保险代位求偿权的基础是否仅限于侵权损害赔偿请求权.PDFVIP

保险代位求偿权的基础是否仅限于侵权损害赔偿请求权? 关键词：保险代位求偿侵权违约责任 引言 保险代位求偿制度是保险法中的一项古老的制度，在保险法律制度中具有举 足轻重的作用。根据从中国裁判文书网的检索结果来看，截至2017 年4 月7 日， 案由为 “保险人代位求偿权纠纷”的案件数量为9257 件，占上一级案由 “财产 保险合同纠纷”案件数量的 9.73% （95,108 件）。虽然占比不高，但是保险代位 求偿权纠纷的案件处理结果通常关系到保险公司能否弥补保险金损失，关系到保 持保险经营的永久存续，故与保险公司的切身利益息息相关。 在保险法律实务中，有关保险人可以代为行使的被保险人对第三者的赔偿请 求权的范围、保险人行使代位求偿权的限制等问题，仍然存在一些争议。囿于篇 幅限制，本文主要就保险代位求偿权的基础是否仅限于侵权损害赔偿请求权，即 保险人可以代为行使的被保险人对第三者的赔偿请求权的范围这一问题进行分 析，以期对读者有所启发。 一、保险代位求偿权概述 （一）保险代位求偿权的概念 保险代位求偿权又称保险代位权，是指保险人依照法律规定所享有的、代位 行使被保险人对造成保险标的损害并负有赔偿责任的第三者请求赔偿的权利。一 般来讲，保险代位求偿权制度是财产保险中的特有制度，是财产保险损失填补原 则的具体体现。由于人的健康与生命是无价的，人身保险中通常不适用损失填补 原则，故此也不适用保险代位求偿制度。 《中华人民共和国保险法》（下称“《保险法》”）第60 条第1 款规定：“因第 三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日 1 起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。”该条文即 是我国《保险法》对保险代位求偿权的规定。 为什么要创设保险代位求偿权制度，保险代位求偿权制度的价值何在？笔者 认为，设置保险代位求偿权主要有以下三个方面原因： 第一，防止被保险人获得双重赔付，避免被保险人因保险事故的发生而额外 获取不当利益，贯彻禁止不当得利的价值理念，有效避免被保险人与第三人恶意 串通损害保险人的利益。理论上讲，被保险人在保险事故发生后既可向保险人行 使保险金赔偿请求权，又可向第三者行使损害赔偿请求权。如果被保险人同时行 使了这两项请求权，将会获取超过其实际损失的不当利益，不仅明显与保险法的 损失填补原则相违背，而且将诱发道德风险。 第二，弥补保险人支付保险金的相关损失，保持保险经营的永久存续。保险 人通过行使保险代位求偿权，可以减少其因向被保险人承担赔偿或给付保险金责 任而造成的经济损失。从长远来看，有利保险人降低保险费率，保持持续经营状 态，进而有利于整个保险行业的永续发展。 第三，避免放纵实际的赔偿责任人，维护社会公正价值。如果不赋予已承担 保险责任的保险人代位求偿权，将会变相免除了第三人在法律上应负的赔偿责任， 相当于保险人为第三人的过错“买单”，不仅会损害保险费池中其它被保险人的利 益，也明显有违社会公平原则。 （二）保险代位求偿权的性质 关于保险代位求偿权的权利性质，保险法理论上一般认为，保险代位求偿权 实质上是保险人对第三者债权的 “法定受让”，即保险人取得代位求偿权不是基 于与被保险人之间的债权转让合意，而是根据法律的直接规定，所以这是一种法 定的债权让与行为。 在保险实务操作中，保险人在向被保险人赔偿保险金时，往往要求被保险人 与其签订一份权益转让书，明确被保险人的权益在保险人完成理赔后将转让给保 险人。实际上，根据我国《保险法》第60 条的规定，保险人在赔偿保险金之日 2 就自始、当然地取得了保险代位求偿权。即使保险人与被保险人未就权益转让达 成合意，或者未经负有赔偿责任的第三者同意，均不影响保险人代位求偿权的行 使。 （三）保险代位求偿权的成立要件 根据我国《保险法》的规定，保险代位求偿权一般应具备下述三个要件方能 成立： 第一方面：被保险人因第三者对保险标的损害而对第三者享有损害赔偿请求 权。首先，保险标的的损害是由第三者造成的；其次，第三者因对保险标的的损 害依法对被保险人负有赔偿责任。 第二方面：造成保险标的损害的原因属于保险合同约定的保险人保险责任范 围，即保险人对被保险人负有