第4章保险基本原则.pptVIP

四、损失补偿原则的派生原则 （一）代位原则 1.委付——物上代位 2.代位求偿——权利代位 委付的条件： 保险标的发生推定全损； 经保险人同意； 保险人支付全额赔款取得保险标的所有权。 代位求偿的条件： 保险标的遭遇第三者责任损失； 损失属于保险责任； 保险人已支付赔款。 代位求偿的注意事项： 保险人借位求偿所得以其赔款为限，超过部分返还被保险人。 被保险人不得放弃对第三者的求偿权。 案例三 1998年3月2日，个体运输专业户张某将其东风牌汽车向保险公司投保了足额车损险和第三者责任险，保险金额为4万元。同年6月8日，该车在途经邻县一险要处时坠入悬崖，该车驾驶员(系张某堂兄)随车遇难。事故发生后，张某向县保险公司报案索赔。 保险公司经过现场查勘，按推定全损处理，赔付张某人民币4万元；同时声明，车内尸体及善后工作保险公司不负责任，由车主自理。 到8月10日，张某看到堂兄尸体及采购货物的2800元现金均在卡车内，就将残车以4000元的价格转让给邻县的王某，双方约定：由王某负责打捞，车内尸体及现金归张某，残车归王某。8月20日，残车被打捞起来，张某和王某均按约行事。 保险公司知悉后，认为张某未经保险公司允许擅自处理实际所有权已转让的残车是违法的。 分析： 第一、保险公司推定该车全损，给予车主张某全额赔偿，已取得残车的实际所有权，只是认为地形险要而暂时没有进行打捞。因此，原车主张某未经保险公司同意转让残车是非法的； 第二、保险公司对车主张某进行了全额赔偿，而张某又通过转让残车获得4000元的收入，其所获总收入大于总损失，显然不符合财产保险中的损失补偿原则。 （二）重复保险分摊原则 1.重复保险的界定 同一保险标的 同一保险利益 同一保险责任 同一保险期限 向多个保险人投保 总保额超过保险标的实际价值 2.重复保险分摊方式 比例责任分摊方式 按各保险人的保额占总保额的比例分析 限额责任分摊方式 按各保险人在事故中应承担的赔偿限额占总限额的比例分摊 顺序责任分摊方式 按各保险人签发保单的时间顺序赔偿 第四节 近因原则 一、近因的概念 近因是指造成保险标的损失的最直接、最有效、起决定性作用的原因。 注意区别时间上和空间上最接近的原因。 近因原则：保险事故发生的近因属于保险责任时，保险人才承担赔偿或给付责任，否则，不予赔偿。 二、近因原则的应用 1.单一原因致损 A L ①A为近因。 ②若A为保险责任，保险人负责赔偿，A为除外责任，保险人不予负责。 2.多种原因同时致损 ①同时发生的多种原因均为近因。 ②若多种原因均为保险责任，保险人负责赔偿；均为除外责任，保险人不予赔偿； ③若多种原因中既有保险责任，又有除外责任，则要看保险责任与除外责任造成的损失是否可分：若可分，保险责任部分要赔；若不可分，则全部不赔。 A B L 3.多种原因连续发生致损 多种原因连续发生时，最先发生的A原因为近因。 A B E …… L 例：天雨路滑，行人摔跤，导致心脏病发作死亡。 分析：案例中心脏病发作是死亡的直接原因，为近因。而摔跤是心脏病发的诱因。 注意区分近因和诱因 近因直接引起损失的发生，而诱因是引起近因出现的因素。 案例四 1988年4月1日，某水运公司与保险公司签订了“湛水运706船”保险合同，保险单规定由于搁浅造成被保险船舶的全部或部分损失，保险人负责赔偿。 1988年4月2日13点45分，“湛水运706船”航行于湛江外罗门水道时，因雾，视线不良，船舶偏离航线而搁浅，致船舵丢失，船底铆钉松动渗漏。原告要求被告赔偿因此遭受的损失，被告以被保险船舶该航次超载和不适航拒赔。 法院调查结果： 1、“湛水运706船”船检证书载明，该船核定载重量为1200吨，该航次装载货物1342.5吨。事故发生后，船检部门对该船重新丈量，证实该船载重量为1350吨，并重新签发船检证书。 2、“湛水运706船”自1983年底进坞修理后，一直未进坞检修。按照国家船检局的规定：沿海货驳船应每隔3年进行坞内检修，并应取得船检部门认可。 法院审理意见： 该次事故系驾驶人员未谨慎驾驶导致搁浅，属于保险单背面条款规定的保险责任范围。 “湛水运706船”超期进坞检修，违反了国家船检局的规定，但与搁浅事故无因果关系。 该船本航次装载1342.5吨货物，经船检部门证实未超载，且该次搁浅不是因超载造成。 据此，法院判决被告应承担赔偿责任。 第四章 保险基本原则 第一节 最大诚信原则 第二节 保险利益原则 第三节 损失补偿原则 第四节 近因原则 第一节 最大诚信原则 一、最大诚信原则的含义 最大诚信原则是指保险合同双方在订立和履行保险合同时，必须保持最大限度的诚意和最高度的诚实，双方都应恪守信用，发行合同约定的义务，互不欺骗和隐瞒，否则会影响保险合同的效力。 理论上，最大诚信原则是约束