第三章 商业银行负债及其管理 4.1.ppt

一、影响商业银行存款负债的因素分析 1.存款利率 2.服务收费 3.金融新产品的开发 4.金融服务的项目和质量 5.银行资信和贷款便利 6.银行网点设置和营业设施 7.银行形象和雇员形象 8.银行的社会联系 第三节 商业银行存款业务管理 二、银行存款的积极经营策略 1.存款利率和服务收费策略 一是服务收费上做文章 二是调整存款结构 三是推出高息存款工具积极策略（利息定的情况下） 2.金融服务项目的增加和质量的提高 3.合理设置银行网点和改善营业设施 4.提高银行资信水平和贷款便利 5.树立良好的银行形象和雇员形象 为拉存款，各家银行都运用各种?“看得见”的手法，使出“十八般武艺”，除了悄悄送礼品、送食用油外，部分银行甚至以返现来“揽客”。????????? 1、存款达到一定额度就送礼品：“您在我行理财金账户存款30万元以上，就可以获得100元手机充值卡一张。”这是一家大型国有银行北京分行推出的优惠活动。而另一家大银行似乎更加“大方”：客户的账户资金如果达到100万元，可以获赠500元的加油卡一张，存200万元就送1000元加油卡。????? 2、开户赠送礼品：外资银行也不甘示弱。一家外资行网点内，摆放了品牌电饭煲、精美工艺品等，旁边标明“开户赠送礼品”。该行理财经理还表示，市民若能将存款从其他银行转至该行，只要金额超过30万元，该行报销转账费用。 积极策略（利息定的情况下） 3、积分兑换精美礼品：某股份制银行贴出通告称只要开户办理5万元以上定存，就可获赠新客户“见面礼”，包括花生油、电子秤等；若在该行新增10万元以上的定期存款，并且个人名下的存款合计达到30万元以上，就可获赠600-5000不等的积分，可兑换电磁炉、纪念银条和加油卡等精美礼品。为吸到更多存款，某银行甚至用金条来代替利息。根据不同的存款金额来送不同的金条，用金条来代替利息收益。最高的把26.7万元存入一年就可以拿到30克的99.99%纯度金条。????4、推荐新人也有奖励：在某中型银行的自动柜员机上，取款者现在可以看到这样一条广告：“成功推荐新人成为该行的贵宾理财客户，将获得不同额度和积分奖励，累计推荐三位以上者，还可额外获得推荐大礼包。”据该行客户经理透露，“大礼包”价值不菲，而且在该行存定期满5万元的，即日就可获得金卡，并获赠高档皮包等礼品。????5、返现金最高千分之七：返现，悄悄返现的行情最低为千分之三，最高为千分之七。银行员工只愿意口头承诺，不愿给任何文字凭证。 新闻链接：银行或异质化发展 《国际金融报》记者近日走访沪上数家将各档存款利率一浮到顶的银行网点，意外发现在相同的利率条件下，不同银行的网点冷热不均。与去年11月央行降息时相比，本次降息后，3年期定存取代5年期定存，成为目前最受欢迎的存款种类。 新闻链接：银行或异质化发展 在降息的同时，央行将存款利率的浮动区间上限由原来的1.2倍扩大至1.3倍，这也使得各大银行之间，相同档位的存款利率差距拉大。相较国有大型银行的“矜持”，众多股份制银行第一时间便响应政策，将各档利率上浮20%甚至30%。其中，浙商银行、南京银行、江苏银行、渤海银行等以“一浮到顶”最为吸引眼球，如一年期定存利率为3.25%，二年期定存利率为4.03%，三年期定存利率为4.875%。即便是没有央行指导利率限定的5年期定存，上述4家银行的利率也都在5%以上。 新闻链接：银行或异质化发展 另一方面，早在2月5日，光大银行就已执行下调的人民币存款利率。2月4日，光大银行官网宣布下调多个期限人民币定期存款利率：三个月的利率由之前2.82%下调至2.7%，半年期的利率由3.06%下调至2.93%，一年期的利率由3.3%调整至3.16%。对比后发现，上浮幅度均由此前的20%下调至14.9%。另外，该行还对一天与七天通知存款利率进行下调。二、银行存款的积极经营策略 三、存款成本管理 （一）存款成本构成 1、利息成本：指银行按约定的存款利率与存款金额的乘积,以货币形式直接支付给存款者的报酬。存款利率有固定利率和可变利率之分。 2、营业成本：也称其他成本或服务成本,指除利息以外的其他所有开支,包括柜台和外勤人员的工资、广告宣传费、折旧摊提费、办公费以及为存户提供其他服务的费用等 。 3、相关成本：它是指与增加存款有关,但未包括在以上两种成本之中的支出,主要有风险成本和连锁反应成本。风险成本是指因存款增加引起银行风险增加而必须付出的代价。连锁反应成本是指银行因对新吸收存款增加的服务和利息支出,而引起对原有存款增加的开支。 新闻链接：存款保险制度 /2015/04/01