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第五章 电子支付与网上银行 第一节 电子货币 第二节 网上银行 第三节 电子支付 第一节 电子货币 一、电子货币的概念与使用 二、储值卡型的电子货币 三、银行卡型的电子货币 四、非流通电子货币 一、电子货币的概念与使用 （一）电子货币的概念 电子货币（Electronic Money），是指用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据，通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象，从而能够清偿债务。如招商银行发行的“一卡通”等。 一、电子货币的概念与使用 （二）电子货币的使用 一、电子货币的概念与使用 二、储值卡型的电子货币 （一）储值卡的概念和特点 概念： 储值卡一般是指由非金融机构发行的在指定的系统或范围内使用的电子货币。生活中储值卡种类繁多，如各种购物卡、电话充值卡、公交卡、加油卡、校园一卡通，甚至美容卡、健身卡等等。 特点：面值较小，很多都是匿名的，使用起来也较方便、快捷，材质及技术制作有多种。 二、储值卡型的电子货币 （二）储值卡的使用流程 1购卡、2转卡、3消费 二、储值卡型的电子货币 （三）储值卡发行中存在的问题 1.储值卡彼此之间的不兼容导致一个消费者同时持有多家储值卡，携带起来很不方便； 2.储值卡发行缺乏有效的监管机制 3.成为送礼甚至行贿的一个载体。 此外，还有一些单位作为福利发放给员工，有可能直接造成国家个人所得税的流失。 三、银行卡型的电子货币 （一）信用卡的概念及特点 信用卡指的是由银行或信用卡公司（如MasterCard和VISA）依照用户的信用度与财力发给持卡人，具有信贷和支付两种功能的银行卡，也称“贷记卡” 三、银行卡型的电子货币 （二）信用卡的使用流程 1.持卡人到商户处消费，用信用卡支付； 2.商家向收单行要求交易授权，收单行通过清算组织（银行清算网络或国际信用卡组织）向发卡行验证卡号、密码及账户金额； 3.得到验证后，商家向持卡人确认交易及金额； 4.商家向收单银行请款； 5.收单行通过清算组织进行清算，将金额划入商家账户； 6.如果是信用卡交易，发卡行给持卡人对账单； 7.如果是信用卡交易，持卡人向发卡行付款。 三、银行卡型的电子货币 （三）信用卡发行中存在的问题 1.信用卡的滥发 2.信用卡套现 四、非流通电子货币 （一）非流通电子货币的概念 非流通电子货币是一些门户网站、网络游戏运营商等为了提供更好的服务，为用户提供的在网站内专用、代替现金使用的非真实货币,也称虚拟货币。据不完全统计，目前市面流通的非流通电子货币不下几十种，如腾讯Q币、百度币、魔兽币、天堂币、盛大(游戏区)点券、网易泡币、新浪U币、开心币等。 四、非流通电子货币 （二）非流通电子货币的种类及使用 一是由门户网站发行的非流通电子货币，如百度文库的财富值。 四、非流通电子货币 （二）非流通电子货币的种类及使用 二是由即时通讯软件提供商发行的非流通电子货币。 四、非流通电子货币 （二）非流通电子货币的种类及使用 三是游戏币 是由游戏运营商发行的，可通过多种方式获取，如用人民币直接购买充值卡充值、采用网银充值、完成游戏任务方式获得等。 四、非流通电子货币 （三）非流通电子货币的地位 一方面，随着互联网的飞速发展，非流通电子货币具有巨大的市场潜力。 另一方面，非流通电子货币仍然不具备通行货币的特征。 四、非流通电子货币 （四）非流通电子货币的风险和管理 风险：在非流通电子货币日益成长的同时，相关法规却相对滞后，给社会埋下了不少隐患。如非流通电子货币的私下黑幕交易猖獗；“虚拟造币工厂”为网络犯罪提供了销赃和洗钱的平台；冲击现代金融体系；发行公司的信用危机；非流通电子货币的安全问题等等。 管理：《关于进一步加强网吧及网络游戏管理工作的通知》 《关于加强网络游戏虚拟货币管理工作的通知》 总 结 本节内容： 电子货币的概念和种类，以及各种电子货币的使用 了解内容： 各种电子货币存在的问题及解决办法 掌握内容： 电子货币的种类及使用 第二节 网上银行 一、网上银行的概念 二、网上银行的功能和特点 三、个人网银的申请和使用 四、企业网银的申请和使用 一、网上银行的概念 案例：SFBN、 招商银行、农业银行、建设银行、工商银行 （一）网上银行的概念 网上银行也称网络银行、电子银行或在线银行，是指利用Internet技术，处理传统银行的业务，支持电子商务网上在线支付的新型银行，简称E-bank、Internet bank、Network bank。 一、网上银行的概念 （二）网上银行的经营模式 1.纯网络银行 2.与传统银行相