保险法如实告知义务研究.pdf.pdfVIP

2012年 4月 湖北警官学院学报 apt．2012 第4期 总第 127期 JournalofHubeiUniversityofPolice NO．4 Ser．NO．127 保险法如实告知义务研究 朱倩倩 (山东大学 法学院，山东 济南 250100) 【摘 要】如实告知义务的履行主体除应包括投保人外，还应包括被保险人；如实告知义务的履行方式应 以书面 询问主义为宜；如实告知义务内容的重点在于对重要事项和已知或应知事项的把握；在判断违反如实告知义务的要 件时，需同时考虑主观和客观两个方面。 【关键词】如实告知义务；被4gd~A-；重要事项；因果关系 【中图分类号1D922．284 【文献标识码】A 【文章编号]1673--2391(2012)04--0162--02 体应包括投保人和被保险人。 一 、 如实告知义务的履行主体 此外，有学者提出：保险人也应为如实告知义务的履行 关于如实告知义务的履行主体，各国立法对于投保人 主体。现代保险法要求诚实信用原则之功能由单方面约束 负有如实告知义务并无分歧，但对于被保险人是否为履行 投保人或被保险人延伸到保险人以求均衡。 我国 保《险 主体则存在差异。我国 保《险法》也将如实告知义务的履行 法》明确区分了“告知义务”和 “说明义务”，若将 “说明义务” 主体限定为投保人，对于被保险人是否负有如实告知义务 也包含于 “告知义务”之中，将在告知方式上产生冲突。因 并无规定。对于这一问题，学界一直存在争议。肯定说认 为我国 保《险法》对告知义务采取的是询问告知主义，而对 为：(1)被保险人对于财产保险中的保险标的或者人身保险 于说明义务则要求保险人主动告知。所 以，对如实告知义 中的自身健康状况最为了解，而告知义务的目的正是帮助 务不应作宽泛解释，将保险人也包括在内，否则将导致相关 保险人低成本地获取危险信息，所以由被保险人负有如实 制度之间的矛盾。 告知义务符合告知义务的宗旨；(2)被保险人享有保险金请 二、如实告知义务的形式 求权，从权利义务一致的角度分析，应当由其承担一定的义 务。否定说则认为：(1)只有投保人才是保险合同的相对 关于如实告知义务的形式，主要有两种立法模式：一是 方，被保险人负有如实告知义务不符合合同的相对性原则； 自动申告主义；二是书面询问主义。自动申告主义是指告 (2)被保险人与投保人分离时的保险合同为利他合同，被保 知义务人不仅应对保险人书面询 问的事项如实告知，对于 险人作为受益方只享有权利而不承担义务。… 保险人未书面询 问但足以影响危险评估而又为告知义务人 我国 保《险法》第21条和第52条规定了被保险人在保 所知悉的事项，也应如实告知；书面询问主义是指告知义务 险合同关系中就保险标的的危险程度变化而产生的通知义 人仅对保险人以书面方式询 问的事项负有如实告知义务， 务，该义务与如实告知义务的内容都是为保险人提供信息。 对于保险人未书面询 问的事项，不论是否以口头方式询 问， 可见，保《险法》对义务的设置已经突破了保险合同的相对 均不负告知义务。 性原则，赋予了保险合同以外的被保险人以合同义务，所以 自动 申告主义建立在保险业尚不发达的基础上，早期 否定说的 “不符合合同的相对性原则”和 “被保险人作为受 的保险人对标的物的实际情况几乎全部依赖于告知义务人 益方只享有权利而不承担义务