平台向个人 借款。乐钱负责审核融资信息真实性和抵质押物有效性，并评估借款风险，但 不承担融资、放贷或担保责任，不在未有明确标的情况下吸储，做“资金 池”。 在资产端，在乐钱上的企业融资额一般在300 到500 万元，一部分来自融 资担保公司的推荐，由担保公司出具担保函并承担偿付责任;一部分为质押融 资，质押物包括房产、汽车、信托受益权等;另一部分则是供应链融资，以乐钱 平台债权质押，提供全额本息保证。 在负债端，乐钱不设投资门槛，项目收益率根据其风险和期限从10-15%不 等，同时乐钱的OFC(Online Financial Consultant，在线理财顾问)服务为用 户决策提供建议或答疑。 在王炜看来，对资产价值的认定和风险的认知，是乐钱与传统金融机构不 同之处。 在资产认定方面，传统机构以房产和地产等实物为主，并已建立标准化的 估值模式。“但我们不认为这是最重要或是唯一的。”王炜表示，“比如说每 个人的社交账号，企业的经营数据，这些在我们这都可以成为资产认定的补充 手段。” 在风险控制方面，银行通常是基于过往经营数据做出判断，乐钱则通过引 入前瞻性的行业分析，试图构建模型，预判行业变动。“银行是采取’假定数 据都有问题’的态度进行交易，而我们更希望找到企业经营的风险点，给他们 补上，同时加大违约成本。” 事实上，乐钱仅仅是企业融资手段的一种补充，绝大多数项目中的借款企 业均具备从银行借贷的能力。“但银行对资产的认定方式不一样，比如一个农 村合作社需要三千万，有一千亩地，但银行认定农地不可抵押，只能根据现金 流水给你五百万，我们的资产认定则更灵活。” 另外，互联网的效率较传统机构更高。从乐钱决定受理到企业拿到借款， 通常不超过15 个自然日，而在银行，贷款决策需要一个多月到半年不等。 值得注意的是，王炜将农业领域的担保