银行卡创新产品支付介绍概论.docx

银行卡创新产品支付介绍一、??? 银行IC卡的分类... 1二、??? 银行IC卡产品及规范... 21.????? 三种产品的功能与特点... 22.????? 国内IC卡标准规范... 43.????? IC卡行业应用及银联创新产品介绍... 4三、??? 国内互联网支付发展与特点... 6四、??? 银联互联网支付产品... 91.????? 网关支付... 102.????? 商户页面无跳转支付... 123.????? 快捷支付通道前移... 154.????? 网银支付前移模式... 185.????? 代收代付... 19五、??? 国外移动支付的发展... 21六、??? 国内移动支付的发展及特点... 23七、??? 移动支付的主要模式与特点... 26八、??? 移动支付的分类... 27九、??? 移动支付产品... 281.????? 近场支付产品... 282.????? 远程支付产品... 30?一、???????????? 银行IC卡的分类（1）按芯片类型分为三类：存储器卡：早期IC卡产品，单纯的存储数据，没有安全保护机制，没有数据的组织管理，通常存储量也很小，例如：早期的IC电话卡。逻辑加密存储卡：相对安全的存储卡，有固定的存储区划分管理，有简单的密钥访问保护，可存储一定量的数据，例如:MifareI的公交卡。CPU IC卡：有智能CPU，依靠COS(card operation system)管理IC卡，可以灵活设计文件结构管理数据，复杂可配置的安全控制模式，可储存比较多的数据，实现复杂的功能，例如：银行PBOC2.0IC卡（2）按接触方式分为三类：接触式IC卡：卡体表面，可见黄色的电极膜片；使用时，需要将卡片插入读卡设备的读卡槽或者读卡口中，通过与电极膜片上出点的接触，实现对芯片的供电，以及对卡片内容的访问。接触式IC卡一般遵循ISO7816规范。非接触式IC卡：卡体表面，无可见的电极膜片，卡片内部有通讯线圈与芯片相连接；使用时，通过非接触的电磁场信号，实现对芯片的供电，以及对于卡片内容的访问。双界面IC卡：同一个半导体芯片，既可以通过接触方式访问，又可以通过非接触方式访问，两种访问方式所需要的硬件设备整合在同一张卡片上。二、???????????? 银行IC卡产品及规范1.???????? 三种产品的功能与特点（1）标准借贷记产品标准借贷产品实现银行卡的借记/贷记功能，是一种全新的、高安全的支付手段，可以完全取代磁条卡。并不仅仅是对现有磁条卡产品的功能替代，而是全面升级。由于CPUIC卡具有大存储容量，发卡银行可以在卡内写入磁条卡信息的同时，写入更多的数据，比如说明这张卡具有哪些应用，卡在什么条件下可以批准交易，卡用于交易认证的密钥以及CA证书等；又由于IC卡具有计算能力并且有操作系统软件，可以进行加密、解密操作以认证交易的其他实体的真实性；也可以对持卡人脱机PIN进行比对校验，以认证持卡人的真实性。PBOC规范对于卡内的数据内容、组织结构都有明确的规定；同时，又规定了终端程序如何向卡发送指令，如何利用卡内存储的信息以及自身程序及参数的要求选择交易流程及认证方法；因此，标准借贷记产品中，卡片、终端、发卡行系统共同相互“沟通确认”，使该产品具有下述特征：?? 从账户类型上看，该产品使用的是银行后台的银行卡账户，交易授权时使用的金额也是银行后台主账户余额。?? 从对于发卡行来说，理解借贷记IC卡业务与理解借贷记磁条业务没有任何不同；对于持卡人来说，使用借贷记IC卡与使用借贷记磁条卡没有太多不同，使用过程方便、快捷。?? 大大加强了交易的安全性。这是磁条卡所不能比的。借贷记应用在联机、脱机、持卡人认证等三个方面对交易的安全进行保证，而磁条卡仅有持卡人认证。?? 加强了发卡行、收单行对交易的控制。原有磁条卡对交易的控制完全取决于与发卡行的联机过程；借贷记IC卡应用在原有控制的基础上，增加了脱机控制的功能，不仅发卡行可以控制，收单行也可以在交易终端通过参数设置的方式对交易进行控制。?? 交易实体包括卡片、终端和发卡行。三者相互认证、相互协商，共同完成交易。产品名称功能特点标准借贷记产品账户类型联机账户、大额账户磁条功能贷记卡、借记卡、准贷记卡安全认证联机认证、脱机认证、持卡人认证风险控制发卡行控制、收单行控制、持卡人控制交易实体终端、卡片、发卡行（2）小额支付产品基于借贷记的小额支付包括了基于接触式IC卡的电子现金应用，也包括了基于非接触IC卡的qPBOC应用。这两种应用是基于借贷记小额支付的不同形式，在某些情况下这两种应用又可以统称为电子现金应用，本小节下面提到电子现金应用均不做区分。?电子现金是利用借贷记IC卡内的计数器（一个特定的存储数据），在卡内构造了一个“电子现金余额”。根据对储值卡的相关