费用现值5万元.pptVIP

两口之家理财规划   背景介绍 理财目标 结婚 创业 生小孩 换房 退休 假设条件 通贷膨胀率 3% 房价成长率 5% 学费成长率 5% 房屋贷款利率 6% 金融资产投资报酬率 10% 创业贷款最高额度 100万元 创业贷款利率 8% 银行存款利率 4% 问题1：家庭资产负债表 问题1：家庭现金流量表 家庭财务状况分析 1、林家目前家庭收入，仅有田虹工资年收入5万元，而每月1万元的生活支出，明显支出大于收入，资产余额不断减少。故需林建明工作产生稳定收入，保证生活质量。 2、全家并无任何保险保障，人身安全风险较大。需配置保险产品，保障意外发生后，配偶和子女的生活及教育资金。 3、林建明一年后有创业计划，在此之前，应采取 一定的投资方式，使资产增值，适当进行创业贷款。 由于创业有风险，需提取备用金做家庭生活应急保障。 5、林建明创业后，收入不确定因素多，加上另有子女 抚养教育、换房及退休金需求，应提取资金，利用多种 投资手段，改善家庭资产配置，保证理财目标的实现。 问题2：筹措创业资金方案及成本与风险 方案一 ※ 不申请贷款，利用储蓄资金投资1年，筹措创业资金。 已有存款300万元，结婚花费20万，生活费用支出为每月1万元，一年支出12万元，目前家庭唯一收入来源于田虹的工资年收入5万元。 300万元的存款，支付结婚的费用，再预留出一年的生活费用7万元，用剩下的273万元金融资产投资，投资报酬率为10%，则1年后可获资金FV(10,1,0,273)=300.3万元。 由于创业所需资金为300万元，故此方案可以实现。 （但创业后剩余资金仅0.3万元，无法实现林家的其它理财目标。） 问题2：筹措创业资金方案及成本与风险 方案二 ※ 向银行申请创业贷款，1年后结清。 存款300万元，结婚花费20万元，预留生活支出7万元。剩余273万元进行投资。1年后，投资所得300.3万元。 用自有资产投入200万元，另外100万元向银行申请创业贷款。贷款利率8%，贷款期限1年，贷款月还款额PMT（8/12，1*12，100，0）=8.6988万元，总计还款额为104.3856万元。 剩余100.3万元自有资产继续进行投资，按报酬率10%，1年后投资所得FV（10，1，0，100.3）=110.33万元。则用投资所得结清贷款，剩余资金5.9444万元。 （1年内还款压力较大，在创业初期收益不确定，风险较大。结清贷款后剩余资金较少，继续投资实现其它理财目标较困难。） 问题2：筹措创业资金方案及成本与风险 方案三 ※ 用自有房屋抵押贷款，5年后结清。 存款300万元，结婚花费20万元，预留生活支出7万元。剩余273万元，投资1年后，资产增加至300.3万元。 用自有资产投入200万元，缺口100万元则将自用房屋向银行抵押贷款100万元，房贷利率6%，贷款期限5年，贷款月还款额PMT（6/12，5*12，100，0）=1.9333万元，总计还款额为115.9968万元。 剩余自有资产100.3万元继续进行投资，率10%，5年后投资所得FV（10，5，0，100.3）=161.5342万元。5年后按报酬投资资产贷款结清后还剩余资金45.5374万元。 （与方案二比较，将贷款期限由原来的1年延长至5年后，每年还款23.1996万元，压力较小，财务支出相对较宽松） 问题2：筹措创业资金方案及成本与风险 由于方案三，资金支配较灵活，财务状况较宽松，只要对资产投资进行合理配置，能较轻松完成其它理财目标。本小组推荐客户选择方案三。 问题3：田虹的养老需求与养老金 退休后20年，每年旅费支出现值5万元。通货膨胀率3%，28年后旅费支出为FV（3，28，0，5）=11.44，支付20年，则退休时需准备总旅费支出PV（3，20，-11.44，0）＝170.20万元。 退休后，年生活费现值12万元，通货膨胀率3%，28年后年生活费为FV（3，28，-12，0）=27.46万元。假设退休后30年身故，则退休时需准备需养老金PV（3，30，-27.46，0）=554.38万元。 退休时要准备的总支出为170.20+554.38=724.58万元。 由于田虹养老需求为夫妻总需求的50%，其需求为724.58*50%=362.29万元。 退