风险预警及化解工作细则.doc

担保业务风险预警及化解工作细则 为防范和化解公司担保风险，确保风险预警及化解工作的有效开展，特制定本工作细则。 第一条 【适用范围】 无锡住房置业担保有限公司的担保风险业务的预警及化解工作适用本工作细则。 第二条 【工作原则】 风险预警及化解工作应坚持规范性、及时性、有效性原则。 第三条 【风险预警与风险化解的定义】 风险预警是指各业务网点和风险预警科在保后工作的过程中，发现被担保人出现导致公司可能代偿的各类风险信号，并运用定性和定量相结合的分析方式，识别风险的类别、程度、原因及其发展变化趋势后，将该担保业务作为风险预警项目上报公司领导层。 风险化解是指公司各部门相互配合，按照规定的权限和程序对风险预警项目采取针对性的处理措施从而及时防范和化解担保代偿风险。 第四条 【职责划分】 风险管理部为风险预警及化解工作的指导和协调部门，负责对风险预警项目进行风险分析，并提出对策、制定风险化解方案、协调风险化解工作开展过程中的各方关系、跟踪风险化解工作的进程、指导并督促风险化解方案的落实。 各业务网点和风险预警科为风险化解工作的主要执行和实施部门，负责向风险管理部上报发生的风险预警项目，并提出风险化解的操作建议、执行并落实风险化解方案。 其他职能部门配合业务部、风险管理部完成风险化解工作。 第五条 【风险化解工作的及时性要求】对于发生风险预警的担保业务应当及时按照《风险预警及化解工作报告》的格式上报，风险管理部收到报告后应当及时对风险预警项目进行风险分析，并积极开展风险化解工作。 第六条 【风险预警范围】 对于符合下列条件的，均属于风险预警上报范围： 1、债务人未能归还到期债务，银行已经或即将向公司发出代偿通知书； 2、债务人或其主要负责人、担保人涉及重大民事/刑事诉讼、失踪，并且其人身或者主要财产已被相关司法机构采取强制措施，银行可能宣布贷款提前到期，要求公司代偿的情况； 3、抵押物或质物价值发生较大变化或产生权利瑕疵； 4、反担保措施很难及时落实或无法落实； 5、债务人对银行和担保公司的态度出现重大变化，缺乏坦诚的合作态度，债务人约见困难，无法取得联系； 6、担保公司在诉讼中作为被告或被执行人的情况； 7、其他可能导致担保公司代偿或者扩大担保风险的情况。 第七条 【风险化解工作流程】 1、上报风险预警项目 各业务网点和风险预警科在开展保后工作的基础上，对于发生异常状况的担保业务进行预估，一旦确认为风险预警项目的，应在两个工作日内以《风险预警及化解工作报告》（见附件）的形式向风险管理部上报。业务网点和风险预警科需在《风险预警及化解工作报告》中详细填写该风险预警项目及借款主体的现状、反担保措施（抵押物、反担保人等）现状（抵押物需列明抵押物的座落、评估价值、抵押率，若有前顺位抵押，需列明前顺位抵押的抵押权人和抵押数额），可能造成的损失、前期已做的工作、建议等并由提交人和风险预警科负责人签字； 2、风险管理部核查风险预警项目并拟订风险化解方案 风险管理部对上报的风险项目开展调查和风险分析，并在两个工作日内跟业务部门协商拟定风险化解方案，提出对策建议，并上报分管领导。 3、风险化解方案的审批决策 对于尚未到期的担保金额在50万元以下（含50万元）风险预警项目的化解方案由风险管理部分管领导审批。 对于已到期的担保金额在50万元以下（含50万元）的风险预警项目的化解方案由风险管理部分管领导审核后报公司总经理审批； 除上述情况外的其他风险预警项目的化解方案，风险管理部分管领导上报公司总经理办公会审议，由公司总经理根据审议结果签署审批意见。 4、风险化解方案的执行实施 经审批决策的风险化解方案，由风险管理部落实和执行；律师团队提供法律支持；业务部和财务部等其他职能部门配合执行实施风险化解方案。 在风险化解方案执行实施过程中需要根据客观情况的变化调整化解方案的，由风险管理部拟订调整后的方案并按照上述流程报审批决策。 第八条 【代偿工作流程】 在风险化解的工作过程中，对于确需代偿的担保业务应当按照本条的规定实施代偿。 1、代偿申请 由风险预警科以签报的形式向公司提出代偿申请。 2、代偿分析 由风险管理部、业务部签署会签意见。 3、代偿审批 单笔代偿金额在50万元以下的担保业务由风险管理部分管领导审核后上报公司总经理审批； 单笔代偿金额在200万元以下的担保业务，由风险管理部分管领导组织召开风险化解合议小组会议（小组成员见附件）形成合议意见，上报无锡市住房置业担保有限公司总经理办公会审核通过后，由公司总经理签署审批意见。 单笔代偿金额超过200万元（含200万元）的担保项目由公司董事会另行授权审批。 4、代偿实施 代偿审批通过后由财务部根据审批文件实施代偿。 5、追偿 代偿后由风险管理部及时实施司法追偿。 对于能够在六个月内以变卖抵押物、分期还款、债权转