四川农户金融供求现状及影响研究项目综合报告-中国研究服务中心.doc

四川农户金融供求现状及影响研究 目 录 一、中国农村金融发展现实背景 3 二、四川农户金融需求实证分析 8 （一）调查方法 8 （二）选点理由 9 1. 雅安市天全县——盆周山区县 9 2. 成都市新都区——平原县 9 3. 遂宁市射洪县——丘陵大县 9 4. 凉山彝族自治州西昌市——少数民族市 10 （三）实地调查 11 （四）主要发现 13 1．农户拥有金融资源十分有限 13 2．农户生活性资金需求占主要地位 15 3．民间借贷仍然是农户借款的主要来源 16 4．农户借款表现为短期、小额的显著特征 18 5．农户借款成本相对较高 19 6．农户对不同来源借款具有双重偿还选择 21 7．农户未来的金融需求并不强烈 22 8．农户对农村信用社的认同度不高 23 9．农村信用社满足农户金融需求的能力趋于减弱 24 10．农村信用社小额信用贷款覆盖面较为有限 29 （五）基本判断 30 三、主要政策建议 33 （一）进一步深化体制改革，培育分工合理、功能互补的农村正规金融体系 34 （二）全面加大政策支持力度，促进农村合作金融组织快速成长 35 （三）合理放松政府管制，为农村民间金融发展创造更加宽松的生存空间 37 （四）继续支持农村小额信贷机构发展，充分发挥小额信贷的扶贫作用 38 主要参考资料： 39 四川农户金融供求现状及影响研究 一、中国农村金融发展现实背景 中国的经济体制改革是首先从农村启动的，在很大程度上推动了中国农村市场化进程不断加快，但迄今为止，农村金融体制的改革却严重滞后，已经成为农村发展的重要障碍。当前，中国农村经济已进入新的发展阶段，其面临的主要矛盾是由增加供给转变为提高效益，传统的数量扩张为主的增长方式受到严重挑战，农村和农业发展对资金要素的依赖程度日趋增强。然而现实表明：由于农村正规金融组织功能不全、农村合作金融明显缺位，农村金融抑制正变得更加严重，农村非农产业和农民获得金融服务极为困难已成为普遍存在的现象。 目前，中国农村金融机构可分为正规金融机构和非正规金融机构两大类型，前者为农村金融的主体，后者为补充形式。其内部结构如下图所示： 图 1 农村金融体系 现实表明：中国的农村金融体制改革一直是向着使农村正规金融机构商业化方向推进的，其结果是对农业和农村经济发展的支持作用明显趋于减弱。 ——随着商业化改革步伐的加快，中国农业银行的贷款结构不断调整，涉农贷款比重显著降低。目前农业贷款所占比重已降至10%左右，其在农村金融体系中的主体地位日趋下降。1998-2002年，包括农业银行在内的四大国有商业银行总共撤并了1万个县及县以下机构，这表明中国农业银行正从农村金融体系中逐步退出。在此背景下，中国农业银行贷款结构的非农化和城市化倾向必然进一步发展，为农业和农村发展提供金融服务的能力也将随之进一步下降。还需要指出的，虽然农业银行在大多数地区仍然保留了县级分支机构，但由于实行了严格的贷款权限控制，县级农业银行普遍只存不贷，导致资金外流矛盾加剧，农村资金供需矛盾更趋尖锐。 ——农业发展银行的职能不断调整，现已演变为专门从事粮棉收购贷款银行。2001年农业发展银行粮油和棉花贷款余额的比重高达97.7%。由于贷款业务局限于负责保障粮、油、棉的收购和储备资金供给，基本不涉及农村一般资金需求的满足。因而农业发展银行对农村经济发展的促进作用较为有限，特别是在粮食流通体制改革进一步深化的背景下，粮、棉、油等主要农产品购销主体日益多元化，农业发展银行的贷款业务也随之而急剧萎缩，贷款总额显著下降。这一新的发展态势表明，农业发展银行不仅在我国农村金融体系中作用有限，并且其原有的职能定位正面临日益严峻的挑战。 ——中国农业银行从农村领域的全面退出和农业发展银行现行职能的极大局限，客观上使农村信用社占据了我国农村金融市场的主体地位。截止2003年底，农村信用社各项存款余额达23595亿元，占金融机构存款总额的11.5%；各项贷款余额为17451亿元，占金融机构贷款总额的11.1%；其中农业贷款余额7358亿元，占金融机构农业贷款余额的84.5%；乡镇企业贷款余额5897亿元，占金融机构乡镇企业贷款余额的76%（韩俊等2004）。值得强调的是，尽管农村信用社的机构网络基本覆盖了所有农村区域，并且在现有农村金融市场占有近乎垄断的地位，但在商业化改革导向的影响下，农村信用社为追求自身利益最大化而选择性贷款的特征日益明显，贷款结构同样表现出了日趋严重的“非农化”和“城市化”倾向，一般农户获得贷款的可能性则不断降低，为农户提供金融服务的覆盖面十分有限，再加之主要受体制与政策因素制约，农村信用社经营不善、亏损严重，这也在很大程度上直接削弱了其有效提供金融服务的能力。同时，从2004年再度启动的农村信用社改革试点能