我国洪水保险制度的框架设计与制度创新..docVIP

我国洪水保险制度的框架设计与制度创新 ——兼论国内外洪水保险的发展与启示 黄英君1 江先学2 （1.重庆大学保险与社会保障研究中心；重庆大学经济与工商管理学院，重庆400030； 2.中国保险监督管理委员会，北京100032） 内容提要：洪水保险是一项重要的非工程防洪措施。本文就国内外洪水保险发展的理论和实践进行了简要回顾，并以美国为例，对美国的洪水保险发展进程进行了较为详细的阐述，并通过对中美两国基本国情差异的比较分析，探寻适应中国国情的洪水风险防范措施和制度框架，为建立健全我国洪水保险制度提供理论支持和政策导向。 关键词：洪水保险；洪水风险管理；非工程防洪措施；框架设计；制度创新 洪水是由于过多的水泛滥而成，一场洪水可以发生在各种情况下包括很大的降雨量以及蓄水库的暴满，具有极大的危险性和破坏力。我国的洪水灾害历来具有频率高、范围广、灾情重的特点，这从1998年长江、松花江，2003年夏季淮河全流域性洪灾，以及2007年夏重庆市区大规模洪灾可见一斑。洪灾依然是威胁人民生命和财产安全的最大自然灾害之一。每年的洪涝灾害均引起了大批的人员伤亡，财产损失更是难以估计。当今世界防洪发展的总趋势是由过去的单纯重视工程措施转向采取工程措施与非工程措施相结合的对策。我们应充分吸汲取一直以来自然灾害频繁的教训，在加强对大江大河治理的同时，各级政府尤其是地方政府要进一步加强对中小河流的整治。洪水保险是一项重要的非工程防洪措施。我们首先将对国内外洪水保险发展的理论和实践进行了回顾，并以美国为例，对国外洪水保险发展进程进行了较为详细的介绍，并通过对两国基本国情差异的比较分析，以期探寻适应中国国情的措施和制度，建立健全我国洪水保险制度。 一、国内外洪水保险理论和实践 任何制度的形成、发展都不是自在自为的，总是处在一定的历史背景之中，是特定时空政治、经济、文化、社会诸现象互动的结果（汪丁丁，1995）。历史既是现实的过去，也是过去的现实。世界各国洪水保险制度的形成与发展都有着深刻的历史背景。 （一）国内洪水保险理论和实践 洪水是由于过多的水泛滥而成，一场洪水可以发生在各种情况下包括很大的降雨量以及蓄水库的暴满，具有极大的危险性和破坏力。我国的洪水灾害历来具有频率高、范围广、灾情重的特点，洪灾依然是威胁人民生命和财产安全的最大自然灾害之一。 目前我国洪水保险尚处于积极探索阶段，并未全面推行。我们应以长远、发展的眼光来认识洪水保险，逐步推行洪水保险这一有效机制在一定区域，乃至最终在全国范围内全面推行。1993年水利部、民政部、财政部在总结江苏、安徽、广东三省的防洪资金的基础上，编写了《关于建设防洪基金的思考》一文和《防洪基金的实践与探讨》，对我国10多个省市防洪资金的建设方法做了总结，提出了一些建立防洪基金的基本构想。这些都是我国洪水风险管理的初步尝试。近年来，对于洪水保险的研究大致可以分为两类：我国洪水保险可行性研究，主要针对洪水保险的性质，可以发挥的作用等做的探讨；第二类表现为对于洪水保险基金的研究，以及如何降低洪水保险风险的研究。 付湘、刘宁等（2003b）认为，洪水保险有三个性质：.国家对洪水保险实行政策性补贴、实行强制性的全国洪水保险计划、经营的非盈利性等。杨东华（1994）认为，国外经验表明，把洪水保险和洪泛区内管理结合起来，以洪水保险作为一种经济杠杆来调整和控制洪泛区的发展，是一项行之有效的管理手段。洪一平（1997）则初步提出用洪水保险所保责任属非纯自然状态下的风险，这与普通保险有着根本的差别。同时指出，洪水保险的实施方式也不同于一般的自愿保险，而实施强制保险。程晓陶（2001）总结了我国洪水保险的已行模式：通用型洪水保险、定向型洪水保险、专向型洪水保险和政策型洪水保险，并就洪水保险在我国实施的可行性、必要性进行了较为系统的研究。并在总结江西洪水保险中出现的各种问题的基础上，分析了我国实施洪水保险的必要性，并对洪水保险的特点，以及实施方式进行了研究，对于我国洪水保险具有很强的指导意义（程晓陶，1999）。 对于防洪保险基金的研究，张希三（1988）论述了我国实施洪水保险的条件，并强调就保险对象、保险基金等问题进行了研究。梁达三（1988）就洪水保险资金的积累、洪水保险自愿原则、保险标的以及保险范围、开展洪水保险试点研究等提出了一系列的建议和意见。周承甫（1989）在总结以往对于洪水保险的论述后，提出了一个在我国较为现实可行的强制性洪水保险计划，建立了一个洪水保险基金模型，并优化了保险费率、保险准备金、以及再保险机构。申屠善（1990）针对安徽省行蓄洪区，讨论了设立防洪基金、开展防洪保险的作用、基金的筹集、使用、管理和保险业务的开展等问题，并就实行法定的防洪保险提出了建议。杨民钦、邱绵茹（1999）建议国家有关部门开展对行蓄洪区防洪保险制度的