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認識『人生階段』 『階段需求分析』的功能 掌握正確的指標 數據才能夠有效的運用資源，使保險、理財計劃經得起時間與環境的考驗 1.社會新鮮人面臨的問題與需求? 脫離家庭保護傘 開始要分攤家計 進修打算 結婚打算 2.結婚後面臨的問題與需求? 蜜月的延長 加倍的責任 為新建立的家庭購車或購屋的打算 生育的打算 3.為人父母面臨的問題與需求? 保住家庭的生活水平 照顧年邁的父母 為子女的教育或高等教育做準備 開銷到達高峰 家庭經濟的重要來源，不能不工作! 4.黃金歲月面臨的問題與需求? 健康狀況走下坡 中年轉業的危機 投資風險的控管 子女高等教育費用 恐懼意外來不及看到.. 退休 子女經濟獨立 援助已經濟獨立的子女-購屋或育兒 落實年輕時的夢想 財產移轉 概念- 1.生存負債 階 段 負債項目 未婚期：養育父母費用。 新婚期：妻子生活費用。 成熟期：妻子及子女之生活、教育費用。 退休期：自己及妻子之養老、醫療費用。 生活負債：貸款、債務、民間互助會、投資風險等。 子女教育基金準備 醫療費用準備 節稅理財：配合所得稅、贈與稅、遺產稅、等，將現有資金作更佳的分配。 特殊考量：例如人際關係、罹病、住院手術、失能、失業等等費用。 2.生活設計與生活週期表 生活設計： 就是利用生活週期表，考慮家庭將來的經濟需要， 配合其時間，做有計劃準備的方式。 生活週期表： 將家中成員依相關年齡列表，據以了解子女何時上小學、 國中、高中、大學，何時結婚，何時丈夫退休， 以便預訂目標，估列將來需要的費用。 生活週期表-1 生活週期表-2 三.適當保額的估算方法(實作) 1.家庭需要法 2.生命價值法 3.年收入倍數法 1.生命價值法（Human Life Value Approach）： 此法乃以個人正常情況下創造之經濟收 作為生命價值。 估算方式為（退休年齡－現在年齡）× 年收入×0.8 【例】：某甲年收入80萬，而今年某甲40歲並計劃於60歲退休。則某甲對家庭經濟之生命價值為： （60歲-40歲）×80萬×0.8＝1280萬 2.年收入倍數法（Times Of Annual Income Approach）： 3.家庭需要法(Family Need Approach) [B]＝現有流動資產[B1]＋個人壽險保障[B2]＋團體壽險保障[B3]＋社會保險保障[B4] 家庭養老資金[C1] 退休時每月生活費×0.7×12個月× 本人退休時夫妻平均餘命中之較短年期 ＋喪偶養老資金[C2] 退休時每月生活費×0.5×12個月× （本人退休時夫妻平均餘命中較長年期-較短年期） 已有之養老資金 個人壽險養老資金[D1]＋ 團體壽險養老資金[D2]＋ 社會保險養老資金[D3]＋ 預估工作退休金[D4] 人生不同時期，風險所會造成的衝擊及需要 １．求學期：造成〞父母〞的負擔 ２．就業期：造成〞家庭〞的負擔 ３．退休期：造成〞子女〞的負擔 ＝＞所以買保險是為自己買一個尊嚴及一個責任。 帳戶價值計算 前期帳戶價值 ＋﹝本期基本保險費-本期費用(1-5年分別為58%、32%、25%、20%、10%、 第6年以後0%)） ＋﹝本期增額保費-本期費用(每次5%)） －－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－ 本期帳戶價值 － 本月份保險成本(每月扣，與保費繳法別無關) 每月每萬保險成本x保險金額(保額=基本保險費x倍數)) － 本月份保單維持費用 －－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－ 　　剩餘金額連結基金 分散投資風險 轉動財富巨輪 個人理財的關鍵：在適時調整累積財富的速率，在風險與報酬間取得一個平衡。 『時間就是金錢』：善用複利之『乘數效果』，及早投資、長期投資。 複利之『72法則』與『乘數效果』。 景氣循環過程中的股、債配置 年期愈長，保本率愈高殖利率愈高，保本率愈高 90*130%保本率=117萬—7年後保證本金 117/(1+4%)7=89(折價發行) 殖利率愈高5%，年期不變 90*140%保本率=126萬—7年後保證本金 126/(1+5%)7=89(折價發行) 年期愈長—8年，殖利率不變 90*135%保本率=122萬—8年後保證本金 122/(1+4%)8=89(折價發行) 結構型債券之風險 最低收益風險 利率連動債券，當投資期間所連結的標的操作績效不佳，可能拿不到配息，以致委託人僅獲得第一年配息及到期時發行/保證機構100