第六节商业银行.ppt

第六章 商业银行;第一节 商业银行概述;一、商业银行的产生 ;二、商业银行的发展 ;二、商业银行的发展 ;三、商业银行的职能 ;（一）信用中介职能 ;（二）支付中介职能 ;　（三）信用创造职能 ;　　（三）信用创造职能 商业银行不可能无限制地进行信用创造，更不能凭空进行信用创造，它要受以下三个因素的制约： 1.商业银行的信用创造，要以存款为基础。 2.商业银行的信用创造，要受中央银行存款准备金率、 超额准备金率及贷款付现率的制约。商业银行的信用创造能力与上述比率成反比。 3.商业银行的信用创造，要以有贷款需求为前提。;　（四）金融服务职能 ;四、商业银行的特点;五、中国的商业银行体系;;;;国有商业银行是指由国家（财政部、中央汇金公司）直接控股并为第一大股东的商业银行，包括中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行共5家。;国有银行的股份制改造;国有银行上市 2005年6月23日，交行H股在香港上市； 2005年10月27日，建行H股在香港上市； 2006年6月中行H股在香港上市，7月中行A股在上海上市； 2006年10月27日，工行A+H股同步上市； 2007年5月15日，交行A股在上海上市； 2007年9月25日，建行A股在上海上市。 2010年7月15日和16日，农行A股和H股先后在上海证交所和香港联交所成功上市。 至此，国有商业银行股份制改革圆满“收官”。;股份制银行;股份制银行血战之年，兴业民生年底或抢第一（2013.9.2） 2013年进入转型的十字路口。利率市场化面前，银行不得不打破多年同质化竞争的魔咒。股份行体系里，资产规模接近的招商银行、兴业银行、民生银行特色鲜明，形成“三国鼎立”，竞争最为激烈。而经历多年整合的平安银行，综合金融的战略又赋予它怎样的行业角色？ 资产规模上，招行、兴业和民生分别为3.81万亿元、3.58万亿元和3.41万亿元。股份行的龙头依然是招行，但其遥遥领先的时代不复存在 ，兴业紧随其后，民生暂列榜眼。 从盈利情况看，招行被赶超的趋势更加明显。今年上半年，民生归属于母公司股东的净利润达229.45亿元，与排名第一的招行仅相差33.26亿元，兴业为216.38亿元，位居股份行第三。 在利率市场化背景下，银行们注重发展中间业务。今年上半年，兴业手续费及佣金净收入108.2亿元，同比增长74%，成为中间业务收入增速最快的银行，是该行业绩增长的支柱之一。而民生、招行上半年中间业务增速各为61.7%、45.5%。;业内人士普遍认为，兴业银行是高风险高收益的典型代表，对同业业务的监管风险是该行面临的主要压力。 民生银行将庞大的根系扎在小商户、小微企业当中，定位于做“民营企业的银行、小微企业的银行、高端客户的银行”，小微业务做得风生水起。 招商银行零售业务的优势明显，从2012年起，招行的零售开始涵盖小微贷款业务。尽管招行2013年上半年以262.76亿元的净利润居股份行第一，但近几年该行的净利润增长已明显不如民生、兴业。从2008年至2012年，招行净利润增长115%，而民生和兴业这一数据分别增长383%和220%。 而被部分业内人士认为“未来几年可能是黑马”的平安银行“最主要的不一样是拥有集团综合金融的背景优势”，确定了以公司、零售、同业、投行为主的“四轮”驱动。;商 业 银 行 业 务·;一、负债业务 ;　（一）自有资本 ;一、负债业务 ;一、负债业务 ;一、负债业务 ;一、负债业务 ;一、负债业务 ;一、负债业务 ;一、负债业务 ;一、负债业务 ;一、负债业务 ;二、资产业务 ;二、资产业务 ;二、资产业务 ;二、资产业务 ;二、资产业务 ;二、资产业务 ;二、资产业务 ;二、资产业务 ;二、资产业务 ;;　 一、正常贷款。借款人能够履行合同，一直能正常还本付息，不存在任何影响贷款本息及时全额偿还的消极因素，银行对借款人按时足额偿还贷款本息有充分把握。贷款损失的概率为0。　　二、关注贷款。尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素，如这些因素继续下去，借款人的偿还能力受到影响，贷款损失的概率不会超过5%。　　三、次级贷款。借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，需要通过处分资产或对外融资乃至执行抵押担保来还款付息。贷款损失的概率在30%-50%。　　四、可疑贷款。借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行抵押或担保，也肯定要造成一部分损失，只是因为存在借款人重组、兼并、合并、抵押物处理和未决诉讼等待定因素，损失金额的多少还不能确定，贷款损失的概率在50%-75%之间。　　五、损失贷款。指借款人已无偿还本息的可能，无论采取什么措施和履行什么程序，贷